Os proprietários de empresas não devem confiar em uma política de automóveis pessoais para cobrir veículos usados para fins comerciais.
Políticas pessoais são projetadas para cobrir indivíduos e seus familiares. Eles não são adequados para empresas, pois geralmente contêm exclusões relacionadas a negócios. As políticas pessoais também carecem da flexibilidade e da ampla cobertura oferecidas pelas políticas automobilísticas comerciais.
I. Política de Auto Negócios (BAP)
Muitas seguradoras que escrevem políticas de emissão de cobertura de veículos comerciais em formulários padrão publicados pela ISO . A política de autos comerciais ISO é chamada de Business Auto Policy (BAP). O termo política significa um contrato de seguro completo. Um BAP normalmente consiste em um formulário de cobertura automática, as declarações automáticas e vários endossos . A política ISO Business Auto é muito versátil. Ele pode ser usado para garantir muitos tipos diferentes de negócios, grandes e pequenos, em uma ampla variedade de setores. Uma ampla seleção de endossos está disponível para que a cobertura possa ser modificada conforme necessário.
Algumas seguradoras utilizam seus próprios formulários comerciais proprietários, em vez de formulários ISO.
Outros usam uma combinação de formulários ISO e endossos proprietários.
II. Formulário de cobertura automática de negócios
A espinha dorsal do ISO BAP é o Formulário de Cobertura Automática de Negócios. Este formulário contém os principais elementos da política. Consiste em cinco seções discutidas abaixo.
Seção I, Coberto Autos: A primeira seção explica o significado de "veículos cobertos".
Essencialmente, os veículos são "carros cobertos" sob uma cobertura especial, se você tiver pago um prêmio para assegurá-los para essa cobertura. O BAP utiliza um conjunto de símbolos numéricos para identificar os tipos de veículos cobertos. Esses símbolos, chamados símbolos de designação automática cobertos , incluem os números de 1 a 9 mais 19. Cada símbolo representa uma categoria de carros cobertos. Por exemplo, o símbolo 1 significa "qualquer auto", enquanto o símbolo 2 significa "apenas carros de propriedade".
A seção de declarações da sua apólice indica os veículos que são "veículos cobertos" para cada cobertura que você comprou. Por exemplo, suponha que você tenha adquirido cobertura de responsabilidade para todos os tipos de veículos. Isso inclui os autos de sua empresa, os autos contratados e os autos que não são de sua propriedade. Você também comprou cobertura de danos físicos para automóveis que sua empresa possui. Suas declarações de apólice mostram o símbolo 1 (qualquer auto) ao lado da cobertura de responsabilidade e o símbolo 2 (somente para carros de propriedade exclusiva), ao lado da cobertura de danos físicos.
Seção II, Cobertura de Responsabilidade: A Seção II explica a cobertura de responsabilidade civil comercial . Essa cobertura protege sua empresa contra reclamações de terceiros resultantes de acidentes causados por veículos usados em sua empresa. Cobertura de responsabilidade de auto é importante porque acidentes de automóvel podem gerar grandes ações contra sua empresa.
Você pode precisar dessa cobertura mesmo que sua empresa não possua veículos. Veículos alugados e autos de propriedade de funcionários criam riscos se forem usados em seu negócio. Se um carro alugado ou um veículo de propriedade do funcionário estiver envolvido em um acidente e o motorista tiver um erro, sua empresa poderá ser responsabilizada por quaisquer danos sofridos por terceiros.
Cobertura de responsabilidade de auto comercial protege sua empresa contra reclamações de terceiros para lesões corporais ou danos materiais causados por um acidente que resulta do uso de um auto coberto. Ele também fornece alguma cobertura para os custos de limpeza de poluição resultantes de um acidente de automóvel.
Quem é um segurado: Para que uma reivindicação de responsabilidade automática seja coberta pelo BAP, ela deve resultar de um acidente causado por um veículo coberto. Além disso, o pedido deve ser apresentado contra um segurado.
As partes que se qualificam como segurados sob cobertura de responsabilidade são descritas em um parágrafo intitulado Quem é um segurado. Eles incluem o seguinte:
- Você: "Você" significa o segurado nomeado. Esta é a pessoa ou empresa listada nas declarações.
- Usuários permissivos: qualquer outra pessoa que esteja dirigindo um veículo coberto que você possui, contrata ou empresta com sua permissão é um segurado. Ou seja, se você permitir que alguém (como um funcionário ou um diretor da empresa) dirija um veículo que você possui, aluga ou pede emprestado, o motorista é um segurado. Esses indivíduos são freqüentemente chamados de usuários permissivos .
- Omnibus Insureds: Também é um segurado quem é responsável por sua conduta ou a conduta de um usuário permissivo. Muitas vezes referida como a cláusula omnibus , esta redação abrange qualquer pessoa que possa ser considerada legalmente responsável por um acidente causado por um segurado nomeado ou por um usuário permissivo.
Dos três tipos de segurados, você tem o maior nível de cobertura. Você está coberto para qualquer auto coberto . Quais autos são cobertos depende dos símbolos que aparecem ao lado da cobertura de responsabilidade na seção de declarações da sua política. Você é um segurado ou não você está dirigindo o auto quando o acidente ocorre. Isso é importante porque os empregadores são indiretamente responsáveis por atos negligentes de seus funcionários . Se você é processado como resultado de um acidente de automóvel causado por um funcionário negligente, você deve ser coberto para a reivindicação.
Observe que os parceiros e funcionários da empresa não são segurados enquanto dirigem veículos de propriedade deles pessoalmente. Esses veículos são considerados veículos não pertencentes à propriedade, pois não são de sua propriedade (os segurados nomeados).
A cláusula omnibus oferece cobertura automática para qualquer pessoa que possa ser responsabilizada indiretamente por um acidente de automóvel causado por você ou por um usuário permissivo. Esta cláusula elimina a necessidade de endossos adicionais segurados no âmbito do BAP.
Embora o seguro de responsabilidade civil comercial ofereça uma cobertura relativamente ampla, ele não cobre todas as reivindicações. Certos tipos de reivindicações são excluídos. Estes são descritos na seção de exclusões de responsabilidade do formulário de cobertura automática.
Seção III, Cobertura por Dano Físico: A Seção III da ficha de cobertura automática descreve a cobertura de danos físicos comerciais . Para entender essa cobertura, você deve compreender a diferença entre danos físicos e danos à propriedade. Seguro de danos físicos é uma cobertura de primeira parte. Cobre danos a automóveis pertencentes à sua empresa. Cobertura de danos à propriedade é uma cobertura de terceiros (responsabilidade). Ele cobre danos à propriedade de outras pessoas (incluindo automóveis) que tenham sido danificados em um acidente de carro pelo qual você ou outro segurado seja responsável.
O BAP oferece três tipos de cobertura de danos físicos:
- Abrangente: cobre a perda de um automóvel coberto por qualquer outra causa que não seja a capotagem do veículo ou a colisão com outro objeto. Exemplos de causas de perda cobertas são roubo, granizo e vandalismo.
- Causas Especificadas de Perda: Cobre a perda causada por qualquer um dos seis tipos de perigos. Esta cobertura é uma alternativa mais barata para cobertura abrangente.
- Colisão: Cobre a perda para um automóvel coberto causado pela capotagem do veículo ou sua colisão com outro objeto.
Seção IV, Condições Automáticas de Negócios: A seção Condições consiste em duas partes. O primeiro se aplica a perdas. Ele explica suas obrigações sob a política se ocorrer um acidente, reclamação ou perda. Também explica como as perdas por danos físicos são avaliadas e pagas. O segundo conjunto de condições é mais geral. Por exemplo, ele define o território de cobertura e explica como sua política se aplicará quando houver outro seguro .
Seção V, Definições: A última seção contém as definições de política . Esta parte do formulário explica o significado dos principais termos da política, como equipamentos automáticos e móveis .
III Coberturas Adicionais e Alterações
O Business Auto Coverage Form inclui apenas duas coberturas: responsabilidade civil e danos físicos. Outras coberturas e alterações de cobertura podem ser adicionadas por um endosso.
Coberturas Adicionais: Aqui estão três coberturas que são frequentemente adicionadas a uma política de automóveis comerciais.
- Motorista não segurado (UM) e Motorista não seguro (UIM) : A cobertura da UM paga danos que você não pode recuperar por danos sofridos em um acidente de automóvel porque o motorista com falta não tem seguro de responsabilidade civil. A cobertura da UIM paga a parcela de danos que você não pode recuperar por danos sofridos em um acidente de automóvel porque o motorista da falta tem algum seguro, mas não o suficiente para cobrir todas as suas perdas. UM e UIM são obrigatórios em alguns estados.
- Sem avaria: cobre as despesas médicas incorridas por um motorista ou passageiro segurado, conforme exigido pela lei estadual. Cobertura sem falhas é obrigatória em alguns estados.
- Auto Medical Payments : cobre as despesas médicas incorridas pelos motoristas e passageiros segurados (que não sejam funcionários) de carros cobertos. A cobertura de pagamentos médicos é opcional (não obrigatória).
Observe que um endosso de UM / UIM separado se aplica em cada estado. Da mesma forma, um endosso separado sem culpa aplica-se em cada estado que promulgou uma legislação sem culpa.
Alterações de cobertura: A ISO oferece uma ampla gama de endossos que podem ser usados para modificar a cobertura da Política de Auto Negócios. aqui estão alguns exemplos:
- Empregados como Segurados: Altera a seção "quem é segurado" sob cobertura de responsabilidade para incluir funcionários ao dirigir automóveis não próprios. A intenção é cobrir os funcionários enquanto dirigem automóveis de propriedade deles pessoalmente.
- Employee Hired Autos: Altera a seção "quem é segurado" sob cobertura de responsabilidade para incluir os funcionários enquanto dirige os automóveis alugados em seu nome (em vez do nome da sua empresa).
- Cobertura de funcionários: Elimina a exclusão de colegas de trabalho sob cobertura de responsabilidade de automóveis.
- Auto Loan / Lease Gap Coverage: Aplica - se quando um automóvel coberto sofreu uma perda total, e você possui mais no aluguel ou no empréstimo do que o veículo vale a pena. Cobre a diferença entre o saldo do seu empréstimo ou locação e o ACV do veículo.
Muitas seguradoras oferecem endossos "ampliados" que podem ser adicionados à política de auto padrão da ISO. Esses endossos geralmente incluem aprimoramentos de cobertura sob responsabilidade e danos físicos. Eles são uma maneira conveniente de obter um grupo de coberturas a um preço razoável. Como os endossos não são padronizados, eles variam muito de um para o outro.