Uma olhada nos números
Para ilustrar os pontos como uma porcentagem do conceito de quantidade de empréstimo, vamos ver alguns números. Quando um oficial de empréstimo fala sobre um ponto em um empréstimo de US $ 100.000, o oficial de empréstimo está falando de um por cento do empréstimo, o que equivale a US $ 1.000.
Para um empréstimo de US $ 300.000, um ponto é igual a US $ 3.000 a ser pago quando você fecha seu empréstimo.
Os credores oferecem diferentes taxas de juros em empréstimos com diferentes pontos. Existem três escolhas principais que você pode fazer sobre os pontos. Você pode decidir que não quer pagar ou receber pontos. Isso é chamado de empréstimo de ponto zero.
Você pode pagar pontos no fechamento para receber uma taxa de juros menor. Ou você pode optar por ter pontos pagos a você (também chamados créditos de credores) e usá-los para cobrir alguns dos seus custos de fechamento.
Situação hipotética
Vamos executar alguns números hipotéticos para os tipos analíticos (também conhecidos como Engineer). O exemplo abaixo mostra o trade-off entre pontos como parte de seus custos de fechamento e taxas de juros.
No exemplo, você empresta US $ 180.000 e qualifica-se para um empréstimo hipotecário de taxa fixa de 30 anos a uma taxa de juros de 5,0% com zero pontos e terá o seguinte cenário a considerar:
Taxa de juro | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
Pontos de desconto | +0,375 | 0,0 | -0,375 |
Sua situação | Você vai manter sua hipoteca por um longo tempo e quer manter o pagamento o mais baixo possível. | Você gosta da taxa de juros e provavelmente vai manter a casa com menos de 5 anos | Você quer manter dinheiro para fechar o mais baixo possível e pode pagar um pagamento maior |
O resultado | Agora: você paga mais US $ 675 no fechamento Durante a vida do empréstimo: pague $ 14 menos a cada mês | Sem ajustes em nenhuma direção, é mais fácil entender o que você está pagando e para comparar preços. | Agora você recebe US $ 675 em um credor Durante a vida do empréstimo: pague mais US $ 14 por mês |
*** As taxas atualmente disponíveis podem ser diferentes do que é mostrado neste cenário de exemplo
Como você pode ver claramente, o tempo que você planeja possuir a casa é uma grande parte da equação se a análise de ponto de equilíbrio for importante para você.
A análise de equilíbrio é simples. Pegue o custo dos pontos de desconto e divida-o pela economia / custo do pagamento mensal e você descobrirá quantos meses ele levará para o ponto de equilíbrio.
O custo de US $ 675 / US $ 14 por mês resultará em um ponto de equilíbrio de 48,21 meses.
Se você planeja manter sua hipoteca por mais de 4,1 anos, ou 48,21 meses, o pagamento dos pontos de desconto começa a fazer sentido. Qualquer coisa menos que isso e você pode ter tomado a decisão financeira errada.
Nós usamos a terminologia "poderia ter tomado a decisão financeira errada" porque uma hipoteca tem benefícios fiscais e conseqüências que também precisam ser consideradas quando você executa os números.
Tanto a taxa de juros como os pontos de desconto têm benefícios de dedutibilidade fiscal para a maioria dos mutuários. Depende em grande parte da natureza da ocupação da sua nova casa, do número de propriedades e da quantidade de interesse que você está deduzindo.
É melhor considerar todos os detalhes ao decidir se deve pagar pontos de desconto ou não.
Sua diligência em aplicar sua situação financeira pessoal a você opções de hipoteca pode ser uma decisão que afeta você por 30 anos.
Faça com sabedoria.