Limites gerais
Um limite geral ajuda a garantir que você tenha cobertura suficiente se alguma propriedade aumentar de valor durante o período da apólice.
O limite pode se aplicar a mais de um tipo de propriedade, como edifícios e propriedade pessoal. Também pode se aplicar à propriedade em vários locais. Por exemplo, suponha que sua política de propriedade inclua um limite geral de US $ 3 milhões que cubra edifícios e propriedade pessoal em dois locais. Se ocorrer uma perda em qualquer local, o limite total de US $ 3 milhões estará disponível.
Ao contrário de um limite específico, um limite geral fornece uma proteção que protege você se uma parte de sua propriedade aumentar de valor inesperadamente. Por exemplo, suponha que você adicione novos equipamentos em um de seus locais depois que sua política for emitida. Como resultado, o valor de sua propriedade pessoal aumenta de US $ 500.000 para US $ 650.000. Se todas as suas propriedades pessoais forem destruídas por um incêndio, o limite geral de US $ 3 milhões estará disponível. Se você tivesse segurado essa propriedade pessoal abaixo de um limite específico de US $ 500.000, seu limite teria sido esgotado.
Você teria que pagar os $ 150.000 restantes do bolso.
Um limite geral é frequentemente combinado com a cobertura de valor acordada . Se você escolher essa cobertura, deverá enviar uma declaração dos valores de propriedade segurados à sua seguradora antes de sua apólice começar. A declaração representa um acordo entre você e sua seguradora de que os valores que você listou são os valores reais da propriedade segurada.
Uma vez que sua seguradora recebe a declaração, a cláusula de co - seguro em sua apólice será suspensa. Se ocorrer uma perda, sua seguradora pagará até o limite de seguro que se aplica à propriedade danificada.
Cláusula de Margem
Uma cláusula de margem é adicionada a uma política de propriedade comercial por um endosso . Ele limita o valor que você receberá por uma perda se a propriedade sujeita a um limite geral for danificada ou destruída. Se ocorrer uma perda, sua seguradora não pagará mais do que uma porcentagem específica do valor da propriedade danificada.
O endosso inclui um cronograma de propriedade segurada. O cronograma lista cada tipo de propriedade que é segurado abaixo de um limite geral. Cada um é identificado por um número de instalações, número de edifício e descrição. Uma amostra de um agendamento de cláusula de margem é mostrada abaixo.
Cronograma
| Premissa # : | 1 | Building # : | 1 | Cláusula de Margem: | % 120 |
| Descrição da propriedade: Edifício localizado na 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Premissa #: | 1 | Construção #: | 1 | Cláusula de Margem: | % 120 |
| Descrição da propriedade: Business Personal Property localizado na 125 Market St., Pleasantville, CA |
Como funciona
Neste exemplo, o prédio e os bens pessoais localizados na 125 Market St. estão sujeitos a uma porcentagem de cláusula de margem de 120%. A seguradora usa essa porcentagem para calcular a perda máxima a pagar por cada tipo de propriedade. A perda máxima a pagar é o máximo que a seguradora pagará por uma perda envolvendo essa propriedade. A seguradora calcula a perda máxima a pagar multiplicando a porcentagem da cláusula de margem pelo valor da propriedade danificada. Esse valor é baseado na última declaração de valores que você forneceu à sua seguradora.
Por exemplo, suponha que você tenha comprado uma política de propriedade com um limite de US $ 3 milhões. Sua política atual é baseada nos seguintes valores que você enviou para sua seguradora (suponha que limites e valores representem custos de substituição):
- Edifício nas instalações # 1 (125 Market St.): US $ 1 milhão.
- Propriedade pessoal de negócios nas instalações # 1: US $ 500.000.
- Edifício nas instalações # 2 (250 Market St.): US $ 1 milhão.
- Propriedade pessoal de negócios nas instalações # 2: US $ 500.000.
Se o prédio nas Premissas # 1 for completamente destruído em um incêndio, sua seguradora não pagará mais do que US $ 1,2 milhão (US $ 1 milhão de vezes 1,2) para substituir o prédio. Da mesma forma, se todas as suas propriedades pessoais nas Premissas 1 forem destruídas, o máximo que sua seguradora pagará para substituí-las será de US $ 600.000 (US $ 500.000 x 1,2).
Desvantagens
As cláusulas de margem são projetadas para beneficiar seguradoras , e não segurados. Quando uma cláusula de margem é incluída em uma política de propriedade, o valor a pagar por uma perda pode ser significativamente menor do que o limite geral.
Uma cláusula de margem terá o maior impacto quando:
- Sua propriedade sustenta uma grande perda.
- A propriedade danificada aumentou em valor desde que sua política começou.
- Você não informou o aumento do valor para sua seguradora.
Por exemplo, suponha que você possua dois prédios em locais separados. Toda a sua propriedade em ambos os locais está segurada abaixo de um limite de US $ 4,5 milhões. Sua propriedade está sujeita a uma porcentagem de cláusula de margem de 115%. Antes de sua política começar, você enviou uma declaração à sua seguradora mostrando que o valor de cada prédio era de US $ 1,5 milhão. A declaração mostrou que o valor da sua propriedade pessoal em cada local era de US $ 750.000.
Um incêndio irrompe em um de seus locais, danificando gravemente o prédio e seu conteúdo. O dano é de US $ 1,8 milhão para o seu prédio e US $ 900.000 para a sua propriedade pessoal. O montante total do dano é de US $ 2,7 milhões, o que é consideravelmente menor do que o seu limite geral. Mesmo assim, sua seguradora pagará apenas US $ 1,75 milhão pelos danos causados ao seu prédio (US $ 1,5 milhão por 1,15) e US $ 862,500 por sua propriedade pessoal (US $ 750 mil x 1,15). Você terá que pagar a perda restante. Sua perda total é de US $ 50.000 pelos danos causados ao seu prédio e US $ 37.500 pelos danos causados à sua propriedade pessoal.
Coinsurance e Franquias
Por uma questão de simplicidade, os cálculos descritos acima ignoraram franquias e cosseguro. Estes não afetam o cálculo da perda máxima a pagar. No entanto, sua seguradora reduzirá qualquer pagamento de perda pelo valor de sua franquia. Se a sua apólice incluir uma cláusula de co-seguro, sua seguradora reduzirá seu pagamento de perda se a propriedade danificada estiver subestimada.