Quando uma empresa está em tal situação, há várias maneiras de sair da crise financeira.
Uma das formas mais comuns é solicitar um empréstimo. Infelizmente, hoje em dia tornou-se muito difícil para as pequenas empresas obter empréstimos tradicionais devido ao crédito ruim. Muitas instituições financeiras não estão dispostas a conceder empréstimos a empresas com histórico de crédito ruim.
Devido a isso, os credores vieram para garantir que até mesmo uma empresa que tem um crédito ruim é capaz de acessar empréstimos usando seus ativos como garantia para o empréstimo. Isto é o que é chamado de empréstimo baseado em ativos. Se uma empresa tem alguns ativos valiosos, os ativos são usados como garantia para o empréstimo, de tal forma que, no caso de o proprietário da empresa não pagar o empréstimo, o credor pode ir adiante e vender o ativo para recuperar o empréstimo. Tornou-se uma das maneiras mais fáceis para as pequenas empresas obterem dinheiro rápido para continuar operando.
O processo de empréstimo baseado em ativos não é tão exigente quanto outros métodos que uma empresa pode usar para obter um empréstimo.
No entanto, nem tudo é fácil e transparente quando se trata de empréstimos baseados em ativos ! Tem suas próprias desvantagens, que todo empreendedor deve saber antes de usar seus ativos como garantia de um empréstimo. Aqui está uma rápida olhada nas armadilhas dos empréstimos baseados em ativos para os donos de empresas.
Nem todos os ativos se qualificam como garantia
O fato de os empréstimos baseados em ativos usarem os ativos de uma empresa como garantia não significa que qualquer ativo possa ser usado como garantia.
Os credores também têm certos termos que um ativo deve cumprir antes de ser usado como garantia para o empréstimo. Se você está executando um negócio, existem alguns ativos que são mais valiosos do que outros.
Na maioria das vezes, um credor vai querer dar um ativo que tenha um valor maior, baixa taxa de depreciação e seja facilmente convertível em dinheiro líquido. Isso mostra que nem todos os ativos atendem a todas essas condições. Nos últimos tempos, os credores têm usado as contas a receber da empresa como garantia para o empréstimo, em que uma certa porcentagem das vendas diárias é deduzida para pagar o empréstimo. Se a conta a receber não for forte o suficiente para ser usada como garantia, então o credor exigirá um ativo para ser usado como garantia para o empréstimo. Mas lembre-se de que nem todos os ativos podem se qualificar para serem usados como garantia.
Para um ativo se qualificar, ele deve ser de alto valor, baixa taxa de depreciação ou alta taxa de valorização e facilmente conversível em dinheiro. Essas são as condições que fazem com que um ativo seja usado como garantia quando se trata de empréstimos baseados em ativos. Isso significa que uma empresa cujas contas a receber são fracas e cujos ativos não se qualificam terá dificuldade em se qualificar para um empréstimo baseado em ativos.
Custos mais altos
Em comparação com os empréstimos tradicionais , os empréstimos baseados em ativos custam mais.
Alguns bancos ou outras instituições financeiras querem que o mutuário forneça informações muito detalhadas sobre o ativo que está sendo usado como garantia para o empréstimo. Na maioria das vezes, isso faz com que os empresários não tenham conhecimento de qualquer informação tangível sobre seus ativos.
Isso definitivamente força os empreendedores a fornecer informações muito concretas sobre o valor atual do ativo em questão e a taxa de depreciação do ativo. Reunir toda essa informação é uma despesa por si só e, assim, aumentar o custo do empréstimo.
Por outro lado, alguns bancos podem cobrar taxas de auditoria, taxas de diligência e a taxa de juros do empréstimo. Isso sempre tornará um empréstimo baseado em ativos muito caro para as pequenas empresas, em comparação com um empréstimo tradicional. Quando se trata de um empréstimo tradicional, a única coisa que é cobrada por um banco é a taxa de juros e nada mais.
Lamentavelmente, as pequenas empresas com histórico de crédito ruim não podem se qualificar para um empréstimo tradicional de uma instituição financeira. É onde entra um empréstimo baseado em ativos para resgatar empresas com registros de crédito ruins, mas que possuem ativos tangíveis que podem ser usados como garantia.
Avaliações muito baixas da garantia
Quando se trata de empréstimos baseados em ativos, um credor geralmente procura um ativo que pode ser rapidamente convertido em dinheiro, caso o proprietário da empresa não pague o empréstimo. Isso significa que os credores sempre reduzirão o valor da garantia em questão.
Por exemplo, se o valor de mercado de um apartamento que tenha sido usado como garantia para um empréstimo for de $ 300.000, o credor pode valorizá-lo em $ 230.000 e dar-lhe um empréstimo de $ 230.000. Este é um golpe muito grande para o dono de uma empresa, já que o valor da garantia é reduzido, pois, no caso de inadimplência no pagamento do empréstimo, o credor o vende como um preço descartável, a fim de recuperar seu dinheiro. Essa desvalorização das garantias faz dos empréstimos baseados em ativos uma opção de risco.
Em outro cenário, existem ativos cujo valor mantém valorização após um determinado período de tempo. Quando tal ativo é usado como garantia para um empréstimo, o credor comparou com o mutuário no caso de o devedor não pagar o empréstimo. Suponha que um determinado ativo que tenha sido usado como garantia para um empréstimo não seja avaliado em US $ 300.000 e a taxa de valorização seja de 10% ao ano. Se o mutuário for incapaz de pagar o empréstimo, isso significa que o credor o venderá a um preço mais alto. Faça um lucro.
Por outro lado, se o valor da garantia se valorizar, o credor não pode aumentar os limites de empréstimo do mutuário. O limite de empréstimo é constante, apesar do aumento do valor do ativo, que é usado como garantia para o empréstimo. Os três cenários mostram que o credor de um empréstimo baseado em ativos sempre terá uma vantagem quando se trata de avaliação dos ativos.
Se o ativo se valorizar, mais lucro o emprestador fará se o empreendedor não pagar o empréstimo. Em segundo lugar, o credor sempre citará o valor do ativo inferior ao valor de mercado atual. Isso faz você se qualificar para um empréstimo menor do que o esperado. Portanto, um empréstimo baseado em ativos não é tão bom quanto você pensou.
Possibilidade de Perda de Ativos Valiosos
Como dito anteriormente, um empréstimo baseado em ativos é um tipo de empréstimo em que o mutuário usa um ativo valioso como garantia para receber o empréstimo. A garantia utilizada pode ser vendida pelo credor para recuperar o dinheiro que foi concedido ao mutuário, no caso de o mutuário não pagar o empréstimo.
Se você deixar de pagar o dinheiro, o credor definitivamente virá para o ativo que foi usado como garantia em primeiro lugar e vendê-lo. Quando isso acontece, o credor faz muito lucro, especialmente em ativos cujo valor continua se valorizando com o tempo, como as instalações da empresa ou o maquinário. Isso fará com que o mutuário perca um ativo muito valioso que poderia ter sido usado para trazer o crescimento dos negócios no futuro próximo.
Às vezes, uma empresa pode deixar de pagar o empréstimo e o ativo que foi usado como garantia tem um valor de mercado muito baixo, de tal forma que, mesmo que seja vendido, o dinheiro não é suficiente para liquidar o empréstimo. Quando isso acontece, o credor deve ser obrigado a apreender outros ativos que a empresa tem para vender e recuperar o dinheiro integralmente. Isso definitivamente fará com que o mutuário perca ativos muito valiosos.
Por exemplo, um empreendedor poderia ter usado um carro como garantia, mas como um carro se desvaloriza em valor, deixar de pagar o empréstimo forçará o credor a vender o carro e, se o valor do carro for baixo, o credor pode vir para o seu carro. instalações. Isso significa que você acabará perdendo o carro e as instalações para que o empréstimo seja totalmente pago.
Sobre hipotecas
Um grande risco de colocar ativos como garantia para os empréstimos é a hipoteca. Se você usar apartamentos como garantia para os empréstimos, você acabará devendo mais dos empréstimos do que o que você realmente tem em ações. Se o valor dos apartamentos cair, o credor será forçado a receber mais garantias de você para recuperar seu dinheiro.
Isto é o que é referido como hipotecar seus próprios ativos. Este é um grande risco que uma empresa nunca deve entrar em uma vez que o proprietário da empresa pode perder todos os ativos valiosos que a empresa deve ao credor quando se trata de recuperação de empréstimos.
Isso mostra que o uso de imóveis como garantia para empréstimos baseados em ativos não é uma das melhores opções. Primeiro de tudo, chega um momento em que o mercado imobiliário cai. Quando isso coincide com o fracasso da empresa em pagar o empréstimo, o credor venderá a garantia em questão e, se ela não gerar caixa suficiente para recuperar o empréstimo, mais e mais propriedade terá de ser confiscada pelo credor para para recuperar o dinheiro. Este é um risco enorme, pois a empresa pode perder todos os seus ativos a longo prazo.
Não se acumula na pontuação de crédito empresarial
A coisa ruim com empréstimos garantidos é que eles não constroem sobre o crédito do negócio. Isto é devido ao fato de que qualquer negócio que chega a um ponto de usar seu próprio ativo como garantia para um empréstimo é considerado financeiramente instável.
Assim, se você é o tipo de pessoa que quer construir crédito, então ir para um empréstimo baseado em ativos não será a melhor opção para você. Isto é desvantajoso para o mutuário, especialmente aquele que está empenhado em reembolsar o empréstimo ao longo do período acordado. Se você tomar um empréstimo baseado em ativos e lutar para pagá-lo totalmente, ele não adicionará nada ao seu relatório de crédito.
Quando você compara empréstimos com base em ativos para empréstimos tradicionais em termos de construção de seu relatório de crédito do negócio, então os empréstimos tradicionais são muito melhores. Quando você paga um empréstimo tradicional no prazo, sua pontuação de crédito vai subir com o tempo. Uma boa pontuação de crédito torna o seu negócio atraente para os credores e, assim, obter um empréstimo torna-se mais fácil.
Cada credor terá 90% de certeza de que qualquer empresa com uma boa pontuação de crédito será capaz de enviar o reembolso do empréstimo a tempo. No entanto, mesmo que você pague um empréstimo com base em ativos pontualmente, isso não aumentará sua pontuação de crédito. Em resumo, na maioria das vezes todos os empréstimos garantidos têm efeitos insignificantes sobre a pontuação de crédito de uma empresa.
Monitoramento Regular de Ativos para Garantir Valor
Quando você usa um ativo de sua empresa como garantia para um empréstimo, o credor ou a instituição financeira que lhe deu o empréstimo precisará que você faça o monitoramento regular da garantia para garantir que ela esteja em boas condições e possa ser vendida com facilidade. caso você não pague o empréstimo. Você será forçado a escrever relatórios sobre a condição do ativo de vez em quando. Na verdade, o credor pode até ditar como você deve usar o ativo para se certificar de que ele não tem desgaste.
O monitoramento regular pode ser muito cansativo e entediante. Às vezes, os credores podem até chegar às suas instalações para fazer o monitoramento por conta própria. Isso levará a maior parte do seu tempo e poderá forçá-lo a adiar seus outros compromissos de negócios. Como se isso não bastasse, o credor poderia fornecer orientações sobre como o ativo deve ser usado para manter seu valor.
Isso não é uma coisa desejável para qualquer empresário, mas com empréstimos baseados em ativos, você terá que respeitar as diretrizes do credor. Os inconvenientes acima mostram que um empréstimo baseado em ativos não é o que muitos empresários pensam. Antes de decidir usar seu ativo como garantia para um empréstimo, considere primeiro as armadilhas acima.