O que é uma demonstração financeira pessoal?
Um demonstrativo financeiro pessoal é um documento que mostra seus ativos e passivos pessoais e seu patrimônio pessoal.
A equação aqui é que Ativos menos Passivo igual a Patrimônio Líquido . Se você é casado, a declaração financeira pessoal pode ser uma combinação dos seus bens e os do seu cônjuge.
Seus ativos são sua propriedade de itens como uma casa, um carro ou investimentos.
Suas responsabilidades são valores que você deve aos outros. Por exemplo, você pode ter um empréstimo em sua casa ou carro, ou você pode dever dinheiro em cartões de crédito.
Seu patrimônio líquido é a diferença entre seus ativos e seus passivos. Por exemplo, se você tiver uma casa e um carro com um valor de US $ 100.000 e tiver uma hipoteca e um empréstimo de carro por US $ 75.000, seu patrimônio líquido será de US $ 25.000. O patrimônio líquido de um indivíduo é semelhante ao patrimônio do proprietário para um negócio.
Ou seja, é a diferença entre os ativos e passivos da empresa; o valor do negócio de propriedade do proprietário. Em uma empresa, esse documento é chamado de balanço patrimonial .
Observe que os aluguéis não aparecem no extrato financeiro pessoal, porque não há propriedade.
Alugar uma casa ou alugar um carro cria uma despesa mensal, mas você não possui esses itens, portanto eles não são incluídos nesta declaração.
Como é uma demonstração financeira pessoal?
O formato da demonstração financeira pessoal é padrão. Mostra ativos à esquerda e passivos à direita.
O patrimônio líquido também é mostrado à direita, para equilibrar a equação.
Quando preciso de um extrato financeiro pessoal?
Se você estiver apresentando um plano de negócios ou solicitação de empréstimo de negócios a um credor, eles provavelmente pedirão uma demonstração financeira pessoal. Em muitos casos, você pode ser solicitado a fornecer uma garantia pessoal para parte do empréstimo, ou você pode ter que prometer alguns de seus bens pessoais para garantir o empréstimo. Às vezes isso é chamado de empréstimo colateral.
O extrato financeiro pessoal será necessário para que o credor possa ver se você tem ativos suficientes e quais tipos de ativos você tem. Por exemplo, se você está prometendo investimentos (como um IRA ou 401k), o banco precisará saber o valor do investimento e onde ele será mantido.
Como faço para preparar uma demonstração financeira pessoal?
Para começar, comece a coletar informações sobre ativos e passivos. A demonstração financeira pessoal mostra ativos e passivos e patrimônio líquido em um momento específico, portanto, basta preparar o documento com as informações mais recentes que você possui. Seu credor entende que algumas dessas informações estão mudando à medida que você realiza suas transações financeiras pessoais (como pagamentos, por exemplo). E os valores de investimento mudam com o tempo também.
Se você não tiver certeza do valor dos ativos, faça o possível para obter uma estimativa razoável. Se o credor quer usar o ativo para uma garantia em seu empréstimo de negócio, eles vão fazer uma avaliação.
Como parte de sua preparação para apresentar seu plano de negócios, você deve executar um relatório de crédito completo em si mesmo, porque o credor certamente fará isso. Isso significa obter não apenas a pontuação FICO, mas um relatório que mostra detalhes.
Alguns detalhes sobre esses ativos e passivos: o que incluir e o que não incluir.
- Dinheiro em uma conta corrente ou poupança. O saldo mais recente é bom, já que esses números estão sempre mudando.
- Um IRA, 401k ou outra conta de aposentadoria .
- Outras contas de corretagem , mostrando o saldo mais recente.
- Uma cópia da última declaração sobre a hipoteca da sua casa, com o saldo pendente. Para uma hipoteca, você também pode precisar de uma avaliação recente.
- Uma cópia da última declaração sobre seu empréstimo de carro, empréstimo de barco, outros outros empréstimos.
- Não inclua móveis e utensílios domésticos como propriedade pessoal. Esses itens não têm valor para um credor, porque eles não podem ser vendidos para pagar o empréstimo.
- Você pode incluir itens especiais de propriedade pessoal se eles tiverem um valor significativo e você puder verificar o valor com uma avaliação. Por exemplo, incluir antiguidades ou jóias pode ser apropriado.
- Incluir dívida de cartão de crédito no passivo. Na verdade, inclua qualquer dívida que possa aparecer em um relatório de crédito.
- Inclua qualquer dívida que você tenha em conjunto com outra pessoa (chamada de "passivo contingente". Por exemplo, se você for um co-signatário de um empréstimo com alguém, não se esqueça de colocar isso no relatório.
- Se você deve dinheiro de um julgamento de pequenas causas ou outra garantia ou julgamento, inclua-os; eles são registros públicos. O credor pode verificar os registros do tribunal para ver se você tem alguma dívida pendente.
- Se você tiver impostos não pagos de anos anteriores, esse valor deve ser incluído. Esses impostos incluem impostos federais e estaduais e quaisquer impostos sobre a folha de pagamento , pelos quais você é pessoalmente responsável.
- O credor pode querer saber suas fontes de renda (veja o formulário SBA abaixo). É uma boa idéia listar essas informações e poder mostrar a renda através de sua conta corrente ou conta corrente de negócios .
O Small Business Administration (SBA) tem um exemplo de demonstrativo financeiro pessoal que você pode usar. Este formulário irá ajudá-lo a não perder nada
Quando você tiver inserido todas as informações sobre ativos e passivos, a última coisa a fazer é calcular seu patrimônio líquido. Se você tem patrimônio líquido negativo (você deve mais do que você próprio), assim seja. Não tente alterar o documento eliminando passivos ou superestimando ativos. Apenas deixe ser o que é.
O que é mais importante lembrar sobre uma demonstração financeira pessoal?
Esta declaração é um documento geral que lista as coisas que você possui e as coisas que você deve, mas um credor também vai querer documentação de propriedade e passivos. Por exemplo, se você tem uma hipoteca da casa, o credor pode querer uma avaliação sobre a casa e uma declaração mostrando o saldo ainda devido na hipoteca.
Se você acha que precisará preparar um demonstrativo financeiro pessoal, certifique-se de ter também os registros de suporte prontos para compartilhar com o credor. Isso tornará o processo de empréstimo mais fácil e rápido.
Finalmente, certifique-se de ser honesto, completo e preciso ao preparar e apresentar sua declaração financeira pessoal. Se você olhar para o documento de demonstrativo financeiro SBA, verá que "Fazer uma declaração falsa sobre este formulário conscientemente é uma violação da lei federal ..." e declarar falsamente sua situação financeira pessoal a um banco pode ser igualmente danoso.