A regulação está no nível estadual, não federal
Taxas de seguro são reguladas pelo Estado
As companhias de seguros são reguladas pelos estados. Cada estado tem um órgão regulador que supervisiona os assuntos de seguro.
Este órgão é freqüentemente chamado de Departamento de Seguro, mas alguns estados usam outros nomes. Exemplos disso são o Gabinete do Comissário de Seguros (Washington) e a Divisão de Regulamentação Financeira (Oregon). O departamento de seguros é chefiado por um comissário. Dependendo do estado, o comissário de seguros pode ser nomeado ou eleito.
Todos os estados regulam as taxas utilizadas em alguns tipos de seguro. A extensão da regulação varia muito de estado para estado. Alguns estados exercem um controle muito rígido, enquanto outros impõem muito pouco. A maioria dos estados está em algum lugar no meio.
Por que não regulamentação federal?
Muitas companhias de seguros realizam negócios em todas as divisas estatais. Alguns fazem negócios em praticamente todos os estados. Por que as seguradoras não são reguladas pelo governo federal? A resposta está em uma lei aprovada em 1945 chamada Lei McCarran-Ferguson. Esta lei concede aos estados autoridade para regular as seguradoras. A lei foi promulgada em resposta a uma decisão da Suprema Corte dos EUA no ano anterior.
O tribunal decidiu que o negócio de seguros constituía comércio interestadual. Isso significava que o governo federal tinha o direito de regulamentar o seguro.
A decisão da Suprema Corte ameaçou derrubar a indústria de seguros, eliminando o controle estatal. O McCarran-Ferguson Act restaura o poder para os estados.
Dá aos estados o direito de taxar e regular as seguradoras. No entanto, a lei contém três exceções principais:
- As seguradoras estão sujeitas a atos anti-trust federais, na medida em que não são regulamentadas pela lei estadual.
- O governo federal pode aprovar leis de seguro que substituem as leis estaduais.
- As seguradoras estão sujeitas a leis federais que as impedem de participar de qualquer boicote, coerção ou intimidação.
Em 2010, o Congresso aprovou a Lei Dodd-Frank, que impôs muitas novas regulamentações sobre instituições financeiras. A lei estabeleceu o Serviço Federal de Seguros (FIO). Esta agência faz parte do Departamento do Tesouro dos EUA. Foi criado para monitorar a indústria de seguros para garantir que seja financeiramente estável. A FIO é apenas um órgão consultivo. Não possui autoridade regulatória sobre seguradoras.
Finalidade do Regulamento da Taxa
Existem várias razões pelas quais os estados regulam as taxas de seguro. Uma é garantir que as taxas não sejam excessivas. Na ausência de regulamentação, as seguradoras podem cobrar taxas muito altas e que geram lucros demais. Um segundo propósito é o oposto, para garantir que as taxas não sejam muito baixas. Uma seguradora que cobra taxas excessivamente baixas pode vender muitas apólices , mas não tem fundos para pagar sinistros. As taxas devem ser adequadas para que as seguradoras permaneçam solventes.
Um terceiro objetivo da regulamentação de seguros é evitar a discriminação injusta. Os subscritores de seguros podem discriminar alguns compradores de seguros em detrimento de outros, mas as razões devem ser válidas. Por exemplo, os subscritores podem cobrar uma taxa maior ou menor com base no histórico de sinistros do segurado. Uma empresa que não tenha incorrido em reivindicações anteriores pode pagar menos por uma política de autos comerciais do que uma empresa semelhante que sofreu muitas perdas automáticas. Os subscritores também podem discriminar com base na natureza do risco. Uma seguradora pode cobrar mais para garantir um edifício que não tem sprinklers de incêndio do que um edifício semelhante que é totalmente aspersão.
As seguradoras estão impedidas de discriminar os segurados com base em fatores não relacionados aos riscos segurados. Exemplos são raça, religião e origem nacional.
Certas características podem ser usadas para classificar alguns tipos de seguro, mas não outros. Por exemplo, muitos estados permitem que as seguradoras considerem a idade, o sexo e o estado civil na classificação da cobertura de veículos pessoais. Esses fatores não são relevantes para a classificação automática comercial .
Tipos de leis de taxas
Todos os estados exercem algum controle sobre as taxas utilizadas pelas seguradoras. No entanto, as leis de taxa de seguro variam muito de estado para estado. Alguns estados têm leis estritas que exigem pré-aprovação de todas as taxas. Outros têm leis brandas que não exigem pré-aprovação. Muitos exigem aprovação prévia de algumas taxas.
Existem seis tipos básicos de leis de taxa de seguro.
- Aprovação prévia As seguradoras devem apresentar taxas à autoridade de classificação estadual e aguardar aprovação antes de usá-las. Em alguns estados, a seguradora pode presumir que as taxas foram aprovadas se não tiver ouvido o contrário do departamento de seguros dentro de um período de tempo especificado (como 90 dias).
- Arquivo e uso As seguradoras devem apresentar suas taxas junto à agência reguladora, mas podem começar a usá-las imediatamente após o arquivamento.
- As Seguradoras de Uso e Arquivo podem usar novas taxas imediatamente, mas devem arquivá-las com o regulador dentro de um período de tempo especificado.
- Pré-aprovação modificada As seguradoras devem obter aprovação prévia apenas para alterações na taxa que resultem de uma melhoria ou deterioração da experiência de perda da seguradora.
- Flex Rating As seguradoras devem buscar aprovação para mudanças de taxa que excedam uma porcentagem específica. Por exemplo, as seguradoras podem ser obrigadas a obter aprovação prévia se aumentarem ou diminuírem suas taxas em mais de 5%.
- Nenhum Arquivamento As seguradoras não são obrigadas a apresentar taxas ou obter aprovação do regulador.
Muitos estados usam uma combinação dessas leis. Por exemplo, um estado pode exigir que as seguradoras obtenham aprovação prévia das taxas usadas em linhas pessoais, mas permitem que as seguradoras "arquivem e usem" as taxas usadas em linhas comerciais. A maioria das leis de classificação permite que os reguladores estaduais não permitam taxas que já foram registradas. Por exemplo, um comissário de seguros pode proibir uma seguradora de usar taxas apresentadas sob uma lei de "uso e arquivo" com base no fato de que as taxas são inadequadas.
As seis leis de classificação de tipos descritas acima são geralmente divididas em duas categorias: leis de aprovação prévia e leis de classificação competitivas. Leis de classificação competitiva é um termo coletivo que inclui todas as leis de classificação diferentes daquelas que exigem que as taxas sejam pré-aprovadas.
Atualmente, apenas alguns estados têm leis de aprovação prévias que se aplicam a todos os tipos de seguro. Cerca de um terço dos estados não tem nenhuma lei de aprovação prévia. Os demais estados têm uma mistura de leis de aprovação prévia e classificação competitiva. Geralmente, as taxas usadas no seguro comercial estão sujeitas a menos regulamentação do que aquelas usadas no seguro pessoal.
Problemas com aprovação prévia
As leis de aprovação prévia baseiam-se no conceito de que a intervenção do governo é necessária para garantir que as taxas sejam adequadas, mas não excessivas. No passado, muitos legisladores estaduais apoiaram esse conceito. Nas últimas décadas, no entanto, legisladores descobriram que leis de aprovação prévia podem criar sérios problemas.
Por um lado, um sistema de classificação baseado em aprovação prévia é dispendioso. Tanto as seguradoras quanto os reguladores estaduais devem empregar pessoal para garantir que as taxas sejam submetidas e revisadas de acordo com a lei. As seguradoras que operam em vários estados têm uma carga adicional, uma vez que os requisitos de depósito variam de estado para estado. Os custos incorridos pelas seguradoras e órgãos estaduais são repassados aos compradores de seguros. Assim, as taxas costumam ser mais altas em estados de aprovação anteriores do que naquelas com leis de classificação competitivas.
Em segundo lugar, as leis de aprovação prévia criam taxas que são artificialmente baixas. Os reguladores freqüentemente resistem aos aumentos de taxa solicitados pelas seguradoras, causando atrasos nos aumentos. Quando as taxas são muito baixas, as seguradoras sofrem perdas financeiras. Quando as taxas finalmente aumentam, a condição financeira das seguradoras se recupera. O resultado é oscilação de lucros e perdas.
As leis de aprovação prévia também podem criar um mercado de seguros em contração. Quando as taxas são muito baixas para cobrir as perdas e despesas das seguradoras, algumas seguradoras deixam o estado. Outros estão relutantes em entrar. O resultado é a redução da disponibilidade de seguro. A escolha de serviços e produtos também pode sofrer. Quando as taxas são muito baixas, as seguradoras têm pouco incentivo para desenvolver novos produtos ou melhorar o serviço.
Finalmente, as leis de aprovação prévia podem levar a um influxo de compradores de risco médio em planos de risco atribuídos . Esses planos devem ser um mercado de último recurso. Eles são projetados para compradores de alto risco que não conseguem obter uma política de uma seguradora padrão. No entanto, quando o seguro não está disponível nas seguradoras "regulares", os compradores de risco médio são forçados a planos de risco atribuídos.
Benefícios do Rating Competitivo
Devido aos problemas associados às leis de pré-aprovação, muitos estados modernizaram seu processo de regulamentação ao instituírem classificação competitiva. As leis de classificação competitiva baseiam-se na ideia de que a concorrência produzirá taxas que não são nem muito altas nem muito baixas. Essas leis foram bem-sucedidas em muitos estados porque o setor de seguros é altamente variado. Existem inúmeras companhias de seguros, e nenhuma é grande o suficiente para controlar o mercado. De acordo com o Insurance Information Institute, havia mais de 2500 seguradoras de propriedades / acidentes operando nos Estados Unidos em 2015.
As leis de classificação competitiva fornecem vários benefícios aos compradores de seguros. Um deles é taxas mais baixas. As seguradoras estão mais propensas a reduzir suas taxas quando sabem que podem levantá-las mais tarde para compensar as perdas. Em segundo lugar, o desempenho financeiro das seguradoras é mais consistente sob um sistema competitivo de classificação. Quando os lucros e perdas são previsíveis, outras seguradoras entrarão no estado. À medida que o número de seguradoras aumenta, a concorrência entre as seguradoras aumenta também. Isso ajuda a manter os preços baixos. Pressões competitivas também incentivam as seguradoras a melhorar seus serviços e diversificar seus produtos para atrair clientes.
Finalmente, o rating competitivo cria menos demanda por planos de risco atribuídos. Quando as seguradoras buscam novos clientes, a maioria dos compradores de seguros consegue obter cobertura no mercado padrão. Os planos de risco atribuídos podem operar conforme planejado e não concorrerão com as seguradoras padrão.