Como os pequenos empresários podem proteger seus ativos pessoais
Muitas pequenas empresas precisam de financiamento sob a forma de empréstimos comerciais para começar ou expandir. Para empréstimos em fase de arranque, em particular, o proprietário da empresa deve, frequentemente, fornecer ao credor algum tipo de garantia e uma garantia de reembolso se a empresa não cumprir o empréstimo. Uma vez que um novo negócio muitas vezes tem pouca garantia e pouca ou nenhuma renda para garantir o empréstimo, o proprietário da empresa é frequentemente obrigado a fornecer uma garantia pessoal.
Uma garantia pessoal é assinada pelo proprietário do negócio, comprometendo-se com os bens pessoais em caso de inadimplência de negócios; ou seja, os ativos do proprietário podem precisar ser vendidos para pagar um empréstimo comercial.
Como pequenos empresários podem proteger ativos pessoais
Os donos de novos negócios geralmente se preocupam com a perda de bens pessoais se seus negócios não pagarem suas contas ou empréstimos. Mas há uma nova solução para manter ativos pessoais fora da imagem no caso de uma falência de negócios ou inadimplência; essa nova solução é chamada de "seguro de garantia pessoal".
O que é seguro de garantia pessoal?
O Seguro de Garantia Pessoal (PGI) é um novo produto de seguro criado para fornecer aos proprietários de empresas de pequeno a médio porte e investidores imobiliários comerciais proteção de bens pessoais quando assinam uma garantia pessoal para um empréstimo comercial.
Garantias pessoais têm sido um fato da vida para os empresários que procuram um empréstimo comercial, mas isso não diminui o risco associado a assiná-los.
Ao fazê-lo, o signatário (conhecido também como fiador) é responsável por satisfazer os termos do empréstimo no caso de liquidação do negócio. Isso coloca em risco os bens pessoais do fiador (como casa, carro, contas de faculdade, contas de aposentadoria, etc.). O PGI é projetado para proteger os bens pessoais do fiador em tal situação.
Se, após a liquidação dos ativos da empresa, o credor buscar ativos pessoais para pagar o saldo do empréstimo, a IGP cobrirá até 70% do passivo líquido do segurado, dependendo da cobertura adquirida e dos termos da apólice.
Cobrindo até 70% do passivo líquido do garante, o PGI fornece ao segurado uma rede de segurança sem eliminar a motivação para superar as dificuldades e restaurar a saúde do negócio.
Quem paga o Prêmio PGI?
A IGP é uma política anual, com um prêmio baseado no tamanho do empréstimo e nas características de risco do negócio subjacente. O mutuário / fiador compra o seguro para proteger seus bens pessoais. O seguro está disponível para o (s) proprietário (s) / fiador (es) da empresa, uma vez que se comprometeram com uma garantia pessoal associada a um empréstimo comercial. A cobertura geralmente só está disponível por um tempo limitado após o fechamento do empréstimo.
A IGP é uma política anual, com um prêmio baseado no tamanho da garantia de empréstimo e nas características de risco da transação de negócios e empréstimo subjacente. Com as respostas para algumas perguntas, uma citação preliminar pode ser fornecida. O custo começa em menos de 1% do valor total da garantia.
Quem a PGI realmente protege?
O PGI é projetado para proteger os bens pessoais do mutuário ao assinar uma garantia pessoal.
No entanto, os benefícios de cobertura podem ser atribuídos e muitos credores vêem a compra de uma política de IGP positivamente, uma vez que fornece valor adicional à garantia e reforça a garantia existente sobre o empréstimo de negócio.
Os limites do seguro de garantia pessoal
Os valores de cobertura estão disponíveis entre 30% e 70% do valor declarado de uma garantia pessoal, a critério do (s) garantidor (es), até um limite de apólice de US $ 2,5 milhões. A cobertura está disponível para a maioria dos empréstimos comerciais e industriais (por exemplo, linhas de crédito, empréstimos à vista, empréstimos a prazo, imóveis comerciais, instalações a prazo e hipotecas comerciais) e, de forma muito limitada, empréstimos para construção e desenvolvimento. Os empréstimos devem ser transações de empréstimos garantidos. A cobertura também está disponível para empréstimos garantidos pelo governo, como empréstimos para Administração de Pequenas Empresas (Small Business Administration - SBA).
Mas a cobertura não está disponível para transações de empréstimos não garantidos ou projetos altamente especulativos.
O perfil típico da empresa de um cliente é uma empresa de pequeno a médio porte, geralmente com receitas entre US $ 5 milhões e US $ 100 milhões, ou uma propriedade imobiliária comercial com valor entre US $ 750.000 e US $ 10 milhões. O negócio tem um registro de desempenho consistente com um mínimo de cinco anos de experiência operacional e três anos de histórico de crédito ou princípios com um histórico equivalente no setor.
Como o PGI funciona quando um negócio é padronizado em um empréstimo
No caso de inadimplência, o (s) segurado (s) deve (m) notificar a seguradora que emitiu a apólice. Um gerente de sinistros será designado para ajudar os garantidores segurados a entender as circunstâncias, o que significa o padrão e como lidar com uma reivindicação.
Mais sobre Mark Ricciardelli
Mark L. Ricciardelli é diretor executivo e diretor executivo e co-fundador da Asterisk Financial.
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