Como comprar
Cobertura de despesa extra pode ser adicionada a uma política de propriedade comercial padrão através de um formulário separado ou endosso .
Ele pode ser comprado sozinho ou em conjunto com cobertura de receita de negócios (também chamada de interrupção de negócios). Algumas políticas de pacotes , incluindo a política de proprietários de negócios da ISO , incluem automaticamente alguma cobertura de despesas extras.
Quem precisa disso?
Embora muitas empresas possam se beneficiar do seguro de despesas extras, essa cobertura é especialmente valiosa se sua empresa tiver alguma das características listadas abaixo.
- Ele fornece serviços contínuos dos quais os clientes dependem sete dias por semana. Exemplos são centros de dados, serviços de segurança e serviços de transporte para o aeroporto.
- Não pode desligar porque os serviços que fornece são essenciais para a comunidade. Exemplos são hospitais, clínicas médicas, lares de idosos, abrigos para sem-teto e bancos.
- Pode continuar a operar a partir de um local temporário para evitar ou minimizar um desligamento.
O exemplo a seguir demonstra a importância da cobertura de despesas extras.
Brenda opera um negócio de conserto de computadores em um pequeno prédio que ela possui.
Uma tempestade tropical soprou pela cidade e danificou uma das paredes do edifício. Ele também arrancou o telhado do prédio de Brenda. O dano ao edifício é coberto pela política de propriedade comercial da Brenda. No entanto, os reparos levarão seis meses.
Brenda não pode se dar ao luxo de encerrar seus negócios até que o prédio seja consertado.
Para manter seus negócios funcionando, ela subloca espaço em um prédio de escritórios próximo para usar como uma loja temporária. Ela tem que pagar uma empresa de mudança para transportar sua propriedade pessoal de negócios para seu local improvisado. Ela também incorre em custos para estabelecer conexões temporárias de telefone e computador e para notificar seus clientes sobre suas escavações temporárias. Felizmente, Brenda seguiu o conselho de seu agente de seguros e comprou cobertura de despesas extras. Essa cobertura é projetada para cobrir os tipos de despesas incorridos pela Brenda.
O que cobre
O seguro de despesas extras cobre despesas que estão acima e acima de suas despesas operacionais normais. Essas despesas são cobertas somente se forem incorridas devido a danos físicos à propriedade coberta por um risco seguro de acordo com sua política .
O termo despesa extra é tipicamente definido para significar as despesas incorridas durante o período de restauração em que você não teria incorrido se o dano físico não tivesse ocorrido. Em outras palavras, significa o dinheiro extra gasto que está diretamente ligado à perda física. Essas despesas são geralmente cobertas se incorridas por qualquer um dos motivos listados abaixo.
Para evitar ou minimizar um desligamento do seu negócio para que você possa continuar a operar
A cobertura se aplica independentemente de você continuar as operações no local existente, mudar para um local temporário ou mudar para um novo local (substituto). A cobertura inclui a transferência de despesas e custos para configurar e operar sua empresa no local temporário ou novo.
Para reduzir o impacto do desligamento, se você não puder continuar a operar
Se a sua empresa precisar fechar, o seguro contra despesas extras cobre os custos incorridos para diminuir o efeito do desligamento. Por exemplo, suponha que você opere uma mercearia e seja forçado a fechar porque um incêndio danificou o sistema elétrico no prédio. Você compra um gerador para reabrir sua loja uma semana antes de o sistema elétrico ser consertado. Você reduziu o desligamento em sete dias. Assim, o custo do gerador deve ser coberto.
Reparar ou substituir a propriedade danificada, mas somente se esses custos reduzirem a quantia total de perda que teria sido paga.
A maioria dos custos associados ao reparo ou substituição de propriedades danificadas é coberta pelo seguro de danos direto. No entanto, os custos extras incorridos para consertar ou substituir os bens danificados são cobertos pela cobertura de despesas extras, se eles reduzirem a perda total de despesas.
Por exemplo, suponha que você opere uma loja de varejo em um prédio seu. Você está segurado sob uma política de propriedade comercial que inclui cobertura de despesas extras.
Uma tempestade destrói uma das paredes do seu prédio. Reparos demoram três meses. Você pode continuar a operar seu negócio movendo-se para um prédio do outro lado da rua e pagando aluguel por três meses. Alternativamente, você pode pagar um empreiteiro 30% extra para ter os reparos concluídos dentro de um mês. O dinheiro extra será usado para apressar materiais de construção para a sua localização e pagar horas extras aos trabalhadores.
Você escolhe a segunda opção. O custo para agilizar os reparos nos edifícios é menor do que o custo de se mudar para outro prédio e pagar três meses de aluguel. O dinheiro extra que você gasta para acelerar os reparos deve ser coberto pelo seu seguro de despesas extras.
Período de Restauração
Cobertura de despesas extras se aplica às despesas incorridas durante o período de restauração. Este termo significa o tempo necessário para reparar ou substituir sua propriedade danificada.
O período de restauração começa na data da perda física. Ele termina quando sua propriedade danificada for reparada, reconstruída ou substituída (supondo que você não tenha causado nenhum atraso irracional). Se você estiver indo para um novo local, o período de restauração termina quando você inicia suas operações nesse local. O período de restauração não inclui qualquer tempo extra gasto testando ou limpando poluentes se o teste ou limpeza for exigido por lei.
Em alguns casos, uma ordenança local pode exigir que você use certos materiais de construção ou métodos de construção, se reparar ou substituir a propriedade danificada. O uso de tais materiais ou métodos pode retardar o processo de reparo. O tempo extra necessário para fazer reparos devido a uma ordenança local não está incluído no período de restauração, a menos que você tenha comprado um endosso chamado Ordenança ou Cobertura da Lei — Maior Período de Restauração. Esse endosso é similar ao endosso normativo ou de lei, exceto pelo fato de que se aplica à receita comercial e / ou a despesas extras (dependendo de quais coberturas você comprou).