Cobertura após um negócio cessar as operações
Quem precisa disso?
Você deve considerar a compra de produtos descontinuados e o seguro de operações concluídas se a sua empresa estiver encerrando suas atividades, e fizer um produto ou realizar trabalho para outros. Os produtos que sua empresa produz podem permanecer no mercado muito depois de sua empresa deixar de operar. Da mesma forma, o trabalho que você concluiu pode existir por muitos anos depois de ter sido concluído. Defeitos em seus produtos ou trabalhos concluídos podem ferir alguém depois que sua empresa tiver saído do negócio. Se a parte lesada entrar com uma ação judicial contra você, a ação não será coberta pelas políticas de responsabilidade da sua empresa anterior.
Políticas de Ocorrência Não Cobrem Futuras Lesões
Por que suas políticas anteriores não abrangem lesões que ocorrem depois que sua empresa é descontinuada? Seguro de responsabilidade geral é normalmente escrito em políticas de ocorrência. Abrange reivindicações ou ações alegando lesões corporais ou danos à propriedade que ocorrem durante o período da apólice.
Não cobre reclamações que alegam danos ou danos que ocorram após o término da apólice. Considere o seguinte exemplo:
Frank é dono da Fancy Furniture, uma empresa que fabrica móveis domésticos. Frank decide se aposentar e sua empresa encerra suas operações em 31 de dezembro de 2018. A política de responsabilidade geral da Fancy Furniture expira nessa data.
Em 1º de junho de 2019, Frank é notificado de uma ação judicial. Steve, o autor, comprou uma mesa em uma loja de varejo em janeiro de 2019. A mesa foi fabricada pela Fancy Furniture. Em 1º de março de 2019, a mesa desabou, ferindo Steve. Steve está exigindo US $ 50.000 em indenizações compensatórias. A política de responsabilidade geral da Fancy não cobre a reivindicação de Steve porque sua lesão ocorreu depois que a política expirou.
Trabalho ou Operações Concluídas
Ações judiciais também podem surgir do trabalho que sua empresa concluiu antes de sair do negócio. Por exemplo, Mike é proprietário da Miraculous Masonry, uma empresa contratada de alvenaria. Miraculous é contratado pela A-1 Apartments para construir uma parede. Milagrosa completa o muro em outubro de 2018. Mike se aposenta e dissolve sua empresa de alvenaria em 31 de dezembro de 2018. A política de responsabilidade que cobre a empresa de Mike expira nessa data.
Em março de 2019, o muro desmorona e fere Jane, moradora de um apartamento. Jane processa Mike, o dono da Maçonaria Milagrosa, por ferimentos corporais. Jane afirma que a parede desmoronou como resultado do trabalho pobre do Milagroso. Mike não tem cobertura para a reivindicação sob a política de responsabilidade mais recente de sua empresa. A lesão de Jane ocorreu depois que a política expirou.
Produtos Descontinuados ou Cobertura de Operações
Se você está pensando em fechar o seu negócio, você deve discutir a cobertura de produtos descontinuados e operações com seu corretor ou agente de seguros antes que a sua empresa pare de operar.
Essa cobertura é semelhante ao seguro de operações concluídas por produtos que é fornecido sob uma política de responsabilidade geral. Ele cobre reclamações por lesões corporais ou danos materiais decorrentes de seu produto ou trabalho concluído se a lesão ou dano ocorrer durante o período da apólice.
Os produtos descontinuados ou o seguro de operações não cobrem as instalações de negócios ou operações contínuas da empresa. Não se destina a cobrir uma empresa que ainda esteja em atividade.
Muitos estados promulgaram leis chamadas estatutos de repouso, que protegem os empreiteiros contra processos judiciais. Essas leis tipicamente eliminam os processos após um determinado período de tempo, como dez anos após a conclusão de um edifício. Quando um empreiteiro sai do negócio, o proprietário precisará de cobertura de operações descontinuadas somente durante o período em que os processos são permitidos pela lei estadual.
Se você é um empreiteiro, peça ao seu advogado para explicar como a lei se aplica ao seu estado.
Outras razões para comprar cobertura
Você pode precisar de produtos descontinuados e cobertura de operações concluídas se estiver vendendo sua empresa, e o comprador não assumirá responsabilidade por nenhum dano causado por produtos vendidos antes da data da venda. Por exemplo, você vende sua empresa em 31 de dezembro de 2018. Como condição da venda, você deve assumir a responsabilidade por quaisquer danos que ocorram após essa data, se eles resultarem de produtos que você vendeu antes da venda.
Você também pode precisar de produtos descontinuados e cobertura de operações concluídas se reestruturou sua empresa de um tipo de entidade legal para outra. Por exemplo, suponha que você tenha mudado de uma parceria (John Smith e Bill Smith) para uma corporação (Smith Inc.). A política que lista a Smith Inc. como o segurado nomeado não cobrirá as reclamações contra a parceria. A parceria precisará comprar produtos descontinuados e o seguro de operações concluídas para proteger os parceiros de reclamações resultantes de lesões que ocorram após a reorganização.
Custo do Seguro
Quando uma empresa deixa de operar, o risco de reclamações cai. Esse risco continua a diminuir a cada ano. Por esse motivo, o custo dos produtos descontinuados e a cobertura das operações diminuem com o tempo. O prêmio é normalmente uma porcentagem do valor cobrado por uma empresa em andamento. A porcentagem declina de um período de política para o próximo.
Por exemplo, suponha que o prêmio de operações concluídas por produtos para um negócio em andamento como o seu seja de US $ 30.000. Para o primeiro ano de produtos descontinuados e cobertura de operações, sua seguradora poderá cobrar, digamos 25% de US $ 30.000 ou US $ 7.500. O prêmio para o ano seguinte pode ser de 20%.
Não é o mesmo que a cobertura da cauda
Não confunda produtos descontinuados e cobertura de operações com um período de relatório estendido (ERP). Muitas vezes chamado de cobertura "tail", um ERP é uma provisão encontrada em muitas políticas feitas por reivindicações. Ele fornece tempo adicional para relatar reivindicações. A cobertura de produtos descontinuados e operações normalmente se aplica em uma base de ocorrência, portanto a cobertura de cauda não é relevante.
Artigo editado por Marianne Bonner