Coberturas
A primeira seção de uma política geralmente é intitulada "Cobertura". Ela descreve "propriedade coberta" e "propriedade excluída". Também inclui algumas Coberturas Adicionais e Extensões de Cobertura.
Propriedade Coberta
As políticas de propriedade abrangem duas categorias básicas de propriedade: Edifícios (também chamados de propriedade real) e Propriedade Pessoal de Negócios (BPP). Se você possui o prédio em que sua empresa opera, sua política deve abranger tanto o prédio quanto o BPP que ele contém. Se você alugar ou arrendar seu prédio, sua política provavelmente cobrirá apenas o seu BPP.
A cobertura do edifício normalmente inclui máquinas e equipamentos que estão permanentemente instalados, como um forno, uma caldeira e equipamentos de ar condicionado . Também são abordados acessórios, ou seja, propriedade que está permanentemente anexada ao edifício, como uma estante ou armário embutido. Revestimentos de piso, eletrodomésticos (como geladeiras e lava-louças), extintores de incêndio e mobília externa também são normalmente considerados propriedade de construção.
A Propriedade Pessoal de Negócios consiste em uma propriedade sua que não se qualifica como propriedade do Edifício e que não é excluída. Inclui mobiliário de escritório, máquinas e equipamentos (se não anexado ao edifício), matérias-primas, bens em processo e produtos acabados. As melhorias e melhoramentos que você fizer em um prédio alugado serão cobertos se você pagar por eles e eles não puderem ser legalmente removidos.
Dois tipos de propriedade que você não possui também são cobertos:
- Propriedade que você aluga que você é obrigado sob um contrato para segurar; e
- Propriedade sob seus cuidados que está localizada dentro do prédio (ou fora dentro de uma distância especificada)
Propriedade excluída
Os seguintes tipos de propriedade são excluídos em praticamente todas as políticas de propriedade:
- Dinheiro e títulos , contas , contas e vales-alimentação
- Animais que não sejam animais
- Veículos, aeronaves ou embarcações (com algumas exceções)
- Terra, cais, cais, docas
- Colheitas, cereais ou feno localizados fora
- O custo das escavações, classificação ou aterro
Muitas (mas não todas) políticas de propriedade também excluem fundações de edifícios, superfícies pavimentadas (como passarelas e estradas), dados eletrônicos e o custo para restaurar informações em registros valiosos (versões eletrônica e impressa).
Coberturas Adicionais
A maioria das políticas de propriedade inclui automaticamente certas "coberturas adicionais". Estas cobrem perdas que de outra forma seriam excluídas. Coberturas adicionais são normalmente cobertas sujeitas a um sublimite (um limite inferior ao limite da apólice).
Por exemplo, virtualmente todas as políticas adicionam cobertura para Remoção de Resíduos, significando o custo de remoção de detritos de propriedades cobertas que foram destruídas por um perigo coberto.
No entanto, a seguradora não pode pagar mais do que um valor especificado. Outras coberturas que são comumente incluídas como Coberturas Adicionais são Limpeza de Poluentes, Dados Eletrônicos , Cobrança do Serviço de Bombeiros e Aumento do Custo de Construção.
Extensões de cobertura
“Extensão de cobertura” significa uma cobertura que já é fornecida pela política, mas que é estendida de alguma forma. Por exemplo, a maioria das políticas estende as coberturas de construção e propriedade pessoal para incluir a propriedade recém-adquirida . A cobertura do seu edifício é ampliada para incluir novos prédios construídos em sua localização atual, bem como novos prédios adquiridos em um local diferente. Seu limite de BPP é estendido para cobrir novas propriedades pessoais em novos locais ou no já existente. Um sublimito geralmente se aplica a cada uma dessas extensões.
As extensões de cobertura fornecidas podem variar muito de uma política para outra.
A maioria das políticas inclui, no mínimo, as extensões fornecidas pelo formulário ISO. Estes incluem os Efeitos Pessoais e Propriedade de Outros , Documentos e Registros Valiosos , Propriedade Fora das premissas, Propriedade Externa e Reboques Independentes Não Possuídos.
Causas da Perda (Perigos)
“Causas de perda” ou perigos podem ser abordados da mesma forma que as coberturas ou em um formulário de política separado. A maioria das políticas de propriedade comercial são escritas em todos os formulários de risco. Um formulário de todos os riscos cobre todos os perigos que não estão especificamente excluídos. Não cobre todos os riscos. A seção "causas da perda" de uma política de todos os riscos lista os perigos excluídos. Uma alternativa para uma política de todos os riscos é uma política de perigos nomeados. Este último abrange apenas os perigos listados na política.
A maioria dos formulários de todos os riscos contém duas categorias principais de exclusões :
- Exclusões sujeitas à linguagem de “ causação anticoncorrencial ”
- Exclusões não sujeitas a este idioma
As exclusões que estão sujeitas à linguagem de causação anticoncorrencial são geralmente listadas primeiro. Estes incluem tipicamente Água (Enchente), Ordenança ou Lei e Movimento da Terra. A formulação "causação anticoncorrência" afirma que essas exclusões se aplicam independentemente de qualquer outra causa ou evento que contribua para a perda ao mesmo tempo ou em qualquer seqüência a ela. Ou seja, uma perda causada por qualquer um desses perigos é excluída, mesmo que outro (coberto) risco contribua para a perda. Considere também o aspecto de limpeza da perda.
Limites
Os limites que se aplicam à sua política são explicados na seção Limites. Os limites estão listados nas declarações. Um único limite geral pode ser aplicado a todos os edifícios e BPP combinados. Em alternativa, podem aplicar-se limites separados aos edifícios e ao BPP. Limites menores (sublimites) podem ser aplicados às coberturas listadas como Coberturas Adicionais ou Extensões de Cobertura.
Franquias
A seção "Franquias" explica as franquias que se aplicam à sua política. Qualquer perda coberta pela cobertura do Edifício ou do BPP geralmente está sujeita a uma franquia aplicável a cada ocorrência. As franquias adicionais podem se aplicar a coberturas específicas, como Cobertura de Renda Empresarial (Interrupção) .
Condições
Sua política de propriedade provavelmente contém dois conjuntos de condições . O primeiro consiste em condições de perda. Estas condições explicam como suas perdas são calculadas e pagas. Outras condições podem abordar questões como o cosseguro , os direitos de hipotecas e a não renovação de sua política.
Coberturas Opcionais
Se a cobertura do custo de substituição não estiver incluída em sua política automaticamente, ela poderá estar disponível como uma Cobertura Opcional. Se o custo de reposição for coberto automaticamente, a cobertura do Valor Real em Dinheiro poderá ser oferecida como uma opção de cobertura. Outras opções de cobertura que podem ser incluídas nesta seção são as coberturas Inflation Guard e Agreed Value .
Definições
Sua política também conterá definições. A seção Definições descreve os significados dos termos definidos. As definições podem aparecer da mesma forma que as coberturas ou em um formulário separado.