Os bancos comerciais são as lojas de departamentos do mundo dos serviços financeiros.
Instituições de poupança e cooperativas de crédito são mais como lojas especializadas que, ao longo do tempo, expandiram suas linhas de negócios para competir melhor por participação de mercado.
Enquanto as cooperativas de crédito são às vezes consideradas instituições de poupança, há uma distinção importante: seguro de depósito. Meios e bancos comerciais são cobertos pelo FDIC, cooperativas de crédito são cobertas pelo NCUA, embora ambas sejam cobertas no mesmo limite por instituição financeira.
Instituições de Thrift
Uma instituição de poupança é uma instituição financeira formada principalmente para aceitar depósitos de consumidores e fazer hipotecas residenciais. Thrifts são geralmente menores, instituições locais e não têm o alcance ou recursos de um grande banco nacional. Os principais tipos de instituições de poupança são os bancos mútuos e as associações de poupança e empréstimo.
Instituições de poupança muitas vezes pagam mais em dividendos (juros) do que as instituições financeiras tradicionais e têm acesso a fundos de menor custo de organizações como os Bancos Federais de Empréstimos.
As instituições de poupança são mais focadas na comunidade do que outros tipos de instituições financeiras e tendem a se concentrar mais nos consumidores do que nas empresas. Por lei, os coletores devem ter 65% de sua carteira de empréstimos imobilizada em empréstimos ao consumidor. Desde que os serviços financeiros se tornaram cada vez mais desregulamentados, as instituições de poupança puderam oferecer mais serviços às empresas.
Os Thrifts oferecem aos clientes muitos dos mesmos produtos de depósito que você pode obter em um banco, como contas correntes, cadernetas de poupança e certificados de depósito, bem como produtos de crédito, como empréstimos para casa, empréstimos para automóveis e cartões de crédito.
História
Instituições de poupança primeiro abriu em meio à mudança econômica e agitação social da Revolução Industrial. O lucro não era sua principal preocupação. Seu principal objetivo era dar às pessoas trabalhadoras um lugar seguro para reservar algum dinheiro para "um dia chuvoso". A maioria foi fundada e administrada por cidadãos de meios públicos que entendiam as formas de financiamento e estavam ansiosos para ajudar as pessoas da classe trabalhadora. .
Milhões de americanos no pós-guerra compraram casas com empréstimos de poupança; em um ponto no período do pós-guerra, eles estavam fazendo a maioria das hipotecas nos EUA. Isso mudou com a desregulamentação da indústria de serviços financeiros, seguida por uma onda de fracassos nos anos 80.
Vantagem
Do ponto de vista do consumidor, os coletores têm uma grande vantagem sobre os bancos: maior interesse nas economias dos clientes.
Considerações
Nos dias de hoje, as linhas entre os coletores e os bancos convencionais estão embaçadas. Associações de poupança e empréstimo estão se movendo mais para empréstimos comerciais e construção, e um número crescente está se convertendo em bancos convencionais.
Além disso, muitas das vantagens que os thrifts costumavam obter, incluindo regulamentações menos rigorosas, foram eliminadas ao longo dos anos, mais recentemente pela lei de reforma financeira de Dodd-Frank. É uma indústria em rápida consolidação em geral. Thrifts podem ser mais difíceis de encontrar no futuro.