A verdade é que a taxa anual pode ser um bom indicador do custo da nova hipoteca. Ele também pode levá-lo a se desviar rapidamente se você não tiver uma compreensão de como usá-lo corretamente como uma ferramenta de comparação.
Muitos confundem APR e taxa de juros, que é um dos maiores erros que você pode cometer. Taxa de juros e abril são animais muito diferentes. Outros deixam de considerar o produto hipotecário a ser utilizado, o adiantamento a ser aplicado e outros fatores que todos auxiliam na elaboração de um cálculo anual de taxa percentual.
Então, o que exatamente é APR e você deve colocar forte ênfase no número como você faz sua decisão de empréstimo hipotecário? Sim e não.
Qual é a taxa de porcentagem anual (APR)?
Em geral, a taxa percentual anual é expressa como a taxa de juros periódica multiplicada pelo número de períodos compostos em um ano (também conhecida como taxa de juros nominal); uma vez que a TAEG deve incluir certos encargos e taxas que não sejam de juros, ela requer cálculos mais detalhados
Como uma taxa de juros, o APR é expresso como uma porcentagem. O ato federal da verdade na concessão de empréstimos exige que cada acordo de empréstimo do consumidor divulgue o APR.
Todos os credores devem seguir as mesmas regras para garantir a precisão do APR.
Dito isto, ser obrigado a fazer algo e fazer isso nem sempre é a mesma coisa. A porcentagem anual é um número notoriamente difícil de calcular. Se você está curioso para saber o quão complexo pode ser o cálculo da taxa de porcentagem anual, basta verificar o site da FDIC.
Em geral, a taxa anual que você vê em suas divulgações de empréstimos hipotecários é calculada incluindo taxas de credores hipotecários e outros itens que afetarão seu pagamento mensal - como o seguro de hipotecas privadas ou o PMI. Não considera pagamentos mensais de caução para o seguro de proprietário ou impostos de propriedade.
O APR deve ser divulgado ao mutuário no prazo de 3 dias após a aplicação de uma hipoteca. Esta informação é normalmente enviada para o mutuário e o APR é encontrado na verdade na declaração de divulgação de empréstimos, que também inclui um cronograma de amortização.
Regulamentos estabelecidos pelo CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) colocaram uma nova ênfase em tornar os cálculos de APR mais facilmente compreensíveis e mais precisos.
Outros pontos de referência regulamentares:
APR deve ser divulgado dentro de três dias após o pedido do mutuário ter sido recebido.
APR pode mudar até 1/8 de um por cento antes da liquidação sem exigir divulgação pelo credor.
A TAEG é considerada exata se não for superior a 1/8 de um por cento acima ou abaixo da taxa que seria calculada de acordo com o método oficial.
Isso não garante a precisão do APR o tempo todo. Os credores inescrupulosos são, na maior parte, afastados da indústria, mas o erro humano é sempre um fator a ser considerado.
Agentes de empréstimo estão sobrecarregados e a tecnologia às vezes também falha. Ou pode resultar em uma discrepância de APR.
Ao contrário da taxa de juros, a APR inclui os seguintes custos e taxas no cálculo:
Pontos de desconto
Seguro Privado de Hipoteca
Custos de Originação do Credor
Esses são três baldes distintos e o mais comumente citado é o seguro de hipotecas privadas. O segundo aspecto mais confuso dos cálculos de APR de hipoteca são as taxas de originação do credor.
Estes incluem taxas de terceiros para relatórios de crédito e outras consultas específicas de empréstimos, mas também o custo de subscrição, processamento e outras taxas de lixo, grandes e pequenas.
Se você está colocando menos de 20%, provavelmente terá PMI. Como o PMI é baseado em risco em hipotecas convencionais da Fannie Mae & Freddie Mac, ele varia de cliente para cliente e propriedade para propriedade.
Os empréstimos da FHA são mais diretos. Eles oferecem uma taxa fixa para o seguro de hipoteca na maioria dos seus empréstimos. A taxa é maior do que o PMI convencional normalmente e pode aumentar significativamente a sua APR.
Como você deve pesar APR quando comparando empréstimos
Ao considerar uma nova hipoteca, o APR deve ser apenas um dos vários fatores que você pesa.
Claramente, a acessibilidade do seu pagamento mensal de hipoteca é o primeiro da lista. Mas uma forte consideração ao tipo de hipoteca e hipoteca certo para a sua situação também é importante.
Se você está esperando para minimizar o seu pagamento, então você pode esperar ter uma maior taxa anual. O montante que você colocou afeta o seu risco para o credor e, portanto, seu seguro de hipoteca será maior.
Prêmios de seguro de hipoteca mais elevados equivalem a taxa anual mais alta quase todas as vezes.
Tudo somado, APR pode ser uma excelente ferramenta para comprar os credores hipotecários, se você garantir que você sempre compare maçãs com maçãs.