O que é uma perda subsequente?
O termo perda resultante significa uma perda causada por um perigo coberto que ocorre como consequência de uma perda causada por um perigo excluído. Ou seja, um perigo excluído provoca danos à propriedade, o que desencadeia um perigo coberto que causa outros danos à propriedade.
Os danos causados pelo perigo subseqüente (segurado) são cobertos.
Um exemplo de perda resultante é o dano à propriedade causado por um incêndio resultante de um terremoto . Por exemplo, suponha que um terremoto cause a ruptura de um cano de gás. A ruptura do gás principal desencadeia um incêndio que danifica um edifício. O evento precipitante foi o terremoto, um risco excluído sob uma política de propriedade comercial. O terremoto causou danos materiais (a ruptura do gás principal), que desencadeou o incêndio que queimou o prédio. A exclusão do terremoto em uma política de propriedade típica contém uma exceção para a consequente perda causada por incêndio. Assim, o dano de fogo ao edifício é coberto. Danos causados pelo terremoto são excluídos.
A maioria das políticas de propriedade se aplicam em uma base de todos os riscos. Ou seja, eles cobrem perdas ou danos causados por qualquer perigo que não esteja especificamente excluído. Os perigos excluídos são normalmente descritos em uma seção da política intitulada Causas de Perda.
As exceções de perda resultantes estão localizadas nesta seção.
Exclusões
Na maioria das políticas de propriedade comercial, os riscos excluídos são divididos em dois grandes grupos. O primeiro grupo consiste nos principais perigos, como inundação , movimento da terra e perigo nuclear. Um único evento causado por um desses perigos pode afetar muitos segurados.
Assim, esses perigos estão sujeitos a formulação de causação anticoncorrencial . Esta redação elimina a cobertura de qualquer perda causada por um perigo listado, mesmo que um segundo perigo contribua para a perda e esse risco esteja coberto.
A linguagem de causação anticoncorrencial aplica-se apenas ao primeiro grupo de perigos. Todos os outros perigos excluídos estão isentos desta linguagem. Ambos os grupos de riscos excluídos contêm exceções para a perda subsequente.
Em seguida, exceções de perda
Várias exclusões encontradas em uma típica política de propriedade comercial contêm uma exceção para a perda subsequente. Três exemplos são descritos abaixo. Essas três exclusões aparecem na política de propriedade ISO padrão. Nos cenários a seguir, suponha que a propriedade danificada esteja segurada na política ISO.
Fungo
A exclusão do fungo aplica-se à presença, crescimento, proliferação, disseminação ou qualquer atividade de fungo, podridão húmida ou seca ou bactérias. (O mofo é um tipo de fungo.) Mas se o fungo, apodrecimento úmido ou seco ou bactéria resultar em uma causa específica de perda , a seguradora pagará pela perda ou dano causado por essa causa específica de perda .
A exclusão do fungo fornece uma exceção para a perda resultante causada por uma causa específica de perda . Este último é um termo definido que inclui mais de uma dúzia de perigos separados.
Exemplos são fogo, relâmpago; ventania e granizo.
Suponha que o fungo danifique uma parede dentro de um edifício segurado. O fungo também danifica a fiação elétrica dentro da parede. A fiação danificada desencadeia um incêndio que danifica o edifício. O fogo é uma causa específica de perda. O dano ao edifício foi causado por um incêndio resultante de danos causados a um fio por fungos. Assim, o dano de fogo é coberto. Danos ao edifício ou sua fiação causada pelo próprio fungo não são cobertos.
Insetos, pássaros ou roedores
Muitas políticas de propriedade excluem danos causados por nidificação ou infestação de insetos, pássaros ou roedores. Também são excluídos os danos causados por produtos residuais ou secreções produzidas por esses animais. No entanto, a cobertura é fornecida para danos causados por uma causa específica de perda que resulta de aninhamento de insetos, pássaros ou roedores, infestação, resíduos ou secreções.
Por exemplo, pombos fixam residência no telhado de uma oficina mecânica. Seus excrementos acumulam e danificam uma unidade de ar condicionado localizada no telhado. O dano faz com que a unidade vaze e a água penetra no prédio. A água causa danos às máquinas na loja. Danos causados pela água são uma causa específica de perda. Os danos causados pela água resultaram de danos no ar condicionado causados por excrementos de pássaros. Assim, o dano ao maquinário causado pela água deve ser coberto. O dano ao ar condicionado não é coberto porque foi causado por um perigo excluído (resíduos de aves).
Avaria Mecânica
A maioria das políticas de propriedade comercial exclui a cobertura por falha mecânica , incluindo ruptura ou ruptura causada por força centrífuga. Mas se a avaria mecânica resultar em colisão do elevador, a seguradora pagará pela perda ou dano causado pela colisão do elevador.
Suponha que um elevador de carga em um prédio superaqueça e sofra uma avaria mecânica. A avaria faz com que o elevador caia do segundo andar para o porão. Tanto o elevador quanto a propriedade contida nele são danificados pela colisão. O dano ao elevador e seu conteúdo causado pela colisão devem ser cobertos. Danos ao elevador causados por avarias mecânicas são excluídos.