Sabendo que sua taxa de juros pode ajudar você a economizar dinheiro
Existem muitos métodos que os bancos usam para calcular as taxas de juros e cada método mudará a quantidade de juros que você paga. Se você souber calcular as taxas de juros, entenderá melhor seu contrato de empréstimo com seu banco. Você também estará em uma posição melhor para negociar sua taxa de juros com seu banco.
Quando um banco cita uma taxa de juros, ele está cotando o que é chamado de taxa efetiva de juros, também conhecida como taxa anual (TAEG) . A TAEG ou taxa efetiva de juros é diferente da taxa de juros declarada, devido aos efeitos da composição dos juros.
Os bancos também podem vincular sua taxa de juros a um valor de referência, geralmente a taxa básica de juros. Se o seu empréstimo incluir tal provisão, sua taxa de juros irá variar, dependendo das flutuações neste índice de referência.
Como Calcular Juros em um Empréstimo de Um Ano
Se você pedir emprestado US $ 1.000 de um banco por um ano e tiver que pagar US $ 60 em juros para esse ano, sua taxa de juros declarada é de 6%. Aqui está o cálculo:
Taxa efetiva em um empréstimo de juros simples = juros / principal = US $ 60 / US $ 1.000 = 6%
Sua taxa percentual anual ou TAEG é a mesma que a taxa declarada neste exemplo porque não há juros compostos a serem considerados.
Este é um empréstimo de juros simples.
Enquanto isso, esse empréstimo em particular se torna menos favorável se você mantiver o dinheiro por um período menor de tempo. Por exemplo, se você emprestar US $ 1.000 de um banco por 120 dias e a taxa de juros permanecer em 6%, a taxa de juros anual efetiva será muito maior.
Taxa efetiva = juros / principal X dias do ano (360) / dias O empréstimo é excelente
Taxa efetiva em um empréstimo com um prazo de menos de um ano = US $ 60 / US $ 1.000 X 360/120 = 18%
A taxa efetiva de juros é de 18%, pois você só usa os fundos por 120 dias, em vez de 360 dias.
Taxa de Juros Eficaz em um Empréstimo Descontado
Alguns bancos oferecem empréstimos descontados. Empréstimos com desconto são empréstimos que têm o pagamento de juros subtraídos do principal antes do empréstimo ser desembolsado.
Taxa efetiva em um empréstimo com desconto = Juros / Principal - Juros X Dias no Ano (360) / Dias em que o empréstimo está em dívida
Taxa efetiva em um empréstimo com desconto = US $ 60 / US $ 1.000 - US $ 60 X 360/360 = 6,38%
Como você pode ver, a taxa efetiva de juros é maior em um empréstimo com desconto do que em um empréstimo com juros simples.
Taxa de Juros Efetiva com Saldos Compensatórios
Alguns bancos exigem que a empresa de pequeno porte que solicita um empréstimo bancário comercial mantenha um saldo, chamado de saldo compensatório, com seu banco antes de aprovar um empréstimo. Essa exigência aumenta a taxa efetiva de juros.
Taxa efetiva com saldos compensatórios (c) = Juros / (1-c)
Saldo de compensação da taxa efetiva = 6 por cento / (1 - 0,2) = 7,5 por cento (se c for um saldo compensatório de 20 por cento)
Taxa efetiva de juros dos empréstimos a prestações
Muitos consumidores têm empréstimos parcelados, que são empréstimos que são pagos com um número definido de pagamentos.
A maioria dos empréstimos de carro são empréstimos a prestações, por exemplo.
Infelizmente, uma das taxas de juros mais confusas que você vai ouvir citada em um empréstimo bancário é que em um empréstimo a prestações. As taxas de juros do empréstimo a prestações são geralmente as maiores taxas de juros que você encontrará. Usando o exemplo acima:
Taxa efetiva do empréstimo a prestações = 2 X Nº anual de pagamentos X Juros / (Nº total de pagamentos + 1) X Principal
Taxa efetiva / empréstimo parcelado = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1.000 = 11,08 por cento
A taxa de juros deste empréstimo a prestações é de 11,08%, comparada a 7,5% do empréstimo com saldos compensatórios.