Por que sua empresa precisa de seguro de responsabilidade comercial
As empresas precisam de um seguro de responsabilidade civil para se proteger de processos movidos por parceiros de negócios, clientes, clientes e outros terceiros. Um processo pode ser muito caro. Se uma empresa é processada, o seguro de responsabilidade civil pode significar a diferença entre a sobrevivência e a dissolução do negócio.
Indenização e Defesa
O seguro de responsabilidade cobre dois tipos de custos associados a ações judiciais: indenização e defesa.
Cobertura de indenização aplica-se a danos ou liquidações pagas ao autor. Essa cobertura está sujeita a um limite, como US $ 1 milhão. Sua seguradora parará de fazer pagamentos por danos ou liquidações quando o limite de sua apólice for esgotado.
Cobertura de defesa se aplica ao custo de investigar uma reivindicação e defendê-lo contra uma ação judicial. Inclui as despesas que sua seguradora incorre para intimar testemunhas, realizar depoimentos e contratar especialistas para testemunhar em sua defesa. Também inclui taxas cobradas por um advogado para defendê-lo. O advogado pode ser empregado pela seguradora ou contratado de uma firma externa. A maioria das políticas de responsabilidade (mas não todas) fornecem cobertura de defesa ilimitada. Isso significa que sua seguradora continuará pagando o custo de defendê-lo até que a reclamação ou processo seja resolvido.
Existem três tipos básicos de seguro de responsabilidade que uma empresa pode precisar: responsabilidade geral, responsabilidade de guarda-chuva e seguro de responsabilidade profissional.
Seguro de responsabilidade civil geral
Praticamente todas as empresas precisam de seguro de responsabilidade geral .
Essa cobertura protege as empresas contra alguns tipos comuns de reclamações ou ações. Inclui três tipos de cobertura:
- Lesão corporal e responsabilidade por danos materiais
- Responsabilidade Pessoal e por Danos Publicitários
- Pagamentos médicos
Essas coberturas são frequentemente designadas como Cobertura A, Cobertura B e Cobertura C, respectivamente.
Lesão corporal e responsabilidade por danos materiais
Lesões corporais e responsabilidade por danos materiais (Cobertura A) aplicam-se a reclamações ou ações contra a sua empresa por lesões corporais ou danos materiais . Abrange alegações alegando negligência da sua empresa desencadeou uma ocorrência (acidente) que causou o requerente a sofrer lesões corporais ou danos materiais.
A cobertura A é bastante ampla. Abrange a maioria das lesões corporais ou reivindicações de danos à propriedade, exceto aquelas que estão sujeitas a uma exclusão .
Lesão Corporal e Responsabilidade por Dano de Propriedade abrange todos os itens a seguir:
- Responsabilidade do Local: Cobre lesões corporais ou danos materiais que ocorram nas suas instalações e resultam de sua negligência. Por exemplo, um cliente escorrega e cai em um piso molhado em sua loja, ferindo sua perna.
- Responsabilidade de Operações: Cobre lesões corporais ou danos materiais que surgem de operações que você realiza fora de suas instalações. Por exemplo, você está instalando equipamentos de informática em um escritório do cliente quando você acidentalmente derrubar uma prateleira, quebrando uma obra de arte.
- Responsabilidade Contratual : Cobre a responsabilidade que você assume sob um contrato por possíveis ações judiciais contra outra pessoa. Por exemplo, a locação do seu prédio exige que você assuma a responsabilidade por quaisquer ações judiciais contra seu locador que surjam do uso negligente do prédio.
- Responsabilidade por Atos de Empreiteiros : Cobre sua responsabilidade indireta por negligência cometida por contratados independentes que você contratou.
- Responsabilidade pelo Produto : Cobre as reclamações de terceiros alegando que um produto que você fez ou vendeu está com defeito e os levou a sofrer lesões corporais ou danos à propriedade.
- Responsabilidade de Trabalho Concluída : Abrange alegações de terceiros alegando que o trabalho que você completou está com defeito e os levou a sofrer lesões corporais ou danos à propriedade.
Responsabilidade Pessoal e por Danos Publicitários
A responsabilidade por danos pessoais e de publicidade cobre danos a terceiros decorrentes de uma infração coberta. Em contraste com a Cobertura A, a Cobertura B aplica-se a danos financeiros em vez de lesões físicas. Uma lesão é coberta apenas se for causada por um dos sete tipos de ofensas listadas na definição de dano pessoal e de publicidade . As ofensas cobertas incluem atos como difamação, difamação e falsa prisão . Esses atos são atos intencionais, ou seja, atos intencionais que resultam em lesões não intencionais.
A cobertura B inclui certas ofensas que você comete durante a publicidade de sua empresa . Por exemplo, ele cobre reclamações de outras empresas alegando que você depreciou seus produtos em seu anúncio.
Cobertura de Pagamentos Médicos
Diferentemente das Coberturas A e B, a Cobertura de Pagamentos Médicos (Cobertura C) não cobre ações de terceiros. Pelo contrário, cobre despesas médicas incorridas por indivíduos que foram feridos em suas instalações ou em um local de trabalho externo. Essas despesas são cobertas independentemente da falha. Ou seja, as partes lesadas não precisam provar que você é responsável por seus ferimentos para receber o pagamento de acordo com sua política.
Cobertura de pagamentos médicos destina-se a impedir ações judiciais por clientes feridos e outros terceiros. O limite fornecido é geralmente baixo, como US $ 10.000.
Políticas comerciais de guarda-chuva
Um guarda - chuva comercial é um tipo de política de responsabilidade que serve duas funções. Primeiro, serve como excesso de cobertura, fornecendo limites extras de responsabilidade. Os limites do seu guarda-chuva aplicam-se após o esgotamento dos limites da sua política de responsabilidade principal. Em segundo lugar, um guarda-chuva oferece cobertura mais ampla do que suas políticas básicas de responsabilidade. Ou seja, inclui coberturas que não são fornecidas por suas políticas principais.
Um guarda-chuva protege sua empresa contra grandes perdas que poderiam devastar sua empresa. Por exemplo, uma criança sofre uma séria lesão na cabeça depois de cair em sua loja. Ele passa várias semanas em um hospital em terapia intensiva. Seus pais processam sua empresa por lesão corporal, e a reclamação é paga por US $ 1,5 milhão. O valor da liquidação excede o limite de US $ 1 milhão por Ocorrência da sua política de responsabilidade geral. Na ausência de um guarda-chuva, sua empresa enfrentará uma perda de US $ 500.000.
Praticamente todas as políticas de guarda-chuva se aplicam além da política principal de responsabilidade geral. Se a sua empresa está segurada por responsabilidade civil de automóveis ou empregadores , o seu guarda-chuva também deve incluir essas coberturas. Alguns guarda-chuvas incluem uma retenção auto-segurada (SIR). Um SIR geralmente se aplica a reclamações cobertas pelo seu guarda-chuva, mas que não são cobertas pelo seguro principal.
Ao comprar um guarda-chuva , lembre-se de que as políticas variam muito. Alguns fornecem uma cobertura mais ampla do que outros. Alguns podem excluir coberturas, como responsabilidade por bebidas alcoólicas , que estão incluídas na sua política principal. Se você precisar de ajuda para decifrar a linguagem de políticas, peça ajuda ao seu agente ou corretor .
Erros e Responsabilidade por Omissões
Como o próprio nome sugere, o seguro de responsabilidade por erros e omissões abrange reclamações que surgem de atos negligentes, erros ou omissões cometidos por uma empresa durante o fornecimento de serviços a terceiros. A responsabilidade por erros e omissões (E & O) também é chamada de responsabilidade profissional.
O seguro E & O cobre as reclamações que buscam compensação por perdas financeiras, em vez de lesões corporais ou danos à propriedade. Qualquer empresa que dê conselhos ou execute um serviço deve considerar essa cobertura. Exemplos são empresas de contabilidade, empresas de consultoria, empresas de engenharia, empresas de arquitetura e empresas de design de sites. As políticas de E & O geralmente se aplicam em uma base de reivindicações .
Muitas seguradoras de E & O oferecem políticas projetadas para tipos específicos de negócios. Por exemplo, uma empresa de contabilidade pode comprar contadores E & O seguros. Uma firma de engenharia ou arquitetura pode comprar seguros de E & O para arquitetos e engenheiros. Um médico pode comprar seguro de profissional médico (ou negligência médica). Algumas seguradoras também oferecem uma "cobertura abrangente" chamada seguro de responsabilidade profissional. Essa cobertura pode ser usada para garantir muitos tipos de empresas que têm exposições de responsabilidade profissional.
Seguro de Responsabilidade de Gestão
Muitas empresas compram um grupo de coberturas de E & O que são muitas vezes referidas como seguro de responsabilidade de gestão. Esta categoria inclui o seguinte:
- Responsabilidade de Diretores e Diretores (D & O) : Abrange reivindicações contra executivos ou diretores da empresa (se não tiverem sido indenizados pela empresa) por erros ou omissões cometidas durante o desempenho de suas funções em nome da corporação. Além disso, cobre as reclamações contra a corporação que surgem de sua responsabilidade indireta por atos de diretores e executivos. Políticas especializadas estão disponíveis para determinados tipos de empresas. Por exemplo, empresas privadas podem adquirir cobertura de D & O de empresa privada .
- Responsabilidade de Práticas Trabalhistas : Abrange reclamações relacionadas ao trabalho apresentadas por funcionários que alegam atos como discriminação, rescisão injusta e assédio.
- Responsabilidade Fiduciária: Abrange reclamações contra fiduciários de planos de benefícios de funcionários por erros ou omissões que cometem ao administrar esses planos.