Maneiras populares de financiar um negócio sem taxas de juros elevadas
Temos empréstimos comerciais concedidos por bancos tradicionais, empréstimos alternativos , empréstimos do dia de pagamento e empréstimos da SBA.
Os empréstimos da SBA se tornaram recentemente uma fonte popular de financiamento por parte do empreendedor. Isto é devido ao fato de que estes empréstimos são garantidos pela Administração de Pequenas Empresas. Se você tomar um empréstimo de um banco comercial que é garantido pela SBA, o banco estará mais disposto a dar a você, desde que haja garantia de que, no caso de inadimplência no pagamento do empréstimo, a SBA pagará uma determinada porcentagem do empréstimo. empréstimo ao banco.
Existem diferentes tipos de programas de empréstimos baseados em SBA que são oferecidos pelo Small Business Administration. Eles incluem:
O Programa de Empréstimo 7 (a):
Este é um dos tipos mais flexíveis de empréstimos primários da SBA que eles têm. Para este tipo de empréstimo, a SBA garante até cinco milhões de dólares (US $ 5.000.000), o que equivale a aproximadamente 75% do montante total emprestado.
Em março de 2017, um empréstimo SBA 7 (a) de US $ 25.000 ou menos para ser reembolsado dentro de 7 anos ou menos está sujeito a uma taxa de juros de 8%. Por outro lado, se o mesmo empréstimo for pago por um período superior a sete anos, o juro é de 8,5%. Um tipo de empréstimo SBA 7a que se situa entre $ 25.001 USD e $ 50.000 USD e tem que ser reembolsado num período de 7 anos ou menos, atrai uma taxa de juros de 7 por cento, mas se o empréstimo tiver de ser reembolsado num período superior a 7. anos tem uma taxa de juros de 7,5%.
Se um empresário agora se candidatar a um tipo de empréstimo SBA 7a que é superior a US $ 50.000, terá que pagar uma taxa de juros de 6% se o prazo de pagamento for inferior a 7 anos, mas se o prazo for superior a 7 anos. então uma taxa de juros de 6,5% será aplicada. É bom lembrar que os programas de empréstimos da SBA 7a não têm um valor mínimo, mas têm um limite de cinco milhões de dólares (US $ 5.000.000). Se o seu empréstimo for inferior a US $ 150.000, o SBA garante a você 85% do empréstimo, mas se o empréstimo for superior a US $ 150.000, você terá apenas 75% do empréstimo garantido.
Quais são os requisitos para obter um empréstimo SBA 7a?
Nem todo indivíduo pode se qualificar para empréstimos SBA 7a. Isso é lamentável, mas não podemos fugir da realidade. A verdade é que todos nós não podemos nos qualificar. Por quê? Aqui está uma rápida olhada porque alguns de nós não receberão estes empréstimos:
- Você deve ter um negócio em funcionamento nos últimos dois anos: esse é um obstáculo para as pessoas que não estão executando nenhum negócio no dia da solicitação.
- Pontuação de crédito pessoal: Talvez a pontuação de crédito desempenhe um grande papel para determinar se você se qualifica para um empréstimo da SBA ou não. Por enquanto, você deve ter uma pontuação de crédito acima de 680 para acessar os empréstimos da SBA.
- Receita de negócios de US $ 50.000 no último ano: outro obstáculo? Definitivamente, a maioria de nós não tem negócios lucrativos e isso significa que esse requisito nos trava automaticamente.
Os requisitos acima têm bloqueado alguns de nós de acessar o tipo de empréstimos garantidos 7a SBA.
O que determina as taxas de juros para empréstimos SBA 7a?
Esta é uma área crucial que cada um de nós deve estar muito ciente antes de tomar uma decisão sobre se deve ou não aplicar para este tipo de empréstimo . Há uma série de fatores que entram em jogo quando se trata de determinação da taxa de juros para empréstimos 7a. Em 1º de março de 2017, os seguintes são os perímetros utilizados para determinar os juros deste programa de empréstimos.
- A taxa básica: Esta é uma medida de empréstimo de interesse público e é subdividida em três categorias; a taxa básica de juros, a taxa de rastreabilidade da SBA, bem como a Libor (30 dias) mais 3%.
- O período do empréstimo: O tipo de empréstimos do SBA tem apenas dois períodos de reembolso; ou abaixo de 7 anos ou acima de 7 anos. Se um toma um empréstimo com um período de reembolso de um ano e outro toma o mesmo empréstimo com um período de reembolso de seis anos, ambos estarão sujeitos a um período de reembolso de 7 anos e assim atrairão a mesma taxa de juros cobrada. Alternativamente, se você tomar um empréstimo de um período de reembolso de 10 anos, enquanto outro toma o mesmo empréstimo com um período de reembolso de 8 anos, uma taxa de juros comum será aplicada, pois ambos os empréstimos estão sujeitos a um período de reembolso de mais de 7 anos.
- A Quantia do Empréstimo: O tipo de empréstimo da SBA 7a é categorizado em três: abaixo de $ 25.000, entre $ 25.001 a $ 50.000 e acima de $ 50.000. Isso significa que, se você tomar um empréstimo de US $ 30.000 e eu tomar um empréstimo de US $ 49.999; ambos se enquadram na mesma categoria abaixo de US $ 50.000. No entanto, é bom observar que quanto maior o valor do empréstimo, menor a taxa de juros e vice-versa.
Taxas de juros fixas e variáveis do SBA
Assim como outros empréstimos tradicionais , o tipo 7a de empréstimos também tem um tipo de juros fixo, bem como o tipo de juros variáveis. Aqueles com juros fixos significa que durante todo o período de pagamento do empréstimo, nenhum banco mudará a taxa de juros que foi atribuída ao empréstimo no momento do desembolso. No entanto, com o tipo variável, o interesse varia de acordo com as mudanças no mercado.
Para os empréstimos da SBA 7a, os bancos redefinem a taxa de juros variável dependendo dos 3 tipos de números de interesse de mercado disponíveis publicamente que incluem; a taxa básica de juros, a taxa LIBOR e a taxa Peg SBA. A 1 de março deste ano, as taxas de mercado prevalecentes são as seguintes; a taxa básica de juros está em 3,75%, a taxa LIBOR é de 3,79%, enquanto a taxa de atratividade da SBA é de 1,75%. Essas taxas podem variar de tempos em tempos e, como agora, dizem que são muito baixas. Sempre que essas taxas forem altas, as taxas de juros dos empréstimos serão altas. Se em um momento eles ficarem baixos, as taxas de juros também cairão sobre os empréstimos da SBA 7a.
Os custos de tomar o tipo de empréstimos SBA 7a
Talvez não sejam as taxas de juros que afetam o montante total a pagar quando se toma um tipo de empréstimo SBA 7a. Existem outros fatores que entram em jogo para determinar o custo total que qualquer mutuário terá que incorrer. Eles incluem:
- A Taxa de Originação: Ao solicitar qualquer empréstimo ao banco ou qualquer instituição financeira, a instituição cobra os custos do processamento do empréstimo. Todos esses custos são repassados ao mutuário. Cada instituição financeira atualmente tem uma taxa de originação que é de cerca de 4%. Isso significa que, se alguém solicitar um empréstimo de US $ 100.000, receberá apenas 4% do valor total.
- A taxa de garantia: Esta taxa é inicialmente paga pelo credor para o SBA quando você começa a aplicar para o empréstimo, mas no fechamento, o mutuário terá que arcar com o ônus da taxa de garantia. A partir de agora, a taxa de garantia para empréstimos que são menos de US $ 150.000 foram dispensados pela SBA. No entanto, qualquer empréstimo maior do que o atual é anexado com uma taxa de garantia entre 3% e 3,75%. A taxa de garantia baseia-se no montante total do empréstimo, bem como no período de vencimento do empréstimo. Por exemplo, um empréstimo de mais de US $ 150.000 que vence após um ano atrai uma taxa de garantia de 0,25%. Caso o seu empréstimo SBA 7a seja superior a US $ 150.000 e vença em um período superior a um ano, um sistema de juros de três níveis será utilizado para cobrar a taxa de juros. Para empréstimos entre US $ 150.000 e US $ 700.000; uma taxa de garantia de 3% é cobrada. Para empréstimos entre US $ 700.000 e US $ 1.000.000; uma taxa de garantia de 3,5% é cobrada enquanto os empréstimos são superiores a US $ 1.000.000; uma taxa de garantia de 3,75% é cobrada. Entre US $ 150.000 e US $ 700.000; uma taxa de garantia de 3% é cobrada. Para empréstimos entre US $ 700.000 e US $ 1.000.000; uma taxa de garantia de 3,5% é cobrada enquanto os empréstimos são superiores a US $ 1.000.000; uma taxa de garantia de 3,75% é cobrada.
- O custo total de tomar emprestado os programas de empréstimos do SBA 7a (taxas de juros mais taxas) ou até mesmo qualquer outro tipo de empréstimo é referido como o rendimento percentual anual (APY). Esse é o valor total que qualquer tomador de empréstimo incorre após o reembolso total do empréstimo.
O CDC / 504 Empréstimos
Os empréstimos SBA CDC / 504 são empréstimos de longo prazo que se destinam principalmente a pessoas que desejam investir em imóveis ou qualquer outro tipo de desenvolvimento. As taxas de juros que os bancos cobram sobre esses tipos de empréstimos são determinadas pela Administração de Pequenas Empresas. Até agora, março de 2017, a taxa varia entre 3,93% e 4,57%. A taxa, no entanto, depende do montante do empréstimo que está sendo emprestado.
O empréstimo do CDC é composto principalmente por dois tipos:
Um empréstimo que é 50 por cento do montante total emprestado de uma instituição financeira , neste caso um banco, e um empréstimo concedido por qualquer empresa de desenvolvimento certificada, que é de 40 por cento do montante total necessário. Isso significa que o mutuário precisa ter 10% do montante total que funcionará como um adiantamento de você como devedor.
As taxas de juros cobradas sobre esse tipo de empréstimo tendem a ser muito baixas. Isso se deve ao fato de que o empréstimo bancário substitui o empréstimo do CDC e, como o mutuário está investindo em imóveis, há poucas chances de que o banco não possa recuperar seu dinheiro.
Assim como os outros empréstimos normais, os empréstimos do CDC / 504 também têm certos requisitos que todo mutuário deve cumprir. Esses incluem;
- Tendo estado no negócio imobiliário há mais de 4 anos.
- Tenha uma pontuação de crédito pessoal acima de 680
- Ter pelo menos 10% do valor total emprestado que funcionará como seu depósito.
As taxas de juros atuais dos empréstimos do CDC / 504
Estes empréstimos são concedidos dentro de um período de reembolso de 10 anos ou um prazo de reembolso de 20 anos. A taxa de juros total de cada empréstimo é composta pela taxa de tesouraria, a taxa fixa e as taxas atuais em andamento.
Se um empréstimo deve ser reembolsado dentro de 10 anos, as taxas atuais prevalecentes são; uma taxa de tesouraria de 5 anos de cerca de 2,01%, uma taxa fixa de 0,38% e taxas contínuas de cerca de 1,7%. Isso significa que a taxa de juros total que um terá que pagar é de 4,09 por cento, que é a soma da taxa do Tesouro, a taxa fixa e as taxas anuais em curso.
Para um período de empréstimo de reembolso de 20 anos, a taxa de tesouro de 10 anos é de 2,49%, a taxa fixa é de 0,48%, enquanto as taxas anuais em andamento são de 1,7%, elevando a taxa de juros total a 4,67%. É vital estar ciente de que as taxas cobradas pela parte da Empresa de Desenvolvimento Certificada do empréstimo permanecem constantes, mas a outra parte do banco pode às vezes variar, embora não por uma grande margem.
Os programas de empréstimos da SBA estão disponíveis agora em março de 2017, às taxas explicadas acima. Por um tempo que atenda aos requisitos, você pode optar por um tipo de empréstimo SBA 7a ou se quiser investir em negócios imobiliários, então o empréstimo CDC / 504 também está disponível.
Se você pode obter um credor que irá pagar a taxa de garantia para o SBA com antecedência, que normalmente é o caminho normal, então o tipo de empréstimo SBA 7a irá impulsionar o seu negócio . Por outro lado, se você quiser investir em imóveis, o empréstimo do CDC pode ser bom, contanto que você tenha 10% do custo total do valor emprestado para atuar como seu depósito.