Sua seguradora foi declarada insolvente!
O que é um fundo de garantia?
Um fundo de garantia (ou associação de garantia) é uma organização estabelecida por lei estadual.
Sua finalidade é proteger os segurados de insolvências de seguradoras. Paga os sinistros que uma seguradora teria pago se não se tornasse financeiramente prejudicada. O fundo é tipicamente governado por um conselho de administração eleito pelas seguradoras participantes. É supervisionado pelo comissário de seguros do estado.
Fundos de garantia existem em todos os cinquenta estados, assim como em Porto Rico e Washington DC. A maioria dos estados mantém fundos separados para seguros de propriedades / acidentes e seguro de vida / saúde. Este artigo incidirá sobre o primeiro.
Para lidar com seguradoras insolventes, muitos estados aprovaram uma lei de garantia com base em um modelo de ato elaborado pela National Association of Insurance Commissioners. Alguns estados promulgaram o modelo de ato "como está", mas a maioria passou uma versão modificada.
As seguradoras são obrigadas a participar de um fundo de garantia do estado se forem licenciadas para fazer negócios nesse estado. Uma seguradora licenciada em todos os 50 estados deve participar de um fundo em cada um desses estados.
Somente seguradoras licenciadas estão sujeitas à lei de garantia. Seguradoras não licenciadas (tais como transportadoras de linhas excedentes) não são. Assim, se a sua empresa estiver segurada por uma seguradora não admitida declarada insolvente, não poderá procurar cobertura para créditos não pagos do seu fundo de garantia estatal.
Alguns estados exigem que os empregadores que se auto-segurem as obrigações de compensação dos trabalhadores participem de um fundo de garantia para os empregadores auto-segurados .
O fundo paga benefícios aos trabalhadores se seus empregadores não puderem pagar devido à falência ou insolvência.
Como os fundos evoluíram
Alguns fundos de garantia foram criados na década de 1940, mas a maioria emergiu nas décadas de 1960 e 1970, quando as insolvências das seguradoras começaram a subir. Inicialmente, os estados mantiveram um único fundo para cobrir uma linha de negócios, como compensação de trabalhadores ou seguro de automóvel pessoal . As companhias de seguros eram relativamente pequenas. Muitos escreveram uma linha de negócios em um único estado. Se uma seguradora falisse, apenas um número limitado de segurados e um fundo estatal seriam afetados.
Hoje em dia, muitos estados mantêm vários fundos de garantia. Por exemplo, um estado pode operar fundos separados para seguro de automóvel, compensação de trabalhadores e outras linhas (incluindo responsabilidade geral e coberturas de propriedades comerciais ). As seguradoras são muito mais complexas do que eram 40 ou 50 anos atrás. A maioria oferece uma variedade de coberturas em vários estados. Algumas seguradoras escrevem políticas em praticamente todos os estados. Assim, uma insolvência que ocorre hoje pode afetar vários segurados e envolver fundos de garantia em muitos estados diferentes.
Quando uma seguradora falha
O Insurance Information Institute cita uma série de razões pelas quais uma companhia de seguros pode falhar.
Isso inclui reservas insuficientes de sinistros, crescimento rápido demais, taxas inadequadas, fraude de seguros e má gestão. Muitas insolvências de seguradoras resultam de uma combinação de fatores.
Os departamentos de seguros estatais supervisionam as companhias de seguros para garantir que sejam financeiramente saudáveis. Para esse fim, eles exigem que as seguradoras apresentem demonstrações financeiras periódicas. Se um regulador acredita que uma seguradora se tornou financeiramente instável, ele ou ela pode assumir o controle obtendo uma ordem judicial. Se a situação financeira da seguradora puder ser melhorada, o regulador pode tentar a reabilitação. Se a seguradora não puder ser reabilitada, ou se a tentativa de reabilitá-la falhar, o regulador pode pedir ao tribunal que emita uma ordem de liquidação.
Uma vez que o pedido tenha sido emitido, o regulador pode administrar a liquidação ou delegar essa tarefa a outra parte (chamada de receptor).
O receptor distribui os ativos remanescentes da seguradora para os credores segundo um plano aprovado por um tribunal. O receptor notifica os segurados de que a seguradora está sendo liquidada e que as reclamações serão pagas pelo fundo de garantia do estado. O receptor também notifica os segurados sobre a data em que suas políticas serão canceladas .
Como os fundos são financiados
A maioria dos estados operam fundos de garantia com dinheiro obtido de avaliações de companhias de seguro. As avaliações são feitas tipicamente após uma seguradora ter sido declarada insolvente. Isso significa que as seguradoras podem ser avaliadas em 2017 por uma insolvência ocorrida em 2016. As seguradoras estão sujeitas a avaliações somente se escreverem na mesma linha de negócios que a empresa extinta. Ou seja, as seguradoras que registram o seguro de indenização dos trabalhadores são avaliadas se a seguradora de indenização trabalhista se tornar insolvente. Da mesma forma, as seguradoras de automóveis são avaliadas após o falecimento de uma seguradora de automóveis.
Quando uma seguradora é declarada insolvente, o departamento de seguros determina o valor dos ativos remanescentes da empresa. Em seguida, calcula a quantia em dinheiro que a associação de garantia precisará para pagar os sinistros. Este montante é avaliado pelas seguradoras. As leis estaduais normalmente especificam um valor máximo que as seguradoras podem ser avaliadas. Isso é tipicamente um ou dois por cento do prêmio líquido de uma seguradora.
A maioria dos estados permite que as seguradoras recuperem o dinheiro que foram avaliados através de um dos seguintes métodos:
- Aumento dos prêmios
- Sobretaxas em políticas
- Compensações sobre impostos premium
Nova York é o único estado que não faz avaliações pós-insolvência. Em vez disso, o estado mantém um fundo usando o dinheiro que recolhe das seguradoras. Se uma seguradora se tornar insolvente, o fundo é usado para pagar sinistros em nome dessa seguradora. Se o fundo cair abaixo de uma certa quantia, mais dinheiro é coletado das seguradoras.
Reivindicações cobertas por fundos de garantia
Os fundos de garantia pagam alguns tipos de reclamações, mas não todos. A maioria exclui reclamações apresentadas por empregadores auto-segurados . Alguns também excluem certas linhas de negócios, como garantia e seguro de crédito. Alguns fundos de garantia excluem danos punitivos.
Uma empresa segurada é geralmente coberta pelo fundo de garantia operado pelo estado em que a empresa está localizada. No entanto, os pedidos de compensação dos trabalhadores são administrados pelo fundo de garantia do estado em que o reclamante (empregado) reside. Isso significa que uma queixa apresentada por um trabalhador que mora no Missouri será administrada pelo fundo de garantia do Missouri, mesmo que o empregador esteja em outro estado.
Os fundos de garantia pagam as reivindicações primárias e de terceiros. Se uma reivindicação de responsabilidade tiver sido apresentada contra sua empresa e for necessária uma defesa, o fundo pagará seus custos de defesa . A maioria dos fundos de garantia especifica um valor máximo que pagará por qualquer reivindicação. O limite mais comum é de US $ 300.000. O fundo não pagará qualquer parcela de uma reivindicação que exceda o limite especificado. Assim, alguns segurados podem cobrar apenas uma parte dos pagamentos de sinistros que lhes são devidos. No entanto, nenhum limite se aplica a reclamações de compensação de trabalhadores. Tais reclamações são normalmente pagas integralmente.
Para ser coberto, as reclamações devem geralmente ocorrer em ou antes (ou dentro de 30 dias após) a data da ordem de liquidação. Se a sua apólice expirar antes do período de 30 dias, sua cobertura terminará na data de expiração da apólice. Você deve obter cobertura de substituição de outra seguradora imediatamente para evitar perdas não seguradas. Os fundos de garantia não escrevem novas políticas.
As reclamações podem ser pagas 30 a 90 dias após a declaração ter sido declarada. Alguns pagamentos de reclamações podem demorar mais tempo. As reclamações de responsabilidade geralmente levam mais tempo para serem liquidadas do que as reivindicações de propriedade.
Muitos estados proíbem as empresas de buscar cobertura do fundo de garantia se seu patrimônio líquido exceder um determinado piso, como US $ 25 milhões ou US $ 50 milhões. Esses limites se baseiam no conceito de que empresas bem capitalizadas têm recursos financeiros para absorver reivindicações não pagas. Eles não exigem a mesma quantidade de proteção que empresas menores.
Prémio não ganho
Alguns fundos garantem o reembolso do prêmio não ganho. Prémio não adquirido significa prémio que pagou por cobertura que não recebeu porque a sua seguradora é insolvente. Por exemplo, suponha que sua empresa pague um prêmio de US $ 5.000 por uma apólice que vai de 1º de janeiro de 2017 a 1º de janeiro de 2018. Sua seguradora foi declarada insolvente em 1º de julho de 2017 e sua política foi cancelada a partir dessa data. Você pagou doze meses de cobertura, mas recebeu apenas metade desse valor. Você pode recuperar US $ 2.500 em prêmios não ganhos do fundo de garantia do seu estado. Muitos fundos de garantia impõem um limite (como US $ 10.000) sobre o valor do prêmio não ganho que você pode cobrar.