Propósito
Franquias servem vários propósitos. Primeiro, eles ajudam a manter o seguro acessível. Pequenas reclamações são caras para processar. O custo de ajustá-los pode exceder o valor pago ao segurado. Se as seguradoras fossem obrigadas a cobrir cada pequena perda de propriedade, o custo do seguro aumentaria.
Franquias também proporcionam alguma flexibilidade aos compradores de seguros. Uma franquia é um tipo de auto-seguro . Um segurado pode reduzir seu prêmio escolhendo uma franquia maior. O segurado pode então investir as economias no negócio. Por fim, as franquias incentivam os segurados a praticar um bom gerenciamento de riscos. Os proprietários são mais propensos a proteger sua propriedade contra danos se eles sabem que terão que assumir uma parte de qualquer perda que ocorra.
Três tipos de franquias são comumente encontrados em políticas de propriedades comerciais: franquias planas, franquias percentuais e períodos de espera.
Franquia plana
A maioria das políticas de propriedade comercial inclui uma franquia plana (também chamada de dedutível direto). Uma franquia plana é uma quantia específica em dólar que se aplica a cada perda. É subtraído do montante de uma perda coberta. O montante restante é pago pela seguradora.
Por exemplo, suponha que sua política inclua um limite dedutível de US $ 2.500 e um limite de US $ 250.000.
Sua propriedade incorre em uma perda de fogo de US $ 50.000. Assumindo que não se aplica nenhum seguro, sua seguradora pagará $ 47.500 ($ 50.000 - $ 2.500). Se a perda estiver sujeita a co-seguro, sua seguradora determinará se seus limites são adequados. Caso contrário, a seguradora reduzirá sua perda segurada pela penalidade de co - seguro .
A seguradora pagará então a diferença entre o valor da perda ajustada e sua franquia de US $ 2.500.
Uma franquia plana se aplica a cada ocorrência. Se mais de uma ocorrência ocorrer durante o período da apólice, a franquia será aplicada separadamente a cada uma. Por exemplo, suponha que um edifício segurado seja danificado por vândalos. Um mês depois, o prédio foi danificado por um incêndio. O vandalismo e o fogo foram duas ocorrências separadas. Assim, a franquia aplica-se separadamente a cada um.
Porcentagem dedutível
Uma porcentagem dedutível geralmente se aplica a perigos que podem causar perdas catastróficas. Exemplos são terremoto e erupção vulcânica. Quando esses perigos são cobertos e ocorre uma perda, a perda é reduzida por uma franquia que se aplica em uma base percentual. A franquia pode ser uma porcentagem do limite ou o valor da propriedade danificada.
Por exemplo, suponha que um prédio esteja segurado por terremoto no limite de US $ 500.000. A cobertura do terremoto está sujeita a dedução de 15% do limite do prédio. O prédio sustenta US $ 250.000 em danos causados pelo terremoto. A seguradora paga US $ 175.000 (US $ 250.000 - US $ 75.000).
Perdas causadas por furacões, outras tempestades de vento ou granizo também podem estar sujeitas a uma porcentagem dedutível.
As franquias de furacões são comuns em estados que fazem fronteira com as costas do Atlântico ou do Golfo. As franquias de furacões aplicam-se apenas a danos causados por furacões (não a outros tipos de tempestades de vento). O que constitui um furacão pode ser determinado pela formulação da política ou pela lei estadual. Geralmente, um vendaval não é considerado um furacão até que seja declarado como tal pelo Serviço Nacional de Meteorologia. Uma franquia de furacões é normalmente expressa como uma porcentagem do valor segurado do prédio.
Em alguns estados, as políticas de propriedade podem incluir uma franquia de vento ou vento / granizo. Uma franquia de vento aplica-se a danos causados por qualquer tipo de vento (furacão, tornado, ventos retos, etc.). Uma franquia de vento / granizo aplica-se a danos causados por vento ou granizo . Um vento ou vento / granizo dedutível é tipicamente uma porcentagem do valor do edifício segurado.
Período de espera
A maioria das formas de política de renda empresarial não usa a palavra "dedutível". No entanto, eles podem incluir um tipo de franquia chamado período de espera . Um período de espera é a quantidade de tempo que deve decorrer antes de a cobertura começar. Um período típico de espera de renda do negócio é de 72 horas (3 dias). A receita que você perder durante o período de espera não é coberta. Um período de espera também se aplica à Cobertura da Autoridade Civil .