Drivers sem seguro e sem seguro
O seguro de responsabilidade civil é obrigatório na maioria dos estados. Mesmo assim, aproximadamente 12,6% dos condutores de veículos não têm seguro, de acordo com o Insurance Research Council . Assim, se você é ferido em um acidente de carro pelo qual outro motorista é responsável, há uma chance em oito de que o motorista não tenha seguro.
Quando o motorista em falta não tem seguro, você precisará confiar em seu próprio seguro ou outros recursos financeiros para pagar suas contas médicas. Cobertura de motorista sem seguro foi criada para corrigir esse problema.
Os limites exigidos pelas leis de seguro obrigatório são geralmente muito baixos. Por exemplo, alguns estados exigem apenas US $ 15.000 por pessoa e US $ 30.000 por acidente por lesão corporal, e US $ 5.000 por dano à propriedade (ou limite único combinado de US $ 35.000). Se você se machucou em um acidente de automóvel e o motorista da falta adquiriu os limites mínimos exigidos, esses limites podem não ser suficientes para pagar suas despesas médicas. Você pode estar preso pagando parte do custo. Esse problema pode ser resolvido pela cobertura de motoristas com cobertura insuficiente .
Cobertura de motorista não segurado (UM) protege sua empresa contra acidentes automobilísticos causados por motoristas que não têm seguro de responsabilidade civil. A cobertura de motorista com garantia insuficiente (UIM) se aplica quando o motorista com falta possui algum seguro, mas o limite é insuficiente para cobrir suas perdas.
A cobertura do UIM não está disponível em todos os estados.
Leis variam por estado
As leis da UM e da UIM variam de estado para estado. Em alguns estados, essas coberturas são obrigatórias. Outros estados permitem que você os rejeite por escrito. Alguns estados exigem que sua seguradora ofereça a você um limite UM / UIM equivalente ao seu limite de responsabilidade. Por exemplo, se seu limite de responsabilidade for de US $ 1 milhão, sua seguradora poderá ser obrigada a oferecer a você um limite de US $ 1 milhão para UM / UIM.
Você pode ter a opção de rejeitar esse limite e escolher um limite inferior ou rejeitar totalmente a cobertura de UM / UIM. Na maioria dos estados, seu limite de UM / UIM não pode exceder seu limite de responsabilidade automática.
A cobertura da UM pode ser adicionada a uma política de anúncios comerciais por meio de um endosso . Onde o UIM estiver disponível, ele geralmente é fornecido em conjunto com o UM. Cada estado desenvolveu seu próprio endosso da UM / UIM. Esses endossos são publicados pela ISO .
Uma cobertura única
As coberturas de UM e UIM são únicas. Ambos são coberturas de responsabilidade que pagam danos ao segurado e não a um terceiro. O seguro da UM cobre valores que o segurado tem o direito legal de recuperar como danos do proprietário ou operador de um veículo não segurado. Ou seja, cobre os danos que a parte responsável (ou sua seguradora) teria pago se tivesse adquirido um seguro de responsabilidade civil.
O seguro de UM foi originalmente projetado para cobrir apenas lesões corporais . Alguns estados o estenderam para cobrir os danos à propriedade também. O limite fornecido para a cobertura do UMPD é geralmente baixo, como $ 3500. Normalmente, o UMPD não se aplica a nenhum veículo seguro para colisão.
Limites empilhados
Mais da metade dos estados nos EUA permitem que os limites da UM sejam empilhados. O empilhamento se aplica quando vários veículos são segurados para UM ou UIM.
Quando limites empilhados são permitidos, você pode combinar os limites de UM / UIM para todos os carros cobertos pelo UM / UIM. Você pode aplicar esse limite combinado a um único auto.
Por exemplo, suponha que você possua dois autos, sendo que cada um deles é coberto pela UM em um limite único combinado de US $ 300.000,00. Ao dirigir um dos automóveis, você é ferido em um acidente causado por um motorista sem seguro. O limite de UM disponível para você será de US $ 600.000.
Alguns estados permitem o empilhamento somente quando vários veículos são segurados em políticas separadas. Outros permitem o empilhamento se os veículos estiverem segurados sob a mesma política. Alguns estados permitem que as seguradoras excluam o empilhamento em suas políticas automáticas.
Quem está coberto?
A UM é uma cobertura de carro pessoal que pode ser adicionada a uma política de anúncios comerciais. A seção "quem é segurado" normalmente inclui você (o segurado nomeado ) e qualquer membro da família residente.
A menos que sua empresa seja uma empresa individual, a referência a "membros da família" não se aplicará. Se você é o proprietário de sua empresa como indivíduo, você e seus familiares são segurados enquanto dirigem ou ocupam um automóvel coberto e enquanto pedestres.
Também coberto como um segurado é qualquer outro ocupante de um carro coberto, e qualquer pessoa com direito a recuperar danos em nome de um segurado. Por exemplo, suponha que um passageiro de um automóvel coberto seja morto em um acidente causado por um motorista não segurado. O cônjuge do falecido pode ter direito a danos sob a cobertura da UM em nome do falecido.
Exclusão de compensação de trabalhadores
Os empregados qualificam-se como segurados sob os endossos da UM se forem ocupantes de veículos cobertos. No entanto, muitos endossos da UM excluem qualquer perda pela qual um segurado tenha direito a receber pagamento de acordo com a lei de compensação dos trabalhadores .
Por exemplo, suponha que um funcionário seu está dirigindo um automóvel coberto quando sofre uma perna quebrada em um acidente causado por um motorista sem seguro. A lesão ocorreu no trabalho, portanto, o funcionário recebe benefícios de acordo com a política de remuneração de seus funcionários . Quaisquer danos que o trabalhador obtiver sob a cobertura da UM serão excedentes e não duplicarão os benefícios de compensação dos trabalhadores . No entanto, a UM pode cobrir alguns ferimentos que não são compensáveis sob uma política de WC. Um exemplo é a dor e o sofrimento.
Um negócio precisa de cobertura de UM?
Há vários fatores a serem considerados ao decidir se deve comprar uma cobertura de UM / UIM para sua empresa. Um é custo. Seu agente ou corretor pode obter cotações para vários limites. Outro fator é a disponibilidade de seguro, além da UM, para cobrir lesões físicas ou danos materiais resultantes de acidentes automobilísticos causados por motoristas não segurados. Algumas possíveis fontes de cobertura estão listadas abaixo. Seu agente pode ajudá-lo a decidir se você deve comprar uma cobertura de UM / UIM ou confiar em outro seguro para cobrir perdas.
- Cobertura de compensação dos trabalhadores
- Seguro de propriedade comercial
- Cobertura de danos físicos automáticos
- Cobertura de pagamentos médicos automáticos
- Seguro médico
- Seguro contra acidentes
- Auto-seguro
- Reservas de caixa
- Cobertura da UM do funcionário
- Sua cobertura pessoal de UM