Uma política de automóveis comerciais aborda essa possível perda de valor por meio da diminuição da exclusão de valor. Essa exclusão se aplica à cobertura de danos físicos .
É normalmente encontrado no final das exclusões de danos físicos no formulário de cobertura de veículos comerciais.
Carros de propriedade
A diminuição na exclusão de valor pode limitar a quantia que você recupera de sua seguradora por uma perda de dano físico envolvendo um veículo que você possui. O exemplo a seguir demonstra como isso pode ocorrer.
Sua empresa possui um caminhão de uma tonelada que é segurado para abrangente e colisão sob a política de auto comercial da sua empresa. O caminhão está danificado quando um funcionário de vocês acidentalmente o apoia na parede. Você registra uma reclamação sob sua cobertura de colisão. Sua seguradora pagará o menor de:
- o valor em dinheiro real do veículo danificado no momento da perda; ou
- o custo de reparar ou substituir o veículo com peças e materiais semelhantes aos que o veículo continha antes da perda.
O valor real em dinheiro geralmente significa o custo de reposição do veículo menos a depreciação. A seguradora também pode considerar o "blue book" ou o valor de mercado do veículo.
Se o custo para consertar o caminhão for menor que seu valor atual, sua seguradora pagará o custo para repará-lo. Caso contrário, o caminhão provavelmente será declarado uma perda total .
Suponha que sua seguradora opte por pagar o custo para consertar seu caminhão. Sua loja de corpo local cobra US $ 3.500 para consertar o veículo. Se a sua apólice incluir uma franquia de $ 500, sua seguradora pagará $ 3.000.
Seu caminhão tinha um valor de mercado de US $ 10.000 antes do acidente. No entanto, o veículo sofreu um acidente de carro, então os potenciais compradores o consideram menos valioso do que um caminhão similar que não tenha sido envolvido em um acidente. O valor de mercado do seu caminhão agora é de apenas US $ 9.000. Sua seguradora não pagará pelo declínio de US $ 1.000 em valor.
Embora o valor diminuído não seja coberto pelo seguro contra danos físicos, ele geralmente é coberto pelo seguro de responsabilidade civil . Isso significa que, se o seu veículo for danificado em um acidente causado por negligência de outro motorista, e você processar o outro motorista, você poderá incluir uma taxa pela diminuição do valor como parte dos danos que você procura.
Locação de Veículos
A diminuição na exclusão de valor pode gerar uma despesa extra se um veículo alugado for danificado durante a vigência do contrato de locação. Considere o seguinte exemplo:
Bob é o dono da Busy Builders, uma pequena empresa de construção. Ele tem uma próxima reunião em Pleasantville, que fica a 400 quilômetros da cidade natal de Busy Builder. Bob aluga um carro em nome de sua empresa usando um cartão de crédito empresarial. Ele aluga o veículo para sua viagem de dois dias da Ready Rentals, uma agência local de aluguel de carros. A Ready Rentals oferece para vender seguro de responsabilidade civil de Bob e uma renúncia a danos por perdas.
Isenção de danos por perda
A renúncia ao dano por perdas (também chamada de renúncia de danos por colisão) absolverá Bob de qualquer obrigação de pagar por danos ao veículo. Se ele estiver envolvido em um acidente enquanto estiver dirigindo o veículo alugado e o veículo estiver danificado, o dano será coberto por completo. Infelizmente, essa proteção tem um custo alto. A Ready Rentals quer US $ 20 por dia pelo LDW. Bob decide recusar o LDW. Ele também se recusa a comprar seguro de responsabilidade civil. A Busy Builders é segurada sob uma política de autos comerciais que inclui cobertura de responsabilidade e danos físicos para autos contratados . Por que ele deveria pagar pelo seguro de responsabilidade civil e um LDW quando sua empresa tem seguro para veículos de aluguel? Bob assina o contrato de aluguel e logo está a caminho.
No dia seguinte, Bob termina seu negócio em Pleasantville e começa a dirigir para casa no carro alugado.
Cerca de uma hora em sua viagem de volta, Bob desliza por uma estrada gelada e acidentalmente bate em uma árvore. Bob não está ferido, mas a extremidade dianteira do carro alugado está muito danificada. Bob devolve o carro para a Ready Rentals e preenche um relatório de acidente. Quando ele retorna ao seu escritório, ele registra uma queixa junto à sua seguradora de automóveis.
Quais são essas cobranças!
Um mês depois, Bob fica chocado com a conta que ele recebe da agência de aluguel. O total é de mais de US $ 7.000! As taxas incluem US $ 3.600 para o dano ao carro alugado e US $ 2.500 para o valor reduzido. A agência de aluguel também incluiu uma cobrança de US $ 600 por perda de uso e US $ 350 em taxas administrativas. A perda de despesas de uso representa a receita que a agência perdeu porque o veículo danificado não estava disponível para aluguel para outros clientes. A agência de aluguel alega que o carro alugado danificado levou 15 dias para ser consertado. Ele cobrava de Bob a taxa de aluguel total de US $ 40 por dia para cada dia em que o carro não pudesse ser alugado. As taxas administrativas podem incluir taxas de reboque, taxas de armazenamento e outras despesas.
A seguradora de automóveis da Busy Builder provavelmente pagará os US $ 3.100 pelos danos ao veículo (a seguradora subtrairá a franquia de US $ 500,00 da Busy Builder). Como a Busy Builders adquiriu cobertura de danos físicos para automóveis contratados , a política de automóveis da Busy também cobre a Perda de Uso. No entanto, a política paga apenas US $ 20 por dia; Assim, a seguradora pagará US $ 300 pelo período de 15 dias. Isso significa que os Busy Builders ficarão com uma despesa de US $ 300 para perda de uso a descoberto. A cobertura de danos físicos de Bob exclui a diminuição do valor, pela qual a agência cobra US $ 2.500. Políticas de automóveis comerciais não cobrem taxas administrativas. Assim, a taxa de US $ 350 cobrada pela agência de locação não é coberta pela política de automóveis do Busy Builder. Ocupado está agora enfrentando $ 3.650 em despesas não seguradas.
Cobertura de cartão de crédito
Como Bob recusou a renúncia aos danos por perdas da Ready Rentals, a agência de aluguel não pagará nenhuma parte dos danos ao carro alugado. Bob alugou o veículo da Ready Rentals usando um cartão de crédito empresarial. Como muitos cartões de crédito, o cartão de Bob cobre automaticamente danos físicos em veículos alugados. Muitos cartões de crédito oferecem essa cobertura quando o titular do cartão recusou a renúncia ao dano por perdas. A cobertura é tipicamente excessiva sobre qualquer cobertura de danos físicos automáticos disponível.
Para cobrar qualquer compensação sob seu cartão de crédito, Bob deve esperar até que ele receba o pagamento de sua seguradora de automóveis. Como a política de automóveis, a cobertura do cartão de crédito exclui a diminuição do valor. Também exclui a perda de uso e as taxas administrativas. Dos $ 3650 do Busy Builder em despesas reembolsáveis, o cartão de crédito pagará apenas a franquia de $ 500.