Muitas políticas de propriedade comercial contêm uma cláusula de co - seguro . Esta cláusula impõe uma penalidade aos segurados que não adquirirem um limite adequado de seguro .
Seguro para Valor
Por que as seguradoras se preocupam com quanto você compra seguros? A razão tem a ver com o seguro para valorizar . Seguro para valor refere-se à relação entre o seu limite de seguro e o valor do seu imóvel segurado. Por exemplo, suponha que você tenha um pequeno prédio de escritórios.
Você consulta um empreiteiro para determinar o valor do seu prédio com base no custo de reposição. Você e o contratado concluem que o custo de reposição do prédio é de US $ 2 milhões. Você segura o prédio sob uma política de propriedade comercial no limite de US $ 2 milhões. Seu seguro para relação de valor é de 100%.
A maioria dos pedidos de seguro de propriedade envolve perdas parciais. Se houver um incêndio em seu prédio, ele provavelmente destruirá apenas uma parte da estrutura em vez de todo o edifício. Se este for o caso, então você não deveria segurar seu prédio por apenas uma parte do seu valor? Afinal, você pode economizar muito dinheiro se você segurar um prédio por, digamos, metade do seu custo de reposição ou valor em dinheiro real. A resposta é não.
Primeiro, um objetivo principal do seguro é protegê-lo contra perdas catastróficas. Para a maioria das pequenas empresas que possuem propriedades, a destruição total dessa propriedade constitui uma catástrofe.
Se o seu prédio queimar e seu seguro não fornecer fundos suficientes para reconstruí-lo, você pode ter dificuldade em permanecer no negócio.
Em segundo lugar, os seguradores imobiliários não durariam muito se todos os seus segurados subestimassem suas propriedades. Eventualmente, alguns desses segurados sustentariam perdas totais.
Os prêmios gerados pelas apólices não seriam suficientes para cobrir as grandes perdas.
Finalidade do Coinsurance
No seguro de propriedade , o cosseguro é projetado para incentivar os segurados a garantir suas propriedades a uma certa porcentagem (normalmente 80% ou 90%) de seu valor. O Coinsurance pode ser aplicado se a sua propriedade estiver segurada pelo seu custo de reposição ou pelo seu valor em dinheiro real.
O Coinsurance funciona impondo uma penalidade aos segurados que não adquirem seguro suficiente para satisfazer a porcentagem de cosseguro mostrada nas declarações. Nenhuma penalidade será aplicada se o segurado tiver adquirido seguro adequado.
A cláusula de co-seguro não terá efeito sobre você até que você sofra uma perda de propriedade. A seguradora irá então comparar o limite de seguro em sua apólice (no momento em que ocorreu a perda) com o valor do seguro que você deve comprar com base na porcentagem de cosseguro. Se a proporção for menor que 1, você estará sujeito a uma penalidade.
Em um política de propriedade comercial, a cláusula de cosseguro é normalmente encontrada na seção Condições da apólice. O fato de sua política conter tal cláusula não significa que sua política esteja sujeita a cosseguro. O co-seguro aplica-se somente se uma porcentagem de cosseguro for mostrada na seção de declarações da sua apólice .
Exemplo
Suponha que "80% de co-seguro" apareça nas declarações de sua política de propriedade comercial. O que isto significa? O exemplo a seguir demonstra como essa cláusula se aplicará.
Suponha que você possui um prédio que você segurou com base no custo de substituição. O custo para substituir o prédio é de US $ 1 milhão. Como o percentual de cessão de créditos é de 80, você deve garantir seu prédio por pelo menos US $ 800.000 (80% de US $ 1 milhão) para evitar uma penalidade. Imagine que você decidiu economizar em seguro. Para economizar dinheiro, você garante seu prédio com um limite de US $ 700.000. Sua política tem um dedutível de US $ 5000.
Um incêndio irrompe em seu prédio e causa danos que custam US $ 200.000 para serem reparados. Na época da perda, seu limite de seguro era de US $ 700.000. Com base no requisito de co-seguro de 80%, você deveria comprar pelo menos US $ 800.000.
A proporção da quantia que você carregou dividida pela quantia que foi exigida (700.000 / 800.000) é 0,875. Enquanto sua perda foi de US $ 200.000, sua seguradora pagará apenas US $ 175.000 (200.000 X 875) menos a franquia de US $ 5.000 ou US $ 170.000. Sua penalidade de co-seguro é de US $ 25.000.
Renúncia de Cláusula de Coinsurance
Uma maneira de contornar a cláusula de co-seguro é a cobertura da propriedade de compra em uma base de valor acordado . Sob esta opção, você e sua seguradora concordam, antes de a política entrar em vigor, em um valor para sua propriedade. O valor pode ser baseado no custo de reposição ou no valor em dinheiro real. A cobertura de valor acordado aplica-se ao termo da política. Para continuar a cobertura para o período de política a seguir, você deve enviar uma declaração revisada de valores antes que sua política atual expire.
Outra opção que dispensa a cláusula de co-seguro é o relatório de valor . O relatório de valor é normalmente usado quando os valores da propriedade flutuam. Por exemplo, uma loja de varejo cujas vendas variam muito de mês para mês pode optar por garantir seu inventário com base em relatórios. Várias opções de relatórios estão disponíveis, como trimestrais, semestrais e mensais. Normalmente, você paga um prêmio de depósito e, em seguida, envia relatórios dos valores de sua propriedade de acordo com o cronograma exigido pela sua seguradora.
Outros tipos de seguro
Coinsurance também é usado em outros tipos de seguro. Exemplos são seguros de saúde e odontológicos. Muitas políticas de saúde e odontologia cobrem custos médicos ou odontológicos de acordo com uma proporção especificada, como 80/20 ou 70/30. O maior número (80% ou 70%) representa a porcentagem paga pela seguradora, enquanto o menor número (20% ou 30%) é o percentual que você deve pagar.
Algumas políticas de responsabilidade de conselheiros e diretores contêm uma cláusula de co-seguro. Da mesma forma, essas cláusulas são por vezes encontradas em políticas de responsabilidade profissional (ou erros e omissões ). Essas cláusulas devem ser evitadas, pois podem exigir que você pague uma parte de qualquer indenização ou acordo de indenização.