Entendendo o que um emprestador de negócios quer
O que um credor quer saber
Existem apenas três perguntas que um credor quer saber:
- Quanto você quer?
- Como você vai pagar de volta?
- Como posso ser protegido se você não me pagar de volta?
É isso aí. Não poderia ser mais simples. O truque é descobrir o que seu emprestador quer ver para responder a essas perguntas. Os requisitos do credor podem ser expressos como "4 Cs".
Os 4 Cs de empréstimos empresariais
Se você quiser que seu aplicativo tenha uma chance de sucesso, você precisará trabalhar nos 4 Cs. Aqui estão eles, em ordem de importância:
Personagem
Caráter refere-se ao histórico financeiro do mutuário; isto é, que tipo de "cidadão financeiro" é essa pessoa ou empresa? Personagem é mais freqüentemente determinada, olhando para o histórico de crédito, particularmente como é indicado na pontuação de crédito (pontuação FICO). Os fatores que afetarão sua pontuação de crédito incluem:
- Atrasos de pagamento
- Contas inadimplentes
- Crédito disponível
- Dívida total
Credibilidade
Sua credibilidade é a sua capacidade de persuadir seu potencial financiador de que sua empresa pode ter sucesso.
Existem dois elementos para credibilidade:
Um Plano de Negócios com credibilidade, incluindo excelentes detalhes financeiros, para mostrar que você tem a capacidade de mostrar lucro, para que possa pagar o empréstimo (lembre-se do item 2 acima). Um rating de crédito fantástico, porque você provavelmente vai ter que pessoalmente garantir o empréstimo, eo banqueiro quer saber que você tem um histórico de cumprir suas obrigações financeiras (lembre-se # 2 acima, novamente).
Garantia
Garantia significa ter alguns fundos que você pode oferecer ao banco. Em outras palavras, eles querem um "adiantamento" para que você obtenha um empréstimo "garantido". Seu emprestador quer que você compartilhe a dor se o seu negócio falhar. Então, eles querem que você coloque seus fundos pessoais ou fundos de negócios (como contas de poupança) na linha. Alguns bancos querem 100% para baixo.
Isso não significa que eles querem que você forneça 100% do financiamento; Se você pudesse fazer isso, não precisaria do empréstimo. Mas eles querem algum tipo de ativo que você possa prometer. Se você não tiver os ativos, o banco pode exigir que você tenha um co-signatário ; isto é, alguém que tem dinheiro para prometer contra o empréstimo. Você pode conseguir um empréstimo garantido pelo SBA, no qual o SBA pode atuar como seu co-signatário (espécie de), para satisfazer a necessidade do banco por garantias. Você também assinará um contrato de empréstimo comercial .
Capital
O capital é refletido em seus ativos de negócios . Trazer uma lista dos ativos de negócios que você pode usar como garantia para o empréstimo. O capital é a parte mais difícil de obter um empréstimo para um novo negócio porque as novas empresas ainda não têm equipamentos e instalações; É por isso que eles precisam do empréstimo para comprar essas coisas. Se você tiver ativos de capital nos quais possa contribuir para o negócio, isso poderá ajudar a garantir o empréstimo, especialmente se você estiver expandindo ou adicionando estoque a uma empresa existente.
Os ativos de capital são precificados ao valor justo de mercado (atual), não ao que você os comprou, e a depreciação reduz o valor. Então, se você comprou um negócio cinco anos atrás por US $ 25 mil, o banco não lhe dará US $ 25 mil por isso, já que seu valor justo de mercado provavelmente será muito menor que US $ 25 mil. É por isso que o capital é menos valioso para um banco do que a credibilidade e a garantia.