Embora as apólices de seguros sejam agora mais simples, nem sempre são fáceis de compreender. Uma apólice de seguro é, afinal, um contrato legal. Este artigo explicará como as políticas geralmente são construídas. Ele descreverá cada seção da política e o tipo de informação que você provavelmente encontrará nela.
O que é uma política?
O termo política significa um contrato de seguro completo. Uma política típica consiste nas declarações e em uma variedade de formulários e endossos pré-impressos. Geralmente , um formulário contém disposições principais da política. Por exemplo, o Formulário de Cobertura Automática de Negócios é a espinha dorsal da política de veículos comerciais da ISO . Um endosso altera a política de alguma maneira. Por exemplo, um endosso de cancelamento do estado altera a disposição de cancelamento de apólice para que ela cumpra a lei estadual.
Uma política também pode conter um ou mais agendamentos (listas), como um cronograma de locais ou um cronograma de autos cobertos.
Em alguns contratos de seguro, como políticas de conselheiros e diretores, o aplicativo é incorporado à política.
Monoline ou Políticas de Pacote
Muitas apólices de seguro comerciais são políticas de pacote. Um pacote contém dois ou mais tipos de cobertura em um único contrato de seguro. A política de um proprietário de negócios é uma política de pacote que contém coberturas de responsabilidade geral e de propriedade comercial.
Algumas apólices de seguro fornecem apenas um tipo de cobertura. Estes são chamados de políticas monoline . Um exemplo é uma política que oferece apenas cobertura comercial automática.
Partes de uma apólice de seguro
A maioria das apólices de seguro contém as seções listadas abaixo.
Declarações As declarações geralmente aparecem na primeira página da política. Ele fornece um resumo de informações importantes, como o nome e endereço da sua empresa e o nome e endereço do seu agente de seguros. Também estão incluídos o número da apólice, as datas de vigência da apólice e uma lista das coberturas fornecidas pelo seu contrato de seguro. Se a política incluir mais de um tipo de cobertura, ela poderá conter declarações gerais e declarações separadas para cada tipo de cobertura. Por exemplo, uma política que ofereça coberturas de responsabilidade e propriedade provavelmente conterá declarações gerais, declarações de responsabilidade e declarações de propriedade.
Contrato de seguro : O contrato de seguro é uma breve declaração descrevendo os pagamentos que a seguradora promete fazer a você (ou em seu nome) no caso de uma perda coberta. Geralmente começa com as palavras "Nós pagaremos". O contrato de seguro é a base da política.
Exclusões A seção de exclusões descreve os riscos que não são cobertos pela política.
Existem três tipos de riscos que normalmente são objeto de exclusões:
- Riscos cobertos por outro tipo de política. Por exemplo, uma política de automóveis comerciais exclui as obrigações pelas quais você pode ser responsabilizado por uma lei de compensação de trabalhadores. Tais obrigações estão seguradas de acordo com uma política de compensação de trabalhadores , portanto, elas são excluídas pela política de autos comerciais.
- Riscos que podem ser cobertos por um prêmio adicional. Por exemplo, sua política de automóveis comerciais não cobre (como segurados) seus funcionários enquanto dirigem veículos de propriedade deles . No entanto, você pode optar por ter um endosso adicionado à sua política que cubra os funcionários ao usar seus veículos pessoais.
- Riscos que não são seguráveis. Um exemplo são as perdas causadas pela guerra. A guerra é um risco catastrófico, por isso é excluída sob muitos tipos de políticas.
Se uma política fornecer mais de uma cobertura, cada seção de cobertura poderá conter um conjunto separado de exclusões. Algumas políticas também contêm uma lista de exclusões comuns, que se aplicam a todas as coberturas.
Condições A seção Condições descreve as condições que se aplicam a você e a outras partes cobertas pela política. Você deve cumprir as condições da apólice para obter uma indenização por uma perda. Por exemplo, a política pode declarar que você deve reportar as perdas à seguradora o mais rápido possível.
A seção Condições também descreve regras e procedimentos que a seguradora promete seguir enquanto a política estiver em vigor. Por exemplo, sob uma política de propriedade comercial , a seguradora pode especificar como determinará o valor de um determinado tipo de propriedade se essa propriedade estiver danificada.
Definições A maioria das políticas contém palavras que têm significados especiais sob o contrato. Os termos definidos geralmente são destacados em texto em negrito ou itálico. Algumas políticas contêm apenas alguns termos definidos, enquanto outros contêm muitos deles. As definições podem ampliar ou restringir o escopo de cobertura fornecido pela política. Os termos definidos são explicados na seção Definições da política.
Por exemplo, suponha que o termo lesão corporal , conforme definido em sua política de responsabilidade, inclua tanto angústia mental quanto lesão mental. Como esses tipos de lesões não estão incluídos na definição de lesão corporal encontrada na norma de responsabilidade ISO, sua política oferece uma cobertura mais ampla.
As definições também podem servir como exclusões. Por exemplo, a definição de empregado na política de autos comerciais da ISO afirma que a palavra empregado não significa um trabalhador temporário. Os trabalhadores temporários não são abordados nas exclusões de políticas. A menos que você leia a definição de empregado , você não estaria ciente de que os trabalhadores temporários não são segurados sob a política.