Tipos de condições
Uma apólice de seguro pode conter uma variedade de condições. Alguns aplicam-se apenas à seguradora. Um exemplo é a cláusula de falência (explicada abaixo).
Afirma que a falência do segurado não aliviará a seguradora de suas obrigações sob a apólice. Outras condições aplicam-se apenas ao segurado. Por exemplo, as Condições de Perda na Política de Propriedade Comercial da ISO exigem que o segurado relate uma perda à polícia se uma lei foi violada. Muitas condições são processuais. Um exemplo é a cláusula de avaliação na Política Automática de Negócios padrão. Explica o processo que será seguido se o segurado ou a seguradora exigir uma avaliação da propriedade danificada.
Onde eles estão?
As condições geralmente são encontradas em uma seção separada de um formulário de política ou cobertura. Não surpreendentemente, esta seção é muitas vezes intitulada Condições.
Muitas políticas contêm mais de um conjunto de condições. Por exemplo, a Política de Propriedade Comercial ISO contém três grupos de condições. As condições de perda explicam como as perdas são avaliadas e pagas. As Condições Adicionais abordam questões como o cosseguro e os direitos dos detentores de hipotecas .
As condições da propriedade comercial estão contidas em um formulário separado. Estes assuntos de endereço não explicados em outro lugar, como o território de cobertura .
As políticas de pacote , que incluem dois ou mais tipos de cobertura, geralmente contêm condições separadas para cada tipo de cobertura. Por exemplo, uma política que inclua coberturas de responsabilidade geral e de propriedade comercial incluirá condições de responsabilidade e condições de propriedade.
Uma política de pacote também pode conter uma seção de Política Comum (ou Geral) que se aplica a todas as coberturas incluídas no contrato.
Uma política pode conter condições que não aparecem na seção Condições. Por exemplo, a política de compensação de funcionários da NCCI padrão contém uma seção Condições na Parte Seis. No entanto, tanto a Parte Um ( Compensação do Trabalhador ) como a Parte Dois ( Responsabilidade do Empregador ) contêm cláusulas intituladas Outro Seguro e Recuperação de Outros. Essas cláusulas são condições de política, embora não sejam rotuladas como tal. Cláusulas semelhantes podem ser encontradas nas políticas de responsabilidade geral da ISO e auto de negócios. Nessas políticas, as cláusulas estão localizadas na seção Condições.
Condições comuns
Certas condições são encontradas em muitos tipos de políticas de negócios. Alguns exemplos são descritos abaixo.
Deveres no Evento de uma Ocorrência ou Perda
Praticamente todas as políticas contêm uma cláusula que explica o que você deve fazer se ocorrer uma perda ou reivindicação. Um exemplo é a política de responsabilidade geral padrão. Suas condições de relato de reclamações declaram que você deve notificar sua seguradora assim que possível, no caso de uma ocorrência ou infração, ou uma reclamação ou ação judicial. Esta cláusula é importante, uma vez que o seu não cumprimento pode dar à sua seguradora razões para negar a cobertura de uma reclamação.
Outro seguro
Esta cláusula explica como a política responderá quando houver outra cobertura para uma reivindicação coberta pela sua política. Algumas políticas fornecem cobertura primária (primeira linha). A outra cláusula de seguro na política de responsabilidade geral padrão indica que a cobertura é a principal sujeita a algumas exceções. Outras políticas compartilham perdas. Por exemplo, a outra cláusula de seguro na política comercial da propriedade ISO declara que as perdas serão compartilhadas proporcionalmente com qualquer cobertura duplicada. Alguns tipos de seguro, incluindo muitas políticas de E & O, aplicam-se em excesso em relação a outras coberturas existentes.
Direitos de Recuperação
A maioria das políticas comerciais contém uma cláusula de sub - rogação . Esta cláusula confere à seguradora o direito de recuperar a quantia paga por uma perda da parte que a causou.
Em outras palavras, se a seguradora pagou uma perda pela qual alguém (além de um segurado) é responsável, a seguradora pode processar a parte da culpa pelo valor do pagamento.
Ação Legal Contra Nós
Esta provisão é freqüentemente chamada de cláusula de "não ação" porque limita seu direito de registrar uma ação (ação judicial) contra sua seguradora. Normalmente impede você de processar, a menos que tenha cumprido todos os requisitos da política.
Sob a política de propriedade ISO, você não pode processar sua seguradora com relação a uma reivindicação se você não forneceu uma descrição da propriedade danificada (uma condição de cobertura). As políticas de responsabilidade muitas vezes proíbem você ou qualquer outra pessoa de processar a seguradora em determinadas circunstâncias. Você é tipicamente impedido de processar sua seguradora para cobrar um acordo feito voluntariamente (sem o consentimento da sua seguradora). Da mesma forma, você está proibido de processar a indenização até que uma sentença final tenha sido proferida por um tribunal.
Apólices de seguro podem impor um prazo para a apresentação de uma ação judicial. Algumas políticas de propriedade exigem que você arquive seu processo dentro de dois anos da data da perda. Esta provisão será substituída pela lei estadual, se esta fornecer mais tempo para processos do que a política.
Liberalização
Esta cláusula expande automaticamente sua política para incluir qualquer cobertura que sua seguradora tenha adicionado ao seu formulário de cobertura. A cláusula geralmente se aplica a qualquer extensão feita pouco antes ou durante o período da apólice, se a extensão for gratuita.
Por exemplo, suponha que você esteja segurado em uma política de propriedade comercial. Enquanto sua política estiver em vigor, sua seguradora começará a usar uma versão atualizada do Formulário de Cobertura de Imóveis e Propriedade. O novo formulário fornece automaticamente (sem custo adicional) um limite de US $ 10.000 para danos à propriedade pessoal contidos em uma unidade de armazenamento temporário em suas instalações. O formulário anexado à sua política não inclui essa cobertura. Como sua política contém uma cláusula de liberalização, a propriedade contida em uma unidade de armazenamento temporário será automaticamente coberta pela sua política. Nenhum endosso é necessário.
Cancelamento e Não Renovação
Muitas apólices de seguro compradas pelas empresas contêm uma cláusula de cancelamento e uma cláusula de não renovação . Estas cláusulas explicam as circunstâncias em que a seguradora pode cancelar ou não renovar a apólice. A lei estadual prevalecerá sobre essas cláusulas se for mais favorável aos segurados. Por exemplo, uma lei estadual que exige que a seguradora forneça um aviso de 60 dias ao segurado se a apólice não for renovada substituirá uma provisão de apólice que requer apenas 30 dias de antecedência.
Separação de segurados
Muitas políticas de responsabilidade contêm uma condição denominada Separação de Segurados (ou Divisibilidade de Interesses). Essa condição geralmente consiste em duas partes. A primeira explica como a política responderá se um segurado nomeado processar outro. A segunda parte descreve como a cobertura se aplicará se um segurado processar outro segurado.
Transferência de seus direitos e deveres
As seguradoras selecionam cuidadosamente os requerentes de seguro antes de emitirem apólices. Assim, as apólices de seguro contêm uma cláusula de transferência de direitos ou " anti-atribuição" . "Esta cláusula proíbe que os segurados atribuam seus direitos e obrigações sob a apólice a outra pessoa sem o consentimento por escrito da seguradora. Por exemplo, Jim possui uma empresa que vende Jim não pode "dar" suas apólices de seguro de negócios a Jane. A apólice foi emitida apenas para Jim. Seus direitos e obrigações sob a apólice não podem ser transferidos para Jane sem o consentimento da seguradora.
A cláusula anti-cessão também proíbe que os segurados transfiram seu direito de cobrar danos ou um acordo. Por exemplo, suponha que Bob tenha segurado um carro por danos físicos em uma política de autos comerciais. Bob assina um contrato que dá a Jim o direito de cobrar qualquer pagamento que Bob receba de outra forma por uma perda de dano físico ao veículo. Bob violou a cláusula anti-atribuição. É improvável que sua seguradora faça pagamentos de perdas a Jim, de acordo com a política de Bob.
Observe que muitos estados permitem que os segurados atribuam seus direitos de reclamar pagamentos após a ocorrência de uma perda . Somente atribuições pós-perda são permitidas. Atribuições feitas antes de uma perda ocorrer são proibidas. No exemplo anterior, suponha que Bob já sofreu uma perda de danos físicos quando atribui a Jim o direito de cobrar um pagamento de sinistro de acordo com a política. Em muitos estados, a atribuição seria permitida.
Falência
Esta cláusula estabelece que as obrigações da seguradora sob a política não mudam se o segurado pedir falência ou se tornar insolvente. A seguradora ainda é obrigada a pagar sinistros.
Nenhum benefício ao Bailee
Muitas políticas de propriedade e auto contêm uma cláusula intitulada Sem benefício para o Bailee. Um depositário é alguém a quem foi confiada a propriedade de outra parte para uma finalidade específica. Um exemplo é uma oficina de automóveis. O dono de um veículo dá posse à loja de carroceria de um veículo danificado para que a oficina possa consertá-lo.
Um depositário não obtém direitos de propriedade sobre a propriedade em sua posse. A oficina não se torna o proprietário do veículo que está consertando.
A cláusula de "nenhum benefício para bailee" se aplica a propriedades comerciais e coberturas de danos físicos automáticos. Afirma que ninguém, além do titular da apólice, que tenha a guarda do imóvel segurado se beneficiará da apólice. Em outras palavras, um depositário não tem direito a um pagamento de sinistro simplesmente porque ele ou ela possui a propriedade segurada. Sob uma política de automóveis comerciais, o caçadão pode ser uma garagem, empresa de reboque, oficina ou qualquer outra pessoa que cobrar uma taxa para obter o controle sobre o veículo.
Ocultação, deturpação ou fraude
Esta cláusula permite que a seguradora anule a política se o segurado tiver cometido um ato fraudulento . Um segurado comete uma fraude quando intencionalmente engana uma seguradora com o propósito de ganho financeiro. A fraude pode ser cometida quando a cobertura é comprada, quando uma reivindicação é arquivada, ou em algum outro momento. Por exemplo, o proprietário de uma empresa adquire cobertura de danos físicos para um veículo inexistente. Ele então relata o veículo roubado e registra uma reivindicação de roubo.
A "cláusula de fraude" também permite que a seguradora negue cobertura se qualquer segurado intencionalmente deturpou ou ocultou um fato relevante em relação à cobertura do seguro. O termo deturpação significa uma distorção da verdade. A distorção é material se a seguradora tivesse tomado uma decisão diferente se soubesse os fatos verdadeiros.
Por exemplo, você preenche uma solicitação de seguro de propriedade em um prédio seu. Você está no aplicativo, afirmando que você usa o prédio como um depósito. Na realidade, você o usa para fabricar fogos de artifício. Se o edifício estiver danificado em uma explosão causada por fogo de artifício defeituoso, sua seguradora poderá negar a cobertura com base em deturpação do material.