Muitas seguradoras que fornecem coberturas de crime utilizam formulários de política de crime ISO padrão.
Outros desenvolveram suas próprias formas de crime. Os formulários de crime das seguradoras são frequentemente versões aprimoradas dos formulários ISO.
Descoberta Imediata Versus Atrasada
Muitos roubos de funcionários são descobertos pouco depois de ocorrerem. Um funcionário seu invade seu escritório tarde da noite, quebrando uma janela exterior. O empregado rouba um computador. Quando você chega ao seu escritório na manhã seguinte, você imediatamente percebe o vidro quebrado e o computador que está faltando.
Outros crimes não são descobertos até muito depois de terem ocorrido. Por exemplo, um empregado apropria-se de fundos da sua empresa durante um período de oito meses. Você não descobre a perda até um ano depois que ela deixou seu emprego. A funcionária conseguiu ocultar suas ações porque estava familiarizada com os controles internos de sua empresa (ou com a falta dela).
Perda sustentada versus descoberta
As políticas de crime podem ser aplicadas em uma descoberta ou em uma base sustentada de perdas .
Uma política de perda sustentada se assemelha a uma política de responsabilidade de ocorrência. Cobre a perda resultante de uma ocorrência que ocorre durante o período da apólice. Os roubos que ocorrem antes de a apólice começar ou depois de expirar não são cobertos.
Uma política de descoberta é semelhante a uma política de responsabilidade de reivindicações . Ele cobre a perda resultante de uma ocorrência que ocorre a qualquer momento, se a perda for descoberta durante o período da apólice.
Os empregadores devem pensar duas vezes antes de mudar de uma descoberta para uma forma perdida. Se uma perda ocorreu durante o período da política de descoberta, mas é descoberta durante a política de perda sustentada, a perda não será coberta.
Roubo de Funcionário
Cobertura de roubo de empregado aplica-se a perda ou dano a dinheiro, valores mobiliários ou outros bens que resultam de roubo cometido por um funcionário. A cobertura se aplica mesmo se você não puder identificar um funcionário específico que cometeu o roubo. Além disso, uma perda é coberta se um funcionário perpetrou o roubo sozinho ou conivente com outras pessoas.
Para efeitos de cobertura de desonestidade do empregado, "roubo" inclui falsificação. Outra propriedade significa propriedade além de dinheiro ou títulos. No entanto, outras propriedades não incluem dados eletrônicos ou programas de computador.
Aqui estão alguns exemplos de perdas que provavelmente seriam cobertas pelo seguro de desonestidade dos funcionários:
- O gerente de estoque de um grande restaurante rouba itens caros. Ele esconde os roubos falsificando os registros de estoque.
- Um funcionário de vendas conspira com um fornecedor desonesto. O fornecedor preenche suas faturas e divide os pagamentos em excesso com o empregado.
- Um funcionário da folha de pagamento se envolve na adulteração de cheques . Ela altera cheques de pagamento em nome de dois colegas de trabalho, aumentando os valores pagos por pequenas quantias a cada semana. Os colegas de trabalho dividem o dinheiro extra com o trabalhador da folha de pagamento.
Perdas não cobertas
Muitas políticas de desonestidade dos funcionários contêm as exclusões descritas abaixo. Outras exclusões também podem ser aplicadas.
- Atos por Diretores Roubo cometido por você ou seus parceiros, diretores ou representantes (que não sejam funcionários). Os proprietários e diretores da empresa (como diretores) não são funcionários. Assim, os furtos cometidos por eles não são cobertos.
- Despesas legais Honorários ou despesas relacionadas a qualquer ação legal, como uma ação judicial
- Escassez de estoque Escassez de estoque, se a prova da perda for baseada somente em um inventário ou cálculo de lucro e prejuízo. No entanto, uma perda pode ser coberta se você puder fornecer evidência separada da perda. Um exemplo é um vídeo de um funcionário roubando estoque.
- Perdas de Negociação Perdas resultantes da negociação (devido a decisões de investimentos ruins, etc.)
- Perda indireta Perda de receita que você poderia ter ganho investindo dinheiro, títulos ou outra propriedade se a perda não tivesse ocorrido.
- Perda de recibo de depósito resultante de fraude envolvendo um recibo de depósito. Um recibo do depósito é um documento que verifica se o proprietário da propriedade tem título para ele.
Outros recursos importantes
Políticas de crime incluem disposições exclusivas não encontradas em outros tipos de políticas. Alguns deles são descritos abaixo.
Cancelamento de cobertura para um funcionário desonesto
Esta disposição cancela automaticamente a cobertura para qualquer funcionário que tenha cometido um ato de desonestidade depois que você tomar conhecimento disso. Ou seja, uma vez que você descobre que um empregado roubou alguma coisa, você não está coberto por nenhum roubo subsequente cometido por aquele funcionário.
Período de descoberta
As políticas de descoberta incluem automaticamente um período prolongado de 60 dias para descobrir perdas . Isso significa que a política cobre as perdas que ocorrem antes de sua política expirar, se forem descobertas nos primeiros 60 dias após o vencimento. Se a perda for incorrida por um plano de benefícios do funcionário indicado na política, o período de descoberta será de um ano.
Uma política de perda sustentada contém um período de descoberta que se aplica se sua política for cancelada. A apólice cobre a perda que você sofreu antes de a apólice ser cancelada, mas somente se você descobrir a perda dentro de um ano da data de cancelamento. O período de descoberta termina se você substituir sua política cancelada por uma nova política de crime.
Definição de Empregado
A definição do termo empregado é bastante longa. Inclui uma pessoa natural que está ao seu serviço ou que esteve ao seu serviço nos últimos 30 dias. Uma pessoa natural é um humano (não uma corporação).
Significado de Ocorrência
O limite sob uma política de crime se aplica a cada ocorrência. No que diz respeito à cobertura de roubo de empregado, este termo significa um ato único por um funcionário ou todos os atos (incluindo uma série de atos) cometidos pelo mesmo funcionário. Assim, dois atos de peculato cometidos por um empregado provavelmente constituiriam uma única ocorrência, não duas ocorrências separadas.
Fidelity Bond
Uma alternativa para a cobertura de roubo de empregado sob uma política de crime é um vínculo de fidelidade . Um título de fidelidade oferece o mesmo tipo de cobertura do seguro de roubo de empregado descrito acima. No entanto, um vínculo de fidelidade envolve três partes: o credor (você, a parte que está sendo protegida), o principal (empregado sendo cativo) e a fiança (empresa que fornece a proteção). Cobertura de roubo de empregado fornecida sob uma apólice de seguro envolve apenas duas partes, você e a seguradora .