Território de Rating
Seguradoras ou agências de classificação geralmente dividem os estados em subdivisões geográficas chamadas de territórios de classificação .
Cada território de classificação possui características que o diferenciam dos demais. Por exemplo, um território pode ser em grande parte rural enquanto outro é metropolitano. Da mesma forma, um território pode ter uma taxa maior de roubos de veículos do que outro.
Os territórios de classificação refletem as diferenças de risco. O congestionamento do trânsito e o crime são comuns em áreas densamente povoadas. Assim, as taxas são geralmente mais altas nas áreas urbanas do que nas comunidades rurais. Um veículo é atribuído ao território de classificação do local onde é garaged. Observe que o território de classificação não está relacionado ao território de cobertura da política.
Frota versus não-frota
Sob uma política de automóveis comerciais, os veículos estão sujeitos a taxas de frota ou de não-frota. As taxas de frota são tipicamente mais baixas do que as taxas de não-frota. Uma frota normalmente consiste em cinco ou mais autopropulsores (como caminhões ou tratores). Um trailer não é autopropelido, portanto os trailers não estão incluídos na contagem de veículos.
No entanto, os trailers são elegíveis para classificação de frota se um segurado possuir cinco ou mais veículos automotores. Se você não tem certeza se seus veículos são classificados como uma frota, verifique com seu agente ou corretor .
Existem duas categorias básicas de veículos usados para negócios. Um consiste em caminhões, tratores e reboques.
O segundo grupo consiste em automóveis do tipo de passageiro privado (carros).
Caminhões, Tratores e Reboques
A classificação de caminhões, tratores e reboques é baseada em vários fatores. Estes incluem o tamanho do veículo, a maneira como ele é usado e a distância percorrida.
Classe de tamanho
Sob o sistema de classificação ISO, os caminhões são categorizados em classes de tamanho com base no peso bruto do veículo (GVW). O GVW é determinado pelo fabricante. É o peso do caminhão quando carregado à sua capacidade com pessoas e carga. Dependendo do seu GVW, um caminhão pode ser classificado como leve, médio, pesado ou extra-pesado (veja a tabela abaixo). Uma pequena caminhonete provavelmente seria classificada como um caminhão leve. Um grande caminhão de lixo, por outro lado, pode se qualificar como um caminhão extrapesado.
| Classe de tamanho | Peso Bruto do Veículo (Libras) |
| Caminhão leve | Até 10.000 |
| Caminhão médio | 10.001 a 20.000 |
| Caminhão Pesado | 20.001 a 45.000 |
| Caminhão Extra-Pesado | Mais de 45.000 |
| Caminhão pesado-trator | Até 45.000 (GCW) |
| Caminhão-Trator Extrapesado | Mais de 45.000 (GCW) |
Caminhões grandes têm mais massa que os pequenos. Se um caminhão grande colidir com outro objeto, é mais provável que um caminhão pequeno cause ferimentos graves ou danos materiais . Por exemplo, suponha que um caminhão de lixo extra-pesado e uma picape estejam viajando na mesma velocidade.
Cada veículo tem um sinal de parada e um veículo traseiro de passageiro. Como o caminhão de lixo tem uma massa muito maior do que a caminhonete, provavelmente causará mais danos ao carro do que a picape.
Um caminhão grande também é mais provável que um pequeno para causar ferimentos graves aos passageiros. No exemplo acima, o caminhão de lixo é mais propenso do que a caminhonete a ferir passageiros no veículo particular de passageiros. Assim, à medida que o tamanho (peso bruto do veículo) de um caminhão aumenta, a taxa cobrada pela cobertura do passivo também aumenta.
O peso dos tratores de caminhão é expresso em termos de peso bruto combinado (GCW). Este é o peso de um trator totalmente carregado e o reboque combinado. O GCW inclui o peso de passageiros e carga.
Usar classe
Os caminhões também recebem uma classe de uso , que pode ser serviço, varejo ou comercial.
Um caminhão é classificado como uso de serviço se for usado principalmente para transportar ferramentas e equipamentos para locais de trabalho. Por exemplo, um empreiteiro de encanamento possui três caminhonetes que funcionários da empresa usam para viajar para locais de trabalho. Os caminhões são classificados como uso de serviço porque estão estacionados em locais de trabalho durante grande parte de cada dia de trabalho. Um caminhão é classificado como varejo se for usado para pegar ou entregar propriedades para ou de famílias individuais. Um exemplo é uma van usada por uma lavanderia para entregar roupas a casas individuais. Um caminhão que não se qualifica para uso de serviço ou varejo é classificado como uso comercial. Um exemplo é um caminhão usado por um vendedor de produtos agrícolas para entregar frutas e verduras a restaurantes.
Os veículos de serviço cobram prêmios de responsabilidade mais baixos do que veículos de varejo ou de uso comercial. Da mesma forma, os veículos de varejo geralmente recebem prêmios de responsabilidade mais baixos do que os veículos de uso comercial.
Classe Radius
Outro fator que afeta os prêmios de automóveis comerciais é o raio de uso. Esta é a distância que um veículo normalmente viaja todos os dias a partir do local onde é armazenado. A distância é calculada usando uma linha reta desde a origem até o destino. Um veículo comercial é atribuído a uma das seguintes classes:
- Local até 50 milhas
- Intermediário 51 a 200 milhas
- Longa Distância Mais de 200 milhas
Por exemplo, Floral de Frieda entrega flores dentro de 50 milhas da loja de Frieda. Como o caminhão de Frieda não percorre mais de 50 milhas de sua loja, seu caminhão é usado dentro de um raio local . Se o caminhão de Frieda viajasse entre 51 e 200 milhas, teria um raio intermediário . Qualquer caminhão que viaje mais de 200 milhas de distância é considerado de longa distância. Veículos de longa distância (exceto caminhões leves) estão sujeitos a um tipo especial de classificação chamado de classificação de zona .
Um veículo que viaja dentro de um raio de cinquenta milhas geralmente será cobrado um prêmio de responsabilidade menor do que um veículo comparável que viaje por uma distância maior. De um modo geral, os veículos que viajam longas distâncias têm um risco maior de acidentes do que aqueles que viajam por curtas distâncias.
Dano físico
O prêmio cobrado pela cobertura de danos físicos em um veículo comercial baseia-se na idade do veículo e seu custo é novo. O custo novo é o preço de compra inicial do veículo. A idade é importante porque os pagamentos de sinistros por perdas por danos físicos são calculados com base no valor em dinheiro real (ACV) de um veículo. O ACV de um veículo diminui à medida que envelhece. Consequentemente, os prêmios cobrados pela cobertura de danos físicos diminuem de ano para ano. O ACV de um veículo é o máximo que a sua seguradora pagará em caso de perda total .
Idade e custo novos não são os únicos fatores que afetam seu prêmio por dano físico. Sua seguradora também considerará o território de classificação do veículo, classe de uso, classe de raio e tamanho (GVW). Território, classe de uso e classe de raio afetam o risco de acidentes automobilísticos. O território de rating pode refletir um aumento ou diminuição do risco de perdas por roubo. O tamanho do veículo afeta os custos de reparo. Grandes veículos geralmente custam mais para reparar do que os menores.
Cobertura de danos físicos geralmente inclui uma franquia. A franquia representa o valor de cada perda paga pelo segurado. À medida que a franquia aumenta, o prêmio pago pela cobertura de danos físicos diminui.
Tipos de Passageiros Privados
A classificação dos veículos particulares de passageiros é muito mais simples que a dos caminhões. O prêmio de responsabilidade por um carro é tipicamente baseado em uma taxa fixa. Essa cobrança varia de acordo com o território de classificação. Um "fator de limites" é aplicado à tarifa fixa para refletir o limite adquirido. O fator aumenta à medida que o limite aumenta.
O prêmio cobrado pela cobertura de danos físicos em um veículo particular de passageiros depende dos seguintes fatores:
- o território de classificação
- a idade do veículo
- o custo do veículo novo
- o dedutível
O prêmio por dano físico em um veículo particular de passageiros diminui à medida que o veículo envelhece. O prêmio também diminui à medida que a franquia aumenta.