Por uma questão de simplicidade, vamos supor que toda a propriedade citada nos exemplos a seguir é segurada com base no custo de reposição a 100% do seu valor (ou seja, não se aplica o cosseguro ). Também vamos ignorar franquias .
Limite Específico
Um limite específico é um limite individual que se aplica a um determinado tipo de propriedade.
Se essa propriedade for danificada ou destruída por um perigo coberto, o máximo que a seguradora pagará por essa propriedade é o limite específico.
Por exemplo, suponha que você possua um prédio comercial e uma propriedade pessoal de negócios (BPP) situados no mesmo local. O custo para substituir o prédio é de US $ 1 milhão, enquanto o custo para substituir seu BPP é de US $ 500.000. Você segura a propriedade sob uma política que inclui limites específicos separados de US $ 1 milhão para o prédio e US $ 500.000 para o BPP.
Limite de cobertor
Um limite geral aplica-se a mais de um tipo de propriedade no mesmo local ou ao mesmo tipo de propriedade em vários locais. Também pode se aplicar a todos os tipos de propriedade em vários locais.
No cenário anterior, suponha que você assegure seu prédio e o BPP sob uma política de propriedade que inclua um limite geral. Nesse caso, sua política mostrará um limite de US $ 1,5 milhão que se aplica ao prédio e ao seu BPP.
Este limite estará disponível se o seu prédio, sua propriedade pessoal ou ambos os tipos de propriedade forem danificados ou destruídos por um perigo coberto.
Agora, suponha que seus dois prédios comerciais estão situados em locais separados. Cada prédio contém propriedade pessoal de negócios. O custo para substituir a propriedade é:
Local # 1: US $ 1 milhão para o prédio e US $ 500.000 para o BPP
Local # 2: US $ 1,5 milhão para o prédio e US $ 700.000 para o BPP
Se você quiser garantir a propriedade com limites gerais, você tem três opções.
- Limites separados para edifícios e BPP Você pode escolher um limite geral de US $ 2,5 milhões para edifícios e um limite geral de US $ 1,2 milhão para o BPP. O limite de construção será aplicado a ambos os edifícios. O limite de BPP será aplicado ao BPP em ambos os locais.
- Limite de cobertor separado para cada local Como alternativa, você pode escolher um limite geral de US $ 1,5 milhão para o prédio e o BPP no local nº 1. Um limite geral separado de US $ 2,2 milhões se aplicaria ao prédio e ao BPP no Local # 2.
- Limite de cobertura única para ambos os locais Uma terceira opção é um limite geral de US $ 3,7 milhões que se aplica a Edifícios e BPP em ambos os locais.
Vantagem do Limite de Manta
Quando você escolhe um limite geral, o limite total está disponível para uma perda em qualquer propriedade que esteja sujeita ao limite. Um limite geral fornece uma grande vantagem sobre um único limite, se alguma propriedade aumentar de valor após o início da política. Por exemplo, suponha que você escolha um limite único de US $ 3,7 milhões para cobrir os prédios e propriedades pessoais que possui em seus dois locais.
Três meses após o término da apólice, você compra alguns equipamentos que você armazena no Local # 1. O valor de substituição do seu BPP no local # 1 agora é de $ 650.000.
Um relâmpago tardio de uma noite dispara um incêndio no prédio no Local # 1. O edifício e todo o seu conteúdo são destruídos. Mesmo que o valor do seu BPP seja maior do que era na data inicial de sua política , a perda é coberta. O valor da perda (US $ 1.650.000) é menor que o limite geral de US $ 3,7 milhões.
Aqui está outro exemplo que demonstra o valor de um limite geral. Suponha que você tenha optado por garantir sua propriedade com quatro limites específicos:
- Construindo na posição 1: US $ 1 milhão
- Construindo na posição # 2: US $ 1,5 milhão
- BPP no local nº 1: US $ 500.000
- BPP no local nº 2: US $ 700.000
Quando seu prédio incendiar na posição 1, o valor da sua perda de propriedade pessoal (US $ 650.000) excede seu limite em US $ 150.000.
Você terá que pagar os US $ 150.000 por conta própria.
Se você escolher limites específicos, verifique se cada um é adequado. Certifique-se de aumentar seu limite se adquirir uma propriedade adicional ou fizer melhorias na propriedade durante o período da apólice. Caso contrário, seu limite pode ser insuficiente para cobrir uma perda.
Pontos Adicionais
Aqui estão alguns pontos para lembrar sobre os limites gerais.
- A cobertura de propriedade que inclui um limite geral é um pouco mais cara que a cobertura baseada em limites específicos.
- Coinsurance será aplicado se você segurar sua propriedade por menos de 100% do seu valor. Geralmente, um limite geral está disponível somente se você segurar sua propriedade por pelo menos 90% de seu valor.
- Não importa que tipo de limite você escolha, provavelmente estará sujeito a dedução.
- Uma política de propriedade pode incluir limites gerais e específicos. Por exemplo, um limite geral pode ser aplicado aos edifícios, enquanto um limite específico se aplica à propriedade pessoal.
Cuidado com a Cláusula de Margem!
Finalmente, algumas seguradoras adicionarão uma cláusula de margem a uma política contendo um limite geral. Esta cláusula é incluída por meio de um endosso. Isso reduz a quantia que você receberá da sua seguradora se sua propriedade sofrer uma grande perda. Se você encontrar uma cláusula de margem anexada à sua política de propriedade, peça a sua seguradora para removê-la.