Foi apenas um dano menor!
Fred Ferguson acabou de terminar uma conversa por telefone com um avaliador de seguros e ele não está feliz. Fred é dono da Ferguson Flowers, uma loja de flores de varejo.
Uma van que sua empresa usa para entregar flores foi danificada em um acidente na semana passada. Um empregado de Fred estava dirigindo de volta para a loja depois de fazer uma entrega quando ele bateu em um pedaço de gelo preto. O motorista perdeu o controle do caminhão e a van bateu em uma árvore. Felizmente, o trabalhador não ficou ferido.
Fred assegurou a van sob a política de auto-negócios padrão. Ele adquiriu coberturas abrangentes e de colisão. A van sofreu apenas um dano mínimo (na opinião de Fred, de qualquer maneira), mas a seguradora declarou uma perda total. Fred está irritado com isso, pois acredita que a van poderia ser consertada. Ele também está insatisfeito com o cálculo da seguradora do valor em dinheiro real do veículo. De acordo com sua seguradora, a van de Fred vale menos da metade do valor que ele pagou por ela há alguns anos!
Opções de liquidação de perdas da seguradora
A seção Condições da política de auto comercial padrão permite à seguradora algumas opções ao responder a uma perda de dano físico .
A seguradora pode optar por reparar ou substituir o veículo danificado ou roubado . Alternativamente, pode levar toda ou qualquer parte do auto danificado como salvamento em um valor que tenha negociado com o segurado ou determinado por uma avaliação.
Se o veículo tiver sido roubado, a seguradora pode reparar qualquer dano sofrido e devolvê-lo ao segurado.
Se a seguradora declara o veículo uma perda total, calculará o valor em dinheiro real do veículo. O cálculo da seguradora incluirá um ajuste para depreciação e a condição física do automóvel.
Quando um veículo é uma perda total?
Geralmente, um veículo é considerado uma perda total quando o custo para repará-lo excede seu valor em dinheiro real. As seguradoras consideram uma variedade de fatores ao calcular o valor de um veículo. Estes incluem seu:
- Era
- Condição
- Leitura de odômetro
- Equipamentos e recursos
- Diminuição no valor
- Vale a pena no mercado de veículos locais
A seguradora compara o custo de reparação do veículo ao seu valor em dinheiro real dividindo o primeiro pelo último. O resultado é chamado de limite de perda total e é expresso como uma porcentagem. Por exemplo, suponha que um veículo vai custar US $ 8.000 para reparar e seu ACV é de US $ 10.000. O limite de perda total para o veículo é de 80 por cento (8.000 / 10.000). Quando o limite atinge uma certa porcentagem, a seguradora "totaliza" o carro.
Em alguns estados, o limite de perda total é estabelecido por lei. A porcentagem estatutária é geralmente algo entre 60% e 100%, com 75% sendo o mais comum. Nos estados em que o limite é determinado por lei, uma seguradora não pode declarar um veículo como perda total, a menos que o limite determinado pelo estado tenha sido atingido.
Outros estados permitem que cada seguradora estabeleça seu próprio limite de perda total.
Uma vez que um veículo tenha sido declarado uma perda total, a seguradora preenche um formulário e o envia para a autoridade de licenciamento do veículo estadual. O formulário notifica a autoridade de que o veículo foi totalizado. Um veículo totalizado não pode ser conduzido em sua condição atual.
Veículos modernos são caros para reparar
É mais provável que os carros modernos sejam totalizados do que os veículos mais antigos. Isso ocorre porque os veículos modernos são complexos e sua complexidade os torna custosos de reparo. Muitas de suas funções internas são informatizadas. Se um componente do sistema for danificado em um acidente, o dano pode ser difícil de identificar e reparar.
Hoje em dia, oficinas de conserto de automóveis precisam de equipamentos sofisticados que sejam caros de comprar e de manutenção dispendiosa. Mecânica precisa de treinamento extensivo para realizar tarefas básicas.
Os custos de equipamento e treinamento são repassados aos clientes.
Outro fator que afeta os custos de reparo são os materiais de fabricação dos carros modernos. Esses materiais são leves, de modo que os carros consomem menos combustível. Materiais leves também protegem os passageiros ao cair amassados. No entanto, esses materiais podem ser difíceis, se não impossíveis, de serem reparados. Dentes em um painel amassado não podem ser martelados como aqueles em carros mais antigos. Em vez disso, todo o painel deve ser substituído. Os custos aumentam rapidamente, então muitos carros são "totalizados" em vez de consertados.
Veículo de Salvamento
Um veículo que foi declarado uma perda total normalmente tem algum valor residual. A seguradora geralmente paga ao proprietário do veículo o valor em dinheiro real do automóvel e retém o auto danificado como salvamento. A seguradora deve obter um certificado de salvamento do estado. Um certificado de salvamento serve como prova de posse legal e substitui quaisquer títulos anteriores do veículo. Uma vez que a seguradora tenha o certificado, ele normalmente vende o veículo para uma empresa de salvamento automático.
Em alguns estados, você pode reter um veículo "totalizado" pagando ao segurador o valor residual. Um auto de salvamento não pode ser conduzido a menos que seja reparado e registrado novamente como um veículo de salvamento revivido. Para que o veículo seja registrado novamente, ele deve passar por uma inspeção completa da sua autoridade de inspeção estadual. Se você não pretende dirigir o carro, mas deseja retê-lo por peças, pode obter um certificado de veículo não reparável.