Transferência de Risco
Muitas empresas transferem riscos comprando uma apólice de seguro. Ao pagar um prêmio especificado, uma empresa pode transferir para uma seguradora o risco de que certos tipos de perdas ocorram. A seguradora assume o risco de que as perdas possam exceder o valor do prêmio que cobra do segurado.
Um negócio também tem a opção de transferir risco através de um contrato de indenização em um contrato . Em um contrato de indenização, uma empresa concorda em indenizar (reembolsar) outra pelos custos de certos tipos de reclamações ou ações judiciais.
Retenção de Risco (Seguro Próprio)
Muitas empresas escolhem (ou são forçadas por uma seguradora) a reter algum risco. A retenção de risco é frequentemente referida como auto-seguro . Geralmente, as grandes empresas têm mais opções em relação ao auto-seguro do que as pequenas empresas, porque as grandes empresas têm maior capacidade de absorver perdas. No entanto, as pequenas empresas ainda podem desfrutar de muitos dos benefícios da retenção de riscos, embora em menor escala.
Vantagens da retenção de riscos
Uma grande vantagem da retenção de risco é menor o custo do seguro . Assumindo algum risco, você pode manter parte do dinheiro que teria pago a uma seguradora. O auto-seguro também oferece mais controle sobre os riscos que você reteve.
Desde que você estará pagando algumas perdas fora do bolso, além disso, você pode se esforçar mais para impedir que elas ocorram.
Desvantagens da retenção de risco
A retenção de risco oferece algumas desvantagens. Uma é que os custos do próprio bolso podem ser maiores do que o previsto. Por exemplo, se você selecionar um dedutível de US $ 5.000 em sua política de propriedade comercial, provavelmente não esperará incorrer em uma perda de US $ 4.999.
Em segundo lugar, a retenção de risco pode gerar dificuldades administrativas. Suponha que você decida se auto-segurar cobertura de danos físicos em sua frota de caminhões. Se um caminhão estiver danificado, você terá que lidar com tarefas relacionadas a reparos (como localizar uma oficina de reparos confiável) ao invés de depender de uma seguradora para executar essas tarefas para você.
Tipos de retenção de riscos usados por pequenas empresas
Aqui estão algumas opções disponíveis para pequenas empresas para retenção de risco:
Franquias
Franquias são um método comum de retenção de risco. Eles podem ser uma ferramenta eficaz para reduzir seu prêmio se você tiver recursos financeiros para pagar algumas perdas fora do bolso. As franquias são usadas em muitos tipos de políticas.
Coberturas de propriedade As franquias são frequentemente usadas em apólices que fornecem coberturas de primeira parte, como propriedades comerciais e danos físicos automáticos . Quando uma dedução se aplica, quaisquer perdas que caiam abaixo da franquia especificada não serão cobertas pela sua apólice. Quando uma perda excede a franquia, a seguradora normalmente paga a diferença entre o valor da perda e a franquia.
Cobertura de Responsabilidade Geral ou Cobertura de Responsabilidade Automática As Franquias também podem ser usadas para reclamações de danos à propriedade sob políticas comerciais automáticas ou de responsabilidade geral .
Por exemplo, caminhões usados para transportar cascalho podem gerar inúmeras pequenas reclamações de responsabilidade por pára-brisas rachados. Assim, uma empresa que transporta pedras ou outros materiais de paisagismo em caminhões pode adquirir uma política de autos comerciais que inclui uma dedução de danos à propriedade de, digamos, US $ 1.000. Quando um reclamante exige indenização por um pára-brisa rachado, a empresa segurada de cascalho paga diretamente ao reclamante se o valor solicitado não exceder a franquia.
Tenha em atenção que é pouco provável que as políticas de responsabilidade que cobrem os proprietários de pequenas empresas incluam uma dedução que se aplique a pedidos de danos corporais . Reclamações que buscam compensação por lesões corporais podem sair do controle se não forem gerenciadas adequadamente. Assim, as seguradoras preferem lidar com essas reclamações.
Compensação de trabalhadores Muitos estados aprovaram o uso de pequenos programas dedutíveis para seguro de compensação de trabalhadores .
Esses programas variam de estado para estado. Em alguns estados, uma franquia "pequena" pode variar de US $ 500 a US $ 75.000. A franquia pode se aplicar a benefícios médicos, indenização ou ambos. Pode ou não se aplicar a despesas de ajuste de perdas. Alguns estados exigem que as seguradoras ofereçam uma pequena franquia para qualquer empregador que se qualifique para uma. Em outros estados, as seguradoras são permitidas, mas não obrigadas a oferecer um pequeno plano dedutível.
Um pequeno empresário que deseje comprar uma cobertura de indenização para empregados com uma pequena franquia pode ser obrigado a fornecer evidências de garantias financeiras, como uma carta de crédito irrevogável. A franquia é normalmente adicionada a uma política padrão de remuneração de funcionários por meio de um endosso.
Retenção auto-segurada
Uma retenção auto-segurada (SIR) é usada em políticas de responsabilidade e compensação de trabalhadores. Como um dedutível, um SIR representa uma quantia especificada de risco que você concorda em reter. Uma diferença entre os dois tem a ver com despesas com sinistros. Tais despesas geralmente não reduzem uma franquia, mas podem reduzir um SIR. Além disso, quando uma reivindicação está sujeita a uma dedução, a seguradora geralmente controla a defesa. Quando uma reivindicação está sujeita a um SIR, o segurado pode controlar a defesa até que o SIR tenha sido esgotado.
A maioria das políticas adquiridas por pequenas empresas não inclui uma retenção auto-segurada. Duas exceções são as políticas de guarda - chuva e erros e omissões. Muitos guarda-chuvas contêm um SIR que se aplica a reclamações cobertas pelo guarda-chuva, mas não por seguro subjacente. Por exemplo, uma alegação alegando angústia mental pode ser coberta pelo seu guarda-chuva (por meio da definição de lesão corporal), mas não por sua política de responsabilidade geral. Um SIR sob uma política geral se aplica a danos, mas não a despesas com sinistros.
Diretores e executivos , práticas de emprego e outros tipos de políticas de responsabilidade por erros e omissões podem incluir um SIR. O SIR pode ser aplicado a danos e custos de defesa.
Auto-seguro do grupo
Em alguns estados, os pequenos e médios empregadores estão autorizados a se autossegurar suas obrigações de compensação de trabalhadores em uma base de grupo. Esta opção permite que empresas menores obtenham muitos dos benefícios do auto-seguro. As leis estaduais determinam os requisitos mínimos para um programa de autosseguro em grupo. Normalmente, os empregadores de um grupo auto-segurado devem operar tipos semelhantes de empresas. Para saber se o seguro de grupo auto-segurado é uma opção em seu estado, consulte seu agente ou departamento de seguros do estado.