Aqui está um cenário típico:
Exemplo
A Elite Estates possui várias propriedades comerciais, incluindo um complexo de apartamentos chamado Verdant Villas. Elliot, um gerente da Elite Estates, acha que o complexo parece um pouco sujo. Ele decide que os prédios poderiam usar uma camada de tinta e entrar em contato com um empreiteiro de pintura chamado Pro Painting.
Elliot prepara um contrato que descreve algumas condições que o empreiteiro de pintura deve cumprir para ser contratado. Um requisito importante é o seguro de responsabilidade civil . A Pro Painting deve manter uma política de responsabilidade geral comercial com um limite de US $ 1 milhão por ocorrência e um limite geral agregado de US $ 2 milhões.
Peter, o proprietário da Pro Painting, assina o contrato. No entanto, sua empresa não pode fazer qualquer trabalho de pintura até Peter apresentar Elliot com um certificado de seguro de responsabilidade civil. O certificado irá verificar se a Pro Painting tem as coberturas de responsabilidade especificadas no contrato.
Os certificados de seguro são normalmente fornecidos por um corretor ou agente de seguros . A maioria é emitida em formulários padrão. Enquanto eles geralmente são usados como prova de seguro de responsabilidade civil, eles também podem ser usados como prova de outros tipos de seguro. Por exemplo, um proprietário de edifício pode ser obrigado a apresentar ao credor um certificado de seguro de propriedade.
Formulários de certificados separados são usados para o seguro de propriedade e responsabilidade.
Informação fornecida
O certificado de responsabilidade padrão contém seções separadas para responsabilidade geral, responsabilidade de automóvel , responsabilidade de guarda-chuva e responsabilidade de compensação / empregador de trabalhadores. Um certificado de responsabilidade contém o tipo de informação listada abaixo. Nesta lista, "segurado" significa a pessoa ou empresa que foi solicitada a fornecer o certificado. O detentor do certificado é a pessoa ou empresa que solicitou o certificado.
- Nome e endereço para correspondência do segurado
- Nome e endereço para correspondência do agente de seguros do segurado
- Nome e informações de contato do indivíduo na agência de seguros que podem responder a perguntas
- O nome de cada seguradora e seu número NAIC (um número de identificação atribuído pela National Association of Insurance Commissioners)
- Uma breve descrição das políticas do segurado e os limites fornecidos, por tipo de cobertura. Por exemplo, a seção Responsabilidade Geral lista os seis limites separados fornecidos pela política de responsabilidade do segurado. Também indica se a cobertura do segurado se aplica em uma base de reivindicações ou ocorrência .
- Se o segurado adquiriu cobertura comercial de responsabilidade civil , o certificado deve indicar os tipos de veículos que a apólice cobre. As opções incluem "qualquer auto", "todos os automóveis de propriedade", "veículos contratados ", "autos programados" e " autos não próprios ".
- Se o segurado tiver uma política de guarda - chuva , o certificado deve mostrar os limites que ele fornece. Ele também deve indicar se a cobertura se aplica em uma base de reclamações ou ocorrência.
- Nenhum limite é listado para a cobertura de compensação dos trabalhadores desde que as leis estaduais determinam os benefícios fornecidos aos trabalhadores acidentados. No entanto, os limites devem ser listados para cobertura de responsabilidade do empregador .
- Uma descrição das operações que o segurado está executando
- O nome e endereço do detentor do certificado
- Uma declaração descrevendo a obrigação da seguradora, se houver, de notificar o detentor do certificado se o seguro do segurado for cancelado. Esse problema é explicado em mais detalhes abaixo.
Status adicional do segurado
Muitos contratos de negócios exigem que o segurado cubra o detentor do certificado como um segurado adicional de acordo com a política de responsabilidade do segurado.
Nessa situação, o detentor de certificado pode exigir uma declaração no certificado de que está de fato coberta pela apólice de responsabilidade do segurado como segurado adicional.
No cenário Elite Estates descrito acima, suponha que o contrato entre a Elite e a Pro Painting exija que a empresa de pintura garanta que a Elite Estates seja um segurado adicional segundo a política de responsabilidade da Pro Painting. Uma vez que o status de segurado adicional para Estates de Elite é uma exigência do contrato, a Pro Painting deve estar em conformidade. O agente de seguros da Pro Painting deve solicitar um endosso sob a política de responsabilidade da Pro que lista a Elite como um segurado adicional.
Algumas políticas de responsabilidade contêm linguagem que inclui automaticamente certas partes como segurados adicionais sem a necessidade de um endosso. Por exemplo, suponha que a política da Pro Painting cubra, como segurado, qualquer pessoa ou organização para a qual a Pro Painting esteja realizando operações se a Pro Painting tiver concordado em um contrato escrito de incluir essa parte como segurado. Elite Estates atende a esta descrição. Assim, deve ser coberto automaticamente como um segurado adicional.
Certificado não é endosso
Suponha que você tenha sido solicitado a fornecer um certificado de seguro de responsabilidade para a XYZ Inc. Você também foi solicitado a incluir a XYZ Inc. como um segurado adicional de acordo com sua política de responsabilidade. Seu agente emite um certificado declarando que a XYZ Inc. é um segurado adicional de acordo com sua política. No entanto, seu agente deixa de solicitar um endosso seguro adicional da sua seguradora. Sua política não contém nenhum idioma seguro adicional automático. Ninguém percebe o erro.
Seis meses depois, a XYZ Inc. é processada por sua negligência e exige cobertura de acordo com sua política de responsabilidade . A XYZ será coberta como um segurado adicional com base na declaração do certificado? A resposta é provavelmente não. Um certificado não é um endosso. Não altera a política. Se a cobertura descrita em um certificado não estiver contida na política, é improvável que a cobertura seja fornecida.
Aviso de Cancelamento
Até 2009, o formulário padrão usado para emitir certificados de seguro de responsabilidade continha uma provisão de cancelamento de apólice. Esta disposição determinava que, se qualquer uma das políticas listadas no certificado fosse cancelada antes da data prevista de vencimento, a seguradora “se esforçaria” para notificar o detentor do certificado com um número especificado de dias de antecedência.
Diversos detentores de certificados acreditavam que esse texto garantia que eles seriam notificados se a apólice de responsabilidade do segurado fosse cancelada antes de sua data de expiração. No entanto, muitos detentores de certificados não foram notificados quando as políticas foram canceladas. Por quê? As seguradoras seguiram as disposições de cancelamento da apólice. Sob a política de responsabilidade padrão, apenas "você" (o segurado nomeado ) receberá um aviso se a apólice for cancelada.
O formulário atual usado para os certificados de seguro de responsabilidade determina que, se qualquer uma das políticas listadas no certificado for cancelada no meio do prazo, o aviso será entregue de acordo com as disposições da política. Em outras palavras, segurados adicionais receberão aviso de cancelamento somente se a apólice declarar que eles serão notificados.
Leis Estaduais
Finalmente, muitos estados promulgaram legislação destinada a padronizar o uso de certificados. Essas leis proíbem o uso de certificados que incluam informações falsas ou enganosas. Certificados que contêm essas informações não são válidos.