Prós e contras de uma garantia pessoal
O varejo é um investimento arriscado para bancos e credores. Até mesmo a Small Business Association (SBA) exige agora que todos os empréstimos fornecidos pela SBA sejam pessoalmente garantidos por qualquer pessoa com 20% ou mais de propriedade na loja.
Quando você assina como uma garantia pessoal em uma nota para sua loja de varejo, é uma dívida não garantida. Em outras palavras, você não está listando sua casa como garantia. No entanto, se a dívida não for paga, você é pessoalmente responsável por pagá-la - o que significa que os credores podem vir atrás de você pessoalmente, o que pode lhe custar sua casa ou carro se você tiver que vendê-los para satisfazer a dívida.
Claro, uma vez que uma empresa fica grande o suficiente, eles aceitarão as demonstrações financeiras em vez da garantia, mas isso é um negócio muito grande, não o típico dono do varejo. Antes de assinar essa linha pontilhada, você deve consultar um conselheiro ou parceiro. Quando você é o proprietário, é fácil ter uma fé distorcida em sua loja. Afinal, uma linha de crédito de US $ 500 com um fornecedor não é grande coisa, você pode pensar. Mas uma conta errada pode colocá-los todos em risco. Muitos fornecedores usam um "fator" para cobrar suas dívidas. Esta é uma função de contabilidade terceirizada que tem um efeito colateral estranho - o mesmo fator funciona para vários fornecedores diferentes.
Então, se você está se perguntando como no mundo os outros fornecedores descobriram? Agora você sabe.
Aborde a decisão de assinar uma garantia pessoal da mesma forma que todas as suas decisões de negócios. O dinheiro é rei no varejo . Quando você bate essa queda nas vendas (e você vai) você tem uma rede de segurança. Muitos proprietários de pequenas empresas optam por usar suas economias pessoais em vez da garantia, que tem seus méritos.
Mas lembre-se, a solvência do seu sonho é baseada em você ter dinheiro disponível para pagar por isso. Eu sentei do outro lado da mesa de muitos varejistas que estão atordoados com o P & L que diz que estão ganhando dinheiro, mas não podem pagar suas contas; eles não podem gerar fluxo de caixa nos negócios.
Os riscos
Há muitas maneiras de financiar seu negócio de varejo , mas todas elas incluirão algum risco de sua parte. Por exemplo, se você usar seu 401k para começar, isso coloca sua aposentadoria em risco. Ou se você pedir emprestado a um membro da família, isso colocará seu relacionamento em risco (e talvez seu convite para o Dia de Ação de Graças).
Obviamente, o principal risco é o seu crédito pessoal ou patrimônio líquido, se você tem que fazer bem a dívida.
Outro risco pode ser para o seu cônjuge. A maioria dos bancos exigirá que o cônjuge assine também se o montante do empréstimo estiver acima de um certo limite.
Em comparação com outras formas de financiamento que podem incluir pagamentos de juros, uma garantia pessoal parece menos onerosa. Mas isso nem sempre é o caso. Seja objetivo ao tomar a decisão. E acompanhe onde você colocou sua "marca" como garantia pessoal. Muitos varejistas não têm idéia de quantas vezes assinaram a garantia e, portanto, não têm idéia do risco de seus sonhos.