História
A ISO evoluiu substancialmente desde a sua criação.
A ISO foi criada em 1971, quando várias agências de classificação consolidaram e formaram uma associação sem fins lucrativos de seguradoras. Em 1993, a ISO havia se reorganizado como uma corporação independente com fins lucrativos. Em 2008, criou uma nova empresa chamada Verisk. A ISO tornou-se pública no ano seguinte e tornou-se uma subsidiária integral da Verisk. Como subsidiária de uma empresa pública, a ISO não é mais controlada pelas seguradoras.
Necessidade de ISO
As seguradoras desenvolvem taxas com base em projeções de perdas futuras. Eles obtêm dados sobre perdas passadas e, em seguida, usam probabilidades para prever se as perdas futuras serão maiores, menores ou iguais às que ocorreram anteriormente. As perdas tornam-se mais previsíveis à medida que a quantidade de dados aumenta. Ou seja, as seguradoras podem prever perdas futuras com mais precisão quando têm uma grande quantidade de dados de perdas para trabalhar.
Embora algumas seguradoras possam prever perdas com precisão usando seus próprios dados de perda, a maioria não pode.
A maioria das seguradoras é relativamente pequena. Eles não podem gerar dados suficientes por conta própria para fazer previsões precisas sobre reivindicações futuras. Assim, muitas seguradoras confiam na ISO para dados.
Compartilhamento de dados
A ISO coleta dados de perda das seguradoras que compram seus produtos e serviços. Essas seguradoras são chamadas de assinantes da ISO.
A cada ano, os assinantes relatam seus prêmios, perdas e despesas para a ISO. As seguradoras categorizam os dados por linha de negócios (tipo de cobertura). Por exemplo, uma seguradora pode fornecer dados separados para propriedades comerciais , danos físicos automáticos e responsabilidade geral .
A ISO processa todos os dados coletados e os vende de volta para as seguradoras. As seguradoras usam esses dados para avaliar a lucratividade de cada tipo de seguro. Eles também buscam tendências de perda. As perdas podem estar aumentando para alguns tipos de seguro e diminuindo para outros.
Custos de perda
No passado, a ISO utilizava os dados de prêmios e perdas coletados das seguradoras para publicar as taxas . Os assinantes da ISO usavam essas taxas para calcular os prêmios. Atualmente, a ISO publica principalmente os custos de perda em vez de taxas. As seguradoras determinam suas próprias taxas usando os dados de custo de perda como ponto de partida. Uma seguradora pode calcular uma taxa começando com o custo da perda e adicionando custos para despesas administrativas, impostos e lucro.
Formulários de Políticas
Um importante serviço que a ISO oferece às seguradoras é a redação de políticas. Criar novas formas de políticas é uma tarefa dispendiosa e demorada. As seguradoras podem evitar essa tarefa usando formulários ISO pré-impressos. Eles também podem evitar alguns dos riscos associados à redação de políticas.
Políticas elaboradas pelas seguradoras podem ser interpretadas de forma diferente pelos tribunais do que as seguradoras pretendidas. Os formulários ISO geralmente apresentam menos riscos, uma vez que grande parte da linguagem política já foi analisada pelos tribunais.
Muitas das formas de políticas da ISO são usadas como padrão da indústria. Essas formas servem como referência para analisar e comparar as políticas desenvolvidas pelas seguradoras individuais. Por exemplo, o Formulário de Cobertura de Responsabilidade Comercial ISO é o padrão da indústria para cobertura de responsabilidade geral. Algumas seguradoras desenvolveram formulários de políticas que são mais amplos do que o formulário ISO. Em materiais de marketing, essas seguradoras frequentemente destacam áreas nas quais seu formulário é mais amplo do que o formulário padrão da ISO.
Algumas seguradoras emitem apólices de seguro usando formulários e endossos ISO "como estão" (sem alterações).
Outras seguradoras usam a linguagem ISO como ponto de partida para o desenvolvimento de suas próprias políticas. Muitos formulários e endossos encontrados no mercado contêm uma combinação de linguagem ISO padrão e redação proprietária das seguradoras.
Regras de classificação e subscrição
Um produto essencial que a ISO fornece às seguradoras é o Manual de Linhas Comerciais. Esta publicação descreve regras e instruções para subscrição e classificação das coberturas fornecidas pelos formulários de políticas ISO. Ele contém seções separadas para seguro comercial, responsabilidade geral e propriedade comercial .
O Manual de Linhas Comerciais é utilizado tanto por subscritores de seguros como por agentes de seguros e corretores . Explica como os vários formulários ISO devem ser usados. Por exemplo, a seção Comercial Auto descreve os tipos de veículos que podem ser cobertos por uma política de automóveis comerciais. O manual contém tabelas de classificação, regras de classificação , descrições de território e instruções para o cálculo de prêmios. Também indica quando endossos específicos devem ser anexados a uma política para adicionar, remover ou modificar a cobertura.
Outros serviços
A ISO oferece muitos serviços além dos descritos acima. Aqui estão alguns exemplos.
- Relatórios financeiros A ISO fornece produtos que as seguradoras podem usar para arquivar seus relatórios financeiros anuais aos órgãos reguladores de seguros.
- Relatório de Compensação de Trabalhadores A ISO oferece ferramentas que facilitam o processo de apresentação de taxas , regras e formulários às autoridades estaduais de indenização de trabalhadores .
- Inspeções de propriedade A ISO realiza inspeções físicas em prédios que estão sujeitos a uma classificação específica .
- Detecção de fraude A ISO coleta dados de sinistros de muitas seguradoras e os armazena em um banco de dados central. Os assinantes da ISO podem usar o banco de dados para detectar fraudes de seguros que estão ocorrendo em todo o setor.