Tipos de companhias de seguros
As funções desempenhadas pelas seguradoras variam um pouco dependendo do método utilizado pelos seguradores para distribuir seus produtos. A maioria das seguradoras se enquadra em um dos três grupos a seguir:
- Escritores diretos As companhias de seguros que vendem apólices diretamente aos compradores de seguros sem o uso de intermediários (agentes ou corretores) são chamadas de escritores diretos. Essas seguradoras normalmente fazem interface com os clientes por meio do telefone ou de um website. Alguns mantêm escritórios de vendas onde os clientes podem comprar políticas. Um exemplo de escritor direto é o Nationwide Insurance.
- Seguradora de Agência Exclusiva Algumas seguradoras vendem seus produtos através de agentes exclusivos, ou seja, agentes que trabalham exclusivamente para eles. Exemplos são Farmers Insurance e State Farm.
- Seguradora de Agências Independentes A maioria das seguradoras vende e realiza apólices de seguros comerciais através de agentes e corretores independentes . Um agente independente deve ser indicado por (ter um contrato com) uma seguradora específica para vender suas apólices.
Empregados da companhia de seguros
Aqui estão os principais trabalhos realizados por funcionários de empresas de seguros de propriedades / acidentes. Conforme observado abaixo, esses trabalhos não existem em todas as empresas.
Representante de Atendimento ao Cliente
Como mencionado acima, as seguradoras que operam como escritores diretos não utilizam agentes ou corretores para distribuir seus produtos.
Em vez disso, eles vendem políticas através de representantes de atendimento ao cliente (CSR). Um CSR é empregado pela seguradora. Ele ou ela se comunica com os clientes através do telefone, da Internet ou de um escritório de vendas local. Quando um novo cliente procura uma política, o CSR reúne informações e fornece uma cotação. Depois que a política é emitida, a CSR continua sendo o contato principal do cliente para todos os assuntos relacionados à política, exceto as reivindicações.
Agentes Exclusivos
Um agente exclusivo vende apólices diretamente aos compradores de seguros em nome de uma seguradora. Um agente exclusivo pode ser um empregado da seguradora ou um contratado independente . Quando abordado por um comprador de seguros, o agente coleta informações e fornece uma cotação. Se o cliente adquire uma apólice, o agente torna-se o principal intermediário do segurado na seguradora. O agente atende a política e lida com todos os assuntos relacionados a ela, exceto para reivindicações.
Representante de vendas
Algumas seguradoras empregam representantes de vendas para atrair novos clientes. Esses funcionários chamam clientes em potencial e comercializam os produtos da empresa. No passado, muitas seguradoras que utilizavam agentes independentes empregavam funcionários de vendas. Esses trabalhadores geravam negócios desenvolvendo relacionamentos próximos com os agentes.
Nos últimos anos, muitas seguradoras eliminaram sua equipe de vendas. Os subscritores são agora responsáveis por tarefas anteriormente realizadas por representantes de vendas.
Subscritor Comercial
Os subscritores recebem pedidos concluídos de agentes, corretores ou corretores da CSR. Os subscritores decidem se os requerentes de seguros atendem às diretrizes de subscrição da seguradora. Suponha que você queira comprar uma política de anúncios comerciais. O subscritor analisa seu aplicativo. Ele ou ela considera o tipo de negócio que você opera, seu histórico de perdas, seus dados financeiros, registros de condução de seus funcionários e várias outras informações.
O subscritor usa esses dados para determinar se sua empresa é um risco médio, melhor que a média ou abaixo da média. Seus riscos serão refletidos no seu prêmio. Bons riscos pagam menos que os riscos pobres.
O trabalho do underwriter não termina quando você compra uma política. Ele ou ela continuará a monitorar sua experiência com prêmios e perdas. Os subscritores tipicamente revisam as apólices anualmente. Ele ou ela irá determinar se a sua política deve ser renovada e, em caso afirmativo, o prêmio que deve ser cobrado.
Ajustador de seguro
Os avaliadores de seguros interagem com os segurados em questões relacionadas a reivindicações. Um ajustador pode ser empregado da seguradora ou de um contratado independente. Um segurado pode contratar um regulador público para negociar com o avaliador da seguradora em nome do segurado.
Depois de registrar uma reclamação, um avaliador de seguro analisará os detalhes de sua perda e inspecionará qualquer propriedade (sua ou do requerente) que tenha sido danificada. Ele ou ela entrevistará testemunhas, requerentes, médicos, policiais e outras pessoas que tenham informações relevantes para a solicitação. O avaliador também analisará sua política para determinar se a perda está coberta. Ele ou ela pode negociar um acordo com você (ou com o reclamante) e autorizar pagamentos.
Examinador de Reclamações
Os examinadores de reclamações revisam as informações de reclamações fornecidas pelos avaliadores para determinar se as reclamações foram tratadas corretamente. Os examinadores não revisam todas as reivindicações. Eles se concentram naqueles que são complexos, severos, questionáveis ou exigem atenção extra. Examinadores inserem pagamentos de reclamações, valores de reserva e outros dados no sistema de computador da seguradora. Eles podem entrevistar testemunhas, advogados, médicos e outros envolvidos na reivindicação. Os examinadores acompanham as reivindicações até que sejam finalizadas e todos os custos tenham sido verificados.
Representante de Controle de Perda
A maioria das seguradoras oferece serviços de controle de risco por meio de um Departamento de Controle de Perdas. O pessoal de controle de perdas faz inspeções físicas de edifícios, veículos e outros bens segurados para garantir que esteja seguro e livre de riscos. Os inspetores educam os segurados sobre riscos potenciais em suas propriedades e que medidas podem tomar para tornar seus edifícios mais seguros.
Se você tiver cobertura de compensação de trabalhadores , um inspetor pode monitorar seus funcionários para certificar-se de que eles estão usando o equipamento de segurança adequado. Se você tiver cobertura comercial automática , um representante de controle de perdas poderá inspecionar seus veículos. Após a conclusão da inspeção, o representante pode recomendar alterações para reduzir ou eliminar riscos.
Algumas recomendações podem ser opcionais. Outros podem ser obrigatórios, o que significa que você deve fazer as alterações recomendadas para manter sua cobertura. O relatório de controle de perdas é encaminhado ao subscritor, que usa as informações para avaliar melhor seus riscos.
Auditor Premium
Muitas apólices de seguro estão sujeitas a uma auditoria anual . Um auditor premium pode visitar suas instalações para revisar seus registros financeiros. Ele ou ela pode analisar sua folha de pagamento, vendas e outros registros para garantir que os dados estejam corretos. Os auditores podem realizar algumas auditorias por telefone. O auditor irá determinar seu prêmio final e compará-lo ao seu prêmio inicial (depósito). Se os dois números forem diferentes, você poderá receber um prêmio adicional ou receber um reembolso.
Atuário
Os atuários determinam as taxas que você paga. Eles usam modelos matemáticos para fazer previsões sobre perdas futuras. Eles ajudam a criar novos produtos, desenvolvendo preços e prevendo experiências futuras. Os atuários ajudam as seguradoras a determinar quais taxas devem ser cobradas para competir com outras seguradoras, mas continuam lucrativas.