Como eles trabalham
Uma franquia de compensação de trabalhadores pequenos é semelhante às franquias usadas em imóveis comerciais e seguro de danos físicos . A franquia representa o valor de cada perda que você (o segurado) paga no bolso. Por exemplo, suponha que a franquia de indenização de seus funcionários seja de US $ 1.000 somente em despesas médicas.
Se um sinistro gerar US $ 5.000 em custos médicos, sua parte da perda será de US $ 1.000. Sua seguradora pagará os US $ 4.000 restantes.
Sob um pequeno programa dedutível, você assume uma parte de cada perda em troca de uma redução no seu prêmio. Uma franquia geralmente se aplica a cada reivindicação. Dependendo do estado, isso pode se aplicar apenas a despesas médicas ou despesas médicas e de indenização (invalidez). Alguns estados permitem que você inclua despesas de ajuste de perda também.
Uma pequena franquia não afeta o processo de tratamento de reclamações. Sua seguradora gerencia a reivindicação da maneira normal. Ele investiga a lesão ou doença e paga provedores para tratamento médico. Paga benefícios por incapacidade para trabalhadores elegíveis. Se uma reivindicação coberta envolver uma ação judicial, a seguradora pagará os custos de defesa e os danos concedidos ao funcionário. A seguradora cobra então a parte dedutível da reivindicação.
Elegibilidade
Em alguns estados, as seguradoras de compensação de trabalhadores são obrigadas a oferecer um pequeno plano dedutível a todos os empregadores.
Em outros estados, as seguradoras são permitidas, mas não obrigadas, a oferecer uma franquia. Em outros estados, as seguradoras devem fornecer uma franquia somente se o segurado solicitar uma.
Pequenos planos dedutíveis podem ter requisitos de elegibilidade. Por exemplo, a lei estadual pode exigir um prêmio anual mínimo, como US $ 5.000.
Alguns estados exigem que o segurado ofereça segurança, como uma carta de crédito irrevogável. Em alguns estados, as seguradoras podem determinar a elegibilidade com base em suas próprias regras de subscrição.
Em muitos estados, as franquias são permitidas apenas em políticas escritas no mercado voluntário. No entanto, alguns estados também permitem pequenas franquias em políticas escritas através do programa de risco atribuído pelo estado.
Tamanho do Dedutível
O que constitui uma franquia "pequena" varia de estado para estado. Pode ser tão pequeno quanto $ 100 ou tão grande quanto $ 75.000. Geralmente, uma pequena franquia varia de US $ 500 a US $ 5.000. Muitos estados especificam certas opções, como US $ 500 a US $ 2.500 em incrementos de US $ 500. Em alguns estados, as seguradoras podem oferecer opções adicionais (como US $ 7.500 dedutíveis) se obtiverem aprovação da agência reguladora estadual.
Muitos estados oferecem grandes planos dedutíveis. Uma franquia grande é um tipo de auto-seguro . Grandes planos dedutíveis têm exigências diferentes das suas contrapartes dedutíveis pequenas. Grandes planos dedutíveis são destinados a grandes empregadores que têm capacidade financeira para pagar uma parte substancial das perdas fora do bolso. Uma grande franquia é normalmente de US $ 100.000 ou mais.
Crédito Premium
O desconto que você recebe por uma pequena franquia depende em grande parte de dois fatores.
A primeira é a franquia que você escolher. Um dedutível de US $ 2.500 fornecerá a você um crédito maior do que uma franquia de US $ 500,00.
O segundo fator é o tipo de negócio que você opera. No seguro de compensação de trabalhadores, os empregadores recebem uma ou mais classificações . Cada classificação tem um código exclusivo de quatro dígitos. Sob muitos pequenos planos dedutíveis, os empregadores são divididos em grupos de risco com base em seus códigos de classificação. As classificações de baixo risco recebem um crédito maior do que as de alto risco. Por exemplo, os trabalhadores de escritório clerical (uma classe de baixo risco) receberão um crédito maior do que os aparadores de árvores (uma classe de alto risco). O código de classe atribuído ao grupo de risco é normalmente a classificação que rege (a classificação que melhor descreve o seu negócio).
Avaliação de Experiência
Os estados variam na maneira como calculam modificadores de experiência para empregadores em planos dedutíveis.
Em alguns estados, o valor total da perda, incluindo a parte da franquia, é incluído no índice de experiência . Outros estados não incluem o valor dedutível. Quando os pagamentos que você faz dentro da franquia não são incluídos na fórmula de classificação de experiência, seu modificador de experiência geralmente será menor do que seria na ausência da franquia.
Não pagamento de franquia
Para cada perda que você incorre, você é obrigado a reembolsar a sua seguradora o valor da franquia. Na maioria dos estados, a falta de reembolso do valor dedutível é tratada da mesma maneira que a falta de pagamento do prêmio. Isso significa que a seguradora pode cancelar sua apólice por falta de pagamento, desde que ela forneça o número de dias de aviso exigido por lei.