Uma interrupção de serviço pode causar danos físicos a edifícios ou bens pessoais nas suas instalações. Isso também pode forçar sua empresa a desligar, fazendo com que ela perca receita ou incorra em despesas extras. Você pode proteger seus negócios contra os dois tipos de perdas adquirindo um seguro de interrupção de serviços públicos.
Dano físico à propriedade
Um dos riscos de uma falha de energia é um dano físico à propriedade de uma empresa. O exemplo a seguir demonstra como isso pode ocorrer.
Tracy possui quatro lojas de varejo chamado Toothsome Treats. As lojas vendem bolos e biscoitos extravagantes, todos preparados em uma fábrica que a empresa possui.
Um dia, um raio danifica uma subestação de propriedade da empresa elétrica local Endurance Electric. A subestação está localizada a vários quilômetros das instalações de produção da Toothsome Treats. O prédio perde energia por três dias. Bolos e cookies que estavam em produção quando a interrupção ocorreu são perdidos.
Ovos, leite e outros ingredientes crus armazenados em refrigeradores são perdidos devido a deterioração. Ao todo, Toothsome Treats sofre uma perda de US $ 25.000, resultado da interrupção.
Tracy envia uma reivindicação à seguradora de propriedades comerciais da Toothsome Treats. Ela fica chocada quando recebe uma carta de sua seguradora negando a reclamação.
A seguradora cita a exclusão de serviços de utilidade na política de propriedades da Toothsome Treats como a razão pela qual a reivindicação não é coberta.
Exclusão de Serviços de Utilidade
Embora as políticas de propriedade variem, muitas contêm a exclusão de serviços de utilidade encontrada na forma padrão ISO Causas Especiais de Perda. Esta exclusão elimina a cobertura por perda ou dano causado pela falha de energia, comunicação, água ou outro serviço de utilidade fornecida às premissas descritas. "Falha do serviço público" inclui qualquer falta de capacidade suficiente e redução no fornecimento (como um apagão).
A política de propriedade comercial exclui as interrupções do serviço público que resultam de uma falha que se origina de suas instalações . Ou seja, uma indisponibilidade é excluída se for causada pela falha de equipamento não localizado em suas instalações. A interrupção sofrida pela Toothsome Treats teve origem em uma subestação situada longe da propriedade da padaria.
No passado, a política ISO não excluía as interrupções resultantes de uma falha de equipamento originada em suas instalações. No entanto, a exclusão de serviços de utilidade na política ISO foi expandida em 2007. Ela agora exclui as falhas originadas dentro ou fora de suas instalações, caso envolvam equipamentos usados para fornecer eletricidade (ou outro serviço público) de uma fonte externa.
Muitas seguradoras que elaboram suas próprias políticas proprietárias incorporaram a exclusão expandida em seus contratos de seguro.
Aqui está um exemplo de como a linguagem expandida pode se aplicar. Suponha que o raio atinja um transformador localizado fora da unidade de produção da Toothsome Treats. O transformador está localizado na propriedade da padaria, não na propriedade da Endurance Electric. O transformador é usado pela concessionária para fornecer energia à unidade de produção da padaria. O raio danifica o transformador, provocando uma queda de energia na instalação. Se a interrupção causar danos à propriedade do Toothsome, o dano provavelmente será excluído.
Exclui o aumento de energia
A exclusão de interrupção de utilitário encontrada na política ISO padrão exclui o pico de energia que resulta do mesmo evento que causou a falha de energia.
Por exemplo, um raio danifica uma estação de comutação, causando uma falha de energia e uma sobrecarga de energia em sua propriedade. Se a oscilação de energia danificar uma peça do maquinário, o dano será excluído. Tanto a oscilação de energia quanto a falta de energia resultaram do mesmo evento, ou seja, a queda de um raio.
Cobre a perda resultante de um perigo coberto
Finalmente, a exclusão de serviços do utilitário contém uma exceção. A cobertura é fornecida para danos por um perigo coberto que resulta de uma sobrecarga de energia ou falha de energia elétrica. Por exemplo, se uma oscilação de energia ou perda de eletricidade causar um incêndio, a apólice cobrirá a perda ou dano resultante da propriedade coberta causada pelo incêndio. A perda é coberta porque o fogo é um perigo segurado.
Cobertura de Serviços de Utilidade
Você pode comprar de volta grande parte da cobertura que é excluída pela exclusão de serviços de utilidade. A ISO oferece dois endossos de serviços de utilidade padrão. Um cobre danos diretos, enquanto o outro oferece cobertura de elemento de tempo (receita de negócios e despesas extras). Você pode comprar um desses ou ambos.
Cada endosso permite escolher o tipo de propriedade do utilitário que você deseja cobrir. As opções incluem propriedade usada para fornecer:
- Serviços de água. Inclui estações de bombeamento e adutoras
- Serviços de Comunicações . Significa propriedade usada para fornecer serviços de telefone, rádio, microondas ou televisão. Inclui linhas de transmissão de comunicação, cabos coaxiais e relés de microondas (exceto satélites). Linhas de transmissão aéreas podem ser cobertas ou excluídas.
- Serviços de energia. Significa eletricidade, gás e vapor. Inclui usinas de geração de energia elétrica, estações de comutação, subestações, transformadores e linhas de transmissão. Você pode optar por incluir ou excluir linhas de transmissão aéreas.
Endosso de dano direto
O endosso de dano direto cobre a perda ou dano à propriedade coberta causada por uma interrupção no serviço público para suas instalações. Para que a perda ou dano seja coberto, a interrupção deve resultar de perda física direta ou dano por um perigo coberto ao tipo de propriedade de utilidade que você optou por cobrir.
Sob o endosso de danos diretos, você pode eleger a cobertura de serviços de utilidade para toda ou parte de sua propriedade coberta. Por exemplo, a Toothsome Treats pode adquirir cobertura de interrupção de fornecimento de energia apenas para itens perecíveis. A cobertura de serviços de utilidade pública está sujeita ao limite mostrado no endosso. Esse limite faz parte (não além) do limite mostrado na política para a propriedade coberta. Se nenhum limite aparecer no endosso, a cobertura dos serviços da concessionária será incluída no limite que se aplica à propriedade coberta.
Observe que o endosso de interrupção de serviço não cobre perda ou dano a dados eletrônicos . Danos a dados eletrônicos podem ser segurados sob um risco cibernético ou política de processamento eletrônico de dados .
Endosso do Elemento de Tempo
Se sua política de propriedade comercial incluir receita de negócios (também chamada de interrupção de negócios) ou cobertura de despesas extras , você poderá estender essa cobertura para incluir a interrupção do serviço público. O endosso do elemento de tempo de serviços da concessionária cobre uma suspensão de operações em suas instalações causada por uma interrupção no serviço de utilidade para suas instalações. A interrupção deve resultar de perda física direta ou dano por um perigo coberto ao tipo de propriedade que você escolheu cobrir (abastecimento de água, comunicações ou serviços de energia).