Muitas seguradoras fornecem cobertura de renda de negócios utilizando um formulário padrão de renda de negócios ISO . Outras seguradoras desenvolveram seus próprios formulários de receita de negócios.
A maioria deles se assemelha a forma ISO.
O que é receita de negócios?
Dentro do contexto do rendimento do negócio de seguros de propriedade inclui ambos os seguintes:
- Lucro Líquido O lucro líquido que você ganharia se nenhuma perda tivesse ocorrido. Lucro líquido é o seu lucro líquido ou prejuízo antes de impostos de renda são subtraídos.
- Despesas contínuas As despesas operacionais normais que você deve continuar pagando após uma perda. Exemplos são os impostos sobre aluguel, eletricidade e propriedade.
Muitas empresas ganham renda fornecendo um serviço ou vendendo um produto . Outros ganham alguns ou todos os seus rendimentos, alugando instalações para os inquilinos. Se um edifício for danificado na medida em que se torne inabitável, o locador perderá a renda que ele ou ela teria ganho.
Ao comprar cobertura de renda comercial, você pode escolher uma das três opções:
- Rendimentos empresariais incluindo valor de aluguer Concebidos para um negócio que obtém rendimentos de operações de aluguer e outras actividades
- Rendimentos empresariais que não o valor do aluguer Destinado a uma empresa que não aufere rendimentos de aluguer
- Somente valor de locação Concebido para uma empresa cuja renda é proveniente exclusivamente de locação de imóveis
Valor de locação significa o lucro líquido que você teria recebido dos inquilinos se a perda não tivesse ocorrido. Inclui o valor justo de aluguel de qualquer parte das instalações que você ocupa (o aluguel que você ganharia se tivesse alugado essa parte da propriedade a um inquilino).
O valor do aluguel também inclui suas despesas normais contínuas.
Requisitos para cobertura
Uma perda de receita comercial é coberta apenas se todas as condições a seguir forem atendidas:
- Perda de rendimento Você sofre uma perda de receita devido a uma suspensão "necessária" de suas operações comerciais.
- Perda física A suspensão resulta de danos físicos por um perigo coberto à propriedade nas instalações descritas nas declarações. Os perigos cobertos são frequentemente descritos em uma seção da sua política chamada Causas da Perda.
- Limite agendado Um limite de receita comercial deve ser agendado para as instalações onde ocorre a perda física.
- Período de Restauração A suspensão deve ocorrer durante um período chamado período de restauração (explicado abaixo).
Uma suspensão ocorre se as operações do seu negócio diminuírem ou cessarem completamente. Se a sua cobertura incluir valor de aluguel, então uma suspensão ocorrerá se todas ou parte das premissas descritas forem inabitáveis devido a danos por um perigo coberto.
Propriedade danificada não precisa ser sua
Cobertura de renda de negócios aplica-se a uma perda de renda que você sofre devido a danos físicos à propriedade causados por uma causa coberta de perda. A propriedade danificada não precisa pertencer a você. Além disso, não precisa ser "propriedade coberta" em sua política.
Por exemplo, suponha que você opera um negócio de limpeza a seco em um prédio que você aluga no Rent-a-Building. Seu locador garantiu o prédio sob sua própria política de propriedade. Você segurou sua propriedade pessoal de acordo com uma política de propriedade comercial que inclui cobertura de renda comercial. Sua política lista um limite de receita comercial para suas instalações alugadas.
Tarde da noite, o prédio está seriamente danificado por um incêndio. Você é forçado a encerrar seus negócios por três meses até que o prédio seja consertado. O prédio não pertence a você, nem se qualifica como "propriedade coberta" de acordo com sua política de propriedade. No entanto, a renda que você perder devido ao desligamento do seu negócio deve ser coberta por sua cobertura de renda do negócio. Sua perda de renda resultou de um desligamento de sua empresa devido a danos físicos causados por um perigo coberto (incêndio) à propriedade nas instalações descritas em sua política.
Período de Restauração
Quanta receita você perde como resultado de uma suspensão de negócios depende em grande parte do tempo necessário para reparar a propriedade danificada. O seguro de renda de negócios cobre a renda que você perde durante o período de restauração .
Sob muitas formas de renda de negócios, o período de restauração começa alguns dias após a perda física ter ocorrido. Essa lacuna na cobertura é um tipo de franquia chamado período de espera . Um período de espera típico é de 72 horas. Por exemplo, se um incêndio ocorrer no dia 1º de junho, o período de restauração começará em 4 de junho. A receita que você perder durante os três primeiros dias da suspensão não será coberta. Algumas seguradoras oferecem cobertura de renda comercial sem um período de espera.
O período de restauração normalmente termina quando a propriedade danificada nas instalações descritas é, ou deveria ser, reparada. Se você mudar para um novo local, o período de restauração termina quando você retoma os negócios no novo local.
O período de restauração não inclui o aumento do tempo necessário para cumprir um código de construção. Por exemplo, suponha que a reabertura do seu negócio de lavagem a seco seja adiada por duas semanas porque os reparos devem obedecer a um novo código de construção. O rendimento que você perder durante esse período adicional de duas semanas não será coberto.
Coberturas Adicionais
Formulários de renda de negócios geralmente incluem algumas coberturas adicionais. Estes são explicados em um artigo separado .