Taxas de transação em cartões de crédito premium o pior
A Federação Canadense de Empresas Independentes (CFIB) montou uma tabela de taxas de cartão de crédito que lista muitos dos tipos específicos de cartões de crédito disponíveis no Canadá.
Olhando para a lista, você verá, por exemplo, que a taxa de transação cobrada de um comerciante quando um cliente usa um MasterCard regular é de 1,75%, mas se um cliente usa um cartão MasterCard Premium High Spend, a taxa de transação é 2,71%. Alguns MasterCards na categoria World / World Elite cobram taxas de transação ainda maiores.
Para uma pequena empresa que processava US $ 100.000 em transações com cartão de crédito a cada mês, a diferença de 0,96 percentual cobrada pelas transações com cartão premium custaria US $ 960 adicionais por mês, um adicional de US $ 11.520 por ano. Eu usei taxas de MasterCard como um exemplo, mas eu poderia facilmente ter escolhido Visa; As taxas de transação do Visa seguem o mesmo modelo de cartões premium usados para extrair taxas de transação mais altas dos comerciantes.
E as empresas de crédito estão extraindo cartões de crédito premium. "Há um número impressionante de cartões no mercado hoje no Canadá, com mais de 200 cartões MasterCard e Visa apenas em nossa tabela de preços", disse Dan Kelly, presidente e diretor executivo do CFIB.
O CFIB faz lobby pela mudança
A Federação Canadense de Empresas Independentes (CFIB) iniciou sua campanha contra o alto custo das taxas de transação de cartões de crédito canadenses em novembro de 2008 e foi fundamental no desenvolvimento do Código de Conduta da Indústria de Cartões de Crédito e Débito no Canadá, que entrou em vigor em 17 de agosto. 2010.
No entanto, embora ter um Código que a MasterCard e a Visa concordassem voluntariamente em seguir fosse bom, o problema das enormes taxas cobradas nas transações com cartão de crédito premium permaneceu, e o CFIB continuou fazendo lobby, pressionando por alterações no Código que:
- permitir que os comerciantes aceitem cartões de menor custo a partir de uma marca, sem a necessidade de aceitar cartões "premium" de custo mais alto ou de sobretaxas para aceitar cartões de custo mais alto.
- Ter todos os cartões de crédito de custo mais elevado a serem obrigados a ser separadamente marcados como "premium", como a maioria dos consumidores ainda não sabem que alguns cartões de crédito cobram taxas extras para os comerciantes.
- Adicionar regras sobre pagamentos móveis e problemas relacionados a processadores.
Em 2012, o Bureau de Competição do Canadá levou a Visa e a MasterCard à justiça por causa das regras de sobretaxas e honorários de todos os cartões.
O caso perante o tribunal da concorrência
O Tribunal da Concorrência "é um órgão estritamente judiciário que opera independentemente de qualquer departamento do governo" que ouve casos que lidam com questões econômicas e de negócios como fusões, propaganda enganosa e práticas comerciais restritivas (ou, em outras palavras, casos que tratam de assuntos decorrentes do Lei da Concorrência).
(Observe que o Tribunal da Concorrência é separado do Bureau de Competição, que é a agência independente que aplica a Lei da Concorrência.
O Departamento de Competição é a agência que investiga as reclamações e envia-as para serem ouvidas pelo Tribunal da Competição se necessário.)
O argumento diante do Tribunal da Concorrência era que a Visa e a MasterCard estavam engajadas em um comportamento anticoncorrencial e seus contratos restritivos permitiam que as duas empresas de cartão de crédito ditassem os termos essencialmente aos comerciantes (um argumento que certamente não me parece improvável quando você considera isso A Visa e a MasterCard representavam 92% do mercado de cartões de crédito do Canadá, administrando cerca de US $ 322 bilhões em transações com cartões de crédito em 2011).
Esses termos permitiram que a Visa e a MasterCard cobrassem taxas de transação de mais de 3% em alguns casos, taxas que, segundo o Bureau de Concorrência, estavam entre as mais altas do mundo e faturavam US $ 5 bilhões para a indústria de cartões de crédito a cada ano.
Enquanto o Tribunal da Concorrência não tem o poder de impor uma sentença monetária contra os dois gigantes do cartão de crédito, isso poderia forçá-los a mudar seus métodos operacionais. O Departamento de Competição queria que os varejistas pudessem fazer duas coisas que não podiam fazer:
- se recusam a aceitar cartões de crédito de alto custo, mas ainda aceitam outros do mesmo nome de marca.
- adicione sobretaxas para compensar as taxas de transação mais altas cobradas pelos cartões de crédito premium.
Em julho de 2012, a Visa e a MasterCard (juntamente com vários grandes bancos) resolveram uma ação de longa duração que alegava que os emissores de cartões conspiravam para fixar taxas de transação de varejo. A Visa, a MasterCard e os bancos acima mencionados concordaram em pagar aos varejistas norte-americanos pelo menos US $ 6 bilhões - e os termos do acordo permitiram aos varejistas norte-americanos cobrar de seus clientes mais se pagarem com cartões de crédito.
Decisão do Tribunal da Concorrência
No entanto, em 23 de julho de 2013, o Tribunal da Concorrência decidiu que o processo contra as taxas de comerciante mais altas dos cartões de crédito premium era infundado.
Embora o caso tenha sido efetivamente descartado por motivos técnicos, o Tribunal analisou o caso e disse que se recusaria a emitir uma ordem e observou que a solução adequada para as preocupações levantadas pelo comissário é um marco regulatório.
O comissário do Bureau da Concorrência, Jon Pecman, disse em um comunicado que o departamento está muito desapontado com a decisão do tribunal e que "nós iremos rever a decisão de perto para determinar nossos próximos passos".
Outra reação à decisão
A Associação de Consumidores do Canadá estava "extasiada" com a decisão, alegando que é uma grande vitória para os consumidores. MasterCard e Visa, como seria de esperar, caem no campo de êxtase; Ambas as empresas imediatamente emitiram declarações elogiando a decisão. Por outro lado, Dan Kelly, presidente da Federação Canadense de Empresas Independentes, considerou a decisão uma grande perda para os comerciantes canadenses e prometeu lutar.
O Conselho de Varejo do Canadá também ficou desapontado. "Os canadenses estão pagando mais do que deveriam no registro por causa dessas altas taxas", disse o porta-voz do conselho de varejo, David Wilkes. "Totalizando mais de US $ 6 bilhões por ano, essas taxas têm um efeito negativo sobre os comerciantes e consumidores" (CBC News).
A luta contínua
Ao longo de 2013 e 2014, o CFIB continuou a trabalhar no problema de taxas elevadas de processamento de cartões de crédito ao unir-se à Interac para lançar ferramentas que estimulassem os clientes a usarem débito em vez de crédito e pressionar todos os agentes do setor e governo por reduções nas taxas de processamento e melhorias na divulgação e resolução de litígios.
Em novembro de 2014, a Visa e a MasterCard anunciaram a primeira redução nas taxas de intercâmbio (10% em média), além de um congelamento de cinco anos. (Observe que a American Express não faz parte do acordo.) Em abril de 2015, o Código de Conduta da Indústria de Cartões de Crédito e Débito no Canadá foi atualizado para incluir pagamentos móveis, proteger as reduções de tarifas e adicionar um limite de seis meses renovações. As alterações introduzidas em 2015 incluem:
- Os comerciantes poderão desativar seus contratos se o processador de pagamento aumentar as taxas ou não repassar as economias da Visa / MasterCard;
- O código inteiro será aplicado agora aos pagamentos móveis;
- Os processadores de pagamento só podem renovar automaticamente um contrato por até seis meses, portanto, menos comerciantes serão bloqueados em contratos ruins.
No entanto, as taxas de transação com cartão de crédito para os comerciantes no Canadá ainda são altas, e o Código não protege os comerciantes de assinarem contratos de processamento "ruins".
O que você pode fazer como um pequeno empresário?
Familiarize-se com o Código de Conduta da Indústria de Cartões de Crédito e Débito no Canadá. Tanto a Visa Canada como a MasterCard Canada concordaram em cumprir este Código de Conduta voluntário introduzido pelo Ministro das Finanças em 17 de maio de 2010. Se você tiver uma reclamação sobre uma possível violação, pode entrar em contato com a Agência de Consumidores Financeiros do Canadá, que determinará se a empresa de cartão de crédito está ou não em conformidade. Você também deve ler o documento O que o código significa para comerciantes?
Você também pode educar seus clientes sobre o problema. A maioria dos consumidores não pensa muito nas taxas de transação de cartão de crédito e não está ciente de que alguns cartões de crédito custam muito mais por transação do que outros. Peça a seus clientes que considerem pagar em dinheiro ou débito e informá-los sobre o problema com cartões de crédito premium e taxas de transação mais altas. O CFIB reuniu alguma sinalização de solicitação do cliente que você pode baixar e publicar pelo (s) seu (s) registrador (es).
O Upshot
Por enquanto, se sua pequena empresa canadense aceita cartões de crédito, você deve aceitar qualquer cartão Visa ou MasterCard que seu cliente apresente como pagamento, seja um cartão premium com taxas de transação mais altas ou não e não é permitido adicionar uma sobretaxa para ajudar a cobrir o custo.