1. Construção
O elemento mais básico de um edifício é a sua construção.
Este termo significa os materiais de que um edifício é feito.
Muitas seguradoras classificam os edifícios em categorias com base em seu tipo de construção usando um sistema desenvolvido pelo Insurance Services Office (ISO). Este sistema inclui as seis classes descritas abaixo. Cada classificação reflete tanto os materiais de construção usados (como madeira ou concreto) quanto a combustibilidade desses materiais. As categorias da ISO são numeradas de um a seis em ordem decrescente de combustibilidade. Das seis categorias, os edifícios de Classe 1 (quadro) são os mais propensos a queimar, enquanto os edifícios de classe 6 (resistentes ao fogo) são os menos propensos a queimar.
Classe 1, Frame
Os edifícios são classificados como construção de estrutura se suas paredes externas forem feitas de madeira ou algum outro material combustível. Edifícios de quadros consistem frequentemente de um interior de madeira revestido com estuque, ou com tijolo ou pedra folheado. O telhado é geralmente feito de madeira decking coberto com telhas de madeira ou composição.
Classe 2, Maçonaria Joisted
Um edifício de alvenaria com vigas tem paredes externas não combustíveis, feitas de material de alvenaria, como bloco de concreto, pedra, tijolo ou adobe. Os pisos e tetos são combustíveis, consistindo em parte ou inteiramente de madeira. As paredes estruturais podem ser revestidas com estuque, tijolo ou outro material não combustível.
Classe 3, Não Combustível
Um edifício é classificado como não combustível se as suas paredes externas, pisos e teto forem feitos e suportados por materiais não combustíveis ou de queima lenta, como metal, amianto ou gipsita. Muitos edifícios de classe 3 têm estrutura de aço. Edifícios não combustíveis não queimam prontamente, mas podem colapsar a altas temperaturas.
Classe 4, Alvenaria Não Combustível
Um edifício não combustível de alvenaria tem paredes externas feitas de tijolo, bloco de concreto ou outro tipo de alvenaria. O piso e o teto são feitos de metal ou outro material não combustível. Um edifício de classe 4 é menos propenso a entrar em colapso em um incêndio do que em uma estrutura de classe 3.
Classe 5, fogo-resistido modificado
Para um edifício qualificar-se como classe 5, modificado com resistência ao fogo, ele deve ter uma classificação de fogo de pelo menos duas horas para as paredes, piso e teto. As paredes, teto e piso devem ser de alvenaria sólida com pelo menos quatro polegadas de espessura. A maioria dos edifícios da classe 5 é construída em concreto. Muitos incluem aço.
Resistente ao Fogo
Um edifício de classe seis, resistente ao fogo, tem uma classificação de fogo de pelo menos duas horas para as paredes, piso e teto. As paredes devem ser de alvenaria sólida com pelo menos quatro polegadas de espessura. O piso e o teto devem consistir em concreto armado com pelo menos quatro polegadas de espessura.
O aço estrutural utilizado para o rolamento de carga deve ter uma classificação de fogo de pelo menos duas horas. Muitos prédios de escritórios modernos são classificados como resistentes ao fogo.
2. Ocupação
Um segundo fator importante que os subscritores consideram ao avaliar e classificar a propriedade comercial é a ocupação . Este termo significa o propósito para o qual a propriedade é usada. Exemplos são o mercado de varejo de alimentos, fabricação de móveis e apartamentos.
O tipo de conteúdo que um edifício contém depende da maneira como o edifício é usado. O conteúdo afeta a combustibilidade do prédio. Um moinho de grãos contém poeira que pode se inflamar e explodir. Assim, um moinho de grãos é mais propenso ao fogo do que um prédio de escritórios. Uma serraria contém troncos, madeira e serragem, todos queimando prontamente. Uma oficina mecânica, por outro lado, pode conter principalmente metais que não são muito inflamáveis.
3. Proteção
Proteção significa os métodos usados para proteger um edifício do fogo. Inclui proteção pública e privada.
A proteção pública é fornecida pelo corpo de bombeiros local. A ISO desenvolveu um sistema numérico para classificar a qualidade da proteção pública. Os corpos de bombeiros recebem uma classificação de Proteção Pública de um (superior) a dez (não atende aos padrões do ISO). As classificações refletem as três características a seguir:
- o calibre do corpo de bombeiros
- a adequação do abastecimento de água
- a eficácia do alarme de incêndio e do sistema de comunicação
Geralmente, um prédio localizado em uma comunidade com uma classificação de Classe de Proteção Pública baixa será cobrado uma taxa mais baixa para o seguro de propriedade comercial do que um edifício similar localizado em uma área com uma classificação de classe alta.
Proteção privada refere-se a mecanismos de supressão de incêndio que estão sob o controle do segurado. Exemplos são portas corta-fogo, alarmes de incêndio, extintores de incêndio e sistemas de sprinklers. Se o seu edifício incluir um ou mais desses recursos, sua seguradora poderá aplicar um crédito à sua taxa de seguro de propriedade.
4. Exposição
Exposição refere-se a perigos externos que existem em grande parte devido à localização de um edifício. Alguns perigos são naturais. Um edifício localizado em uma área arejada pode estar sujeito a danos causados por ventos fortes. Outros perigos naturais incluem buracos , granizo, raios e neve pesada. Os riscos naturais podem variar muito de um local para outro.
Os riscos criados pelo homem podem ser criados por empresas vizinhas, infraestrutura local (como rodovias) ou pelo público em geral. Um armazém situado ao lado de uma fábrica de fertilizantes pode ser vulnerável a danos por explosões. Um prédio localizado em uma área de alta criminalidade pode estar vulnerável a vandalismo . Outros exemplos de riscos criados pelo homem são a agitação civil , a poluição causada por trens de carga nas proximidades e a fumaça proveniente de operações industriais.
Tipos de Avaliação de Propriedade
Existem dois métodos básicos que as seguradoras usam para avaliar o seguro de propriedade: classificação de classe e classificação específica. Em alguns estados, as seguradoras desenvolvem taxas de classe e específicas usando dados de custo de perda fornecidos pela ISO. Em outros estados, as seguradoras calculam as taxas com base nos dados que coletaram.
Classificação de classe
Na classificação de classe, os edifícios que possuem características semelhantes são atribuídos à mesma classe. Todos os edifícios nessa classe são cobrados a mesma taxa. Seu prédio provavelmente terá classificação de classe se tiver todas as características a seguir:
- Consiste em 25.000 pés quadrados ou menos
- não contém um sistema de sprinklers
- não é resistente ao fogo
- não é usado para fabricação
Uma taxa de classe é uma taxa média para o grupo. Essa taxa pode ser ajustada para cima ou para baixo para refletir características positivas ou negativas de um edifício específico. Por exemplo, uma estufa classificada como classe pode estar sujeita a um débito se armazenar grandes quantidades de fertilizante.
Classificação Específica
Quando um edifício não é elegível para classificação de classe, uma taxa específica é calculada com base nas características individuais do edifício. Taxas específicas são determinadas considerando a construção, ocupação, proteção e exposição do edifício.
Edifícios com classificação específica são geralmente mais complexos e possuem valores mais altos do que estruturas com classificação de classe. Como as taxas específicas são baseadas nos recursos exclusivos de um edifício, o prédio deve ser inspecionado antes que a taxa possa ser calculada. Uma inspeção física pode ser realizada pela ISO ou pela seguradora. Informações sobre o edifício são coletadas durante a inspeção. A ISO ou a seguradora então usa essa informação para calcular uma taxa (ou um custo de perda). A taxa é normalmente gerada pelo uso de uma fórmula.