Fabricantes e vendedores
Se sua empresa fabrica ou vende um produto, sua empresa pode estar sujeita a uma reivindicação de responsabilidade do produto. Isso significa que alguém pode apresentar uma reclamação contra você, alegando que um produto que você fez ou vendeu está com defeito, causando danos a essa parte ou danificando sua propriedade.
Por exemplo, suponha que você seja dono da Chic Chairs, uma empresa que fabrica cadeiras ergonômicas. Sua empresa foi recentemente processada por um cliente chamado Chuck. Chuck afirma que ele estava sentado em uma cadeira chique que comprou quando inesperadamente se inclinou para trás. Ele alega que a cadeira defeituosa fez com que ele caísse e sofresse uma lesão na cabeça. Chuck está buscando US $ 25.000 em danos.
Empreiteiros e prestadores de serviços
Talvez sua empresa não produza ou venda um produto, mas realiza um trabalho para outra pessoa. Nesse caso, sua empresa pode ser o sujeito de uma reivindicação de operações concluídas. Ou seja, alguém poderia alegar que o trabalho que você completou está com defeito e que seu trabalho defeituoso o feriu ou danificou sua propriedade. Aqui está um exemplo:
A Capital Concrete realiza trabalhos concretos para empreiteiros gerais e proprietários de propriedades comerciais. O capital foi recentemente processado por um cliente, a Prime Properties. No ano passado, a Prime Properties contratou a Capital Concrete para construir uma passarela elevada em um prédio de apartamentos de alto padrão que a Prime possui.
A passarela ligava a garagem à entrada lateral do prédio. Dois meses após o Capital Concrete concluir o trabalho, a passarela entrou em colapso. O concreto quebrado danificava um pátio de pedra e alguma estatuária cara. A Prime Properties está exigindo US $ 30.000 da Capital Concrete para cobrir os danos à propriedade.
Negligência, Responsabilidade Estrita ou Violação de Garantia
Algumas reclamações envolvendo produtos ou operações concluídas são baseadas em negligência . Outros são baseados em responsabilidade estrita ou violação de garantia. Quando uma responsabilidade estrita se aplica, você pode ser responsabilizado mesmo que o reclamante não possa provar que você foi negligente. Em uma violação de uma reivindicação de garantia, o reclamante normalmente alega que você violou uma garantia (garantia) que você fez no momento da venda.
Por exemplo, Tom trabalha para um varejista que vende Chic Chairs. Tom está tentando vender uma cadeira para Bill. Ele diz a Bill que uma cadeira chique pode suportar 500 libras. Na verdade, um elefante poderia sentar em um deles e não quebraria. Bill, que pesa 295 libras, compra uma cadeira com base na garantia de Tom. Bill leva a cadeira para casa e senta nela. A cadeira cai, ferindo Bill. Bill processa a loja de móveis por ferimentos , alegando quebra de garantia.
Cobertura de Operações de Produtos Concluídos
Reclamações decorrentes de seus produtos ou trabalhos concluídos são cobertas pela sua política de responsabilidade geral. A cobertura para tais reclamações está incluída em Lesões Corporais e Responsabilidade por Danos Materiais. Este último é designado Cobertura A sob o formulário de responsabilidade geral comercial padrão ISO (CGL), no qual a maioria das políticas de responsabilidade se baseia.
Reclamações decorrentes de seus produtos ou operações concluídas são cobertas, a menos que sejam especificamente excluídas por um endosso .
O CGL não cobre todas as reclamações ou ações envolvendo seu produto ou trabalho concluído. Para que uma reivindicação seja coberta, todos os critérios a seguir devem ser satisfeitos:
- A reivindicação deve alegar lesões corporais ou danos materiais . Se nenhuma lesão corporal ou dano à propriedade tiver ocorrido, a reivindicação não será coberta.
- O requerente deve alegar que as lesões corporais ou danos materiais surgiram de seu produto ou trabalho concluído. Em outras palavras, deve haver uma conexão direta entre o produto defeituoso ou o trabalho e a lesão ou dano.
- A lesão corporal ou danos materiais devem ocorrer longe das instalações que você possui ou aluga. Também deve ocorrer quando o produto não estiver mais em sua posse física ou após o término de seu trabalho.
Embora uma reivindicação que não atenda aos critérios acima não seja uma reivindicação de operações concluídas por produtos, ela ainda pode ser coberta pela sua política. Por exemplo, suponha que você esteja dando a alguns visitantes uma visita à sua fábrica de Chic Chairs. Um visitante é ferido quando ele se senta em uma cadeira defeituosa. O visitante exige compensação. A reclamação será provavelmente coberta por danos corporais e responsabilidade por danos materiais. No entanto, a lesão ocorreu em suas instalações para que a reivindicação seja coberta como uma reivindicação de responsabilidade da propriedade, não uma reivindicação de responsabilidade do produto.
Da mesma forma, suponha que o Capital Concreto esteja no processo de construção da passagem elevada quando a estrutura parcialmente concluída entrar em colapso. Os danos à estatuária e ao pátio de pedra da Prime Properties provavelmente serão cobertos pela política de responsabilidade geral da Capital Concrete sob a Cobertura A. No entanto; o dano surgiu das operações em andamento da Capital Concrete, não de suas operações concluídas.
Limites de política
Reclamações decorrentes de seus produtos ou trabalhos concluídos estão sujeitas ao limite de cada ocorrência e aos limites de agregados de operações preenchidos com produtos em sua política. O limite agregado é o máximo que sua seguradora pagará em sua política por danos ou liquidações decorrentes de seus produtos e / ou operações concluídas.
Exclusões
Se seu produto ou trabalho concluído estiver com defeito ou não for o que você prometeu, sua política de responsabilidade não cobrirá o custo de refazê-lo ou refazê-lo. As três exclusões a seguir deixam isso claro. Eles estão localizados na seção “exclusões” da Cobertura A.
Danos ao seu produto
Sua política de responsabilidade não cobre reivindicações baseadas em danos a seu produto ou a uma parte de seu produto. Para que uma reivindicação seja coberta, ela deve envolver danos a propriedades que não sejam seu produto . Por exemplo, suponha que um cliente compre uma cadeira feita por Chic Chairs de um varejista. O cliente então faz uma reclamação contra Chic Chairs, alegando que a cadeira que ele comprou foi quebrada quando ele tirou da caixa. Como nenhuma propriedade além do produto foi danificada, a reivindicação não será coberta pela política de responsabilidade da Chic Chair.
Danos ao seu trabalho
Da mesma forma, sua política não cobre reclamações por danos à propriedade do seu trabalho concluído. No primeiro exemplo do Capital Concrete, a passarela elevada entrou em colapso depois que a Capital a completou. Suponha que a Prime Properties processou Capital Concrete apenas pelos danos causados à passagem. A passarela era o trabalho concluído da Capital; assim, a reivindicação não seria coberta pela política de responsabilidade da Capital Concrete. Se a Prime Properties solicitasse compensação por danos a outras propriedades (como a estatuária e o pátio) que foram danificadas pela passagem desmoronada, esses danos seriam cobertos.
A exclusão de Danos ao seu trabalho contém uma exceção para o trabalho realizado por subcontratados. Esta exceção é projetada para proteger os contratantes de reclamações decorrentes de trabalho defeituoso realizado por subcontratados. Se a Capital Concrete tivesse contratado uma subcontratada, a Crazy Concrete, para construir a passarela, e a Capital fosse processada por causa do trabalho defeituoso da Crazy Concrete, a alegação provavelmente seria coberta.
Danos à Propriedade "Prejudicada"
Essa exclusão pode ser confusa. Essencialmente, exclui danos a propriedades defeituosas ou inutilizáveis, pois elas contêm o produto defeituoso ou defeituoso . Essa propriedade pode ser restaurada para usar removendo seu trabalho ou produto defeituoso. Por exemplo, a Capital Concrete foi contratada por um empreiteiro geral para construir a fundação concreta de um novo edifício. Outros empreiteiros construíram o restante do edifício. Infelizmente, a Capital usou o tipo errado de concreto e a fundação quebrou. O prédio agora está inutilizável. Se o proprietário do edifício exigir que a Capital Construction conserte a fundação, a seguradora de responsabilidade civil da Capital não deverá pagar o custo dos reparos.
Nenhuma cobertura para recall de produtos
Finalmente, se você for forçado a retirar um produto defeituoso do mercado, sua política não cobrirá os custos do recall. Você pode segurar sua empresa contra alguns desses custos comprando Cobertura de Despesas de Retirada de Produtos Limitados.