Harry opera uma grande loja de varejo em um prédio que aluga da Buildings Inc. O aluguel de Harry exige que ele segure o prédio sob uma política de propriedade comercial . A política lista tanto a Buildings Inc. quanto os negócios de Harry, Harry's Hardware, como segurados. O contrato também exige que Harry adquira uma política de responsabilidade geral que inclua a Buildings Inc.
como um segurado adicional .
Tarde da noite, um incêndio irrompe no prédio quando a loja está fechada. Os bombeiros determinam que o fogo começou em um saco de materiais recicláveis quando uma bateria de 9 volts reagiu com um pedaço de lã de aço. O incêndio causou US $ 200.000 em danos ao prédio.
A política de responsabilidade que cobre o Hardware de Harry inclui um limite de US $ 250.000 para a Cobertura de Danos às Premissas Alocadas para Você . O incêndio resultou do armazenamento negligente de recicláveis da loja de ferragens. Se a Building's Inc. exigir que a Harry's Hardware pague pelo dano de incêndio do prédio, a reivindicação deve ser coberta pela política de responsabilidade da loja de ferragens. No entanto, o dano de fogo ao prédio também é coberto pela política de propriedade comercial que Harry comprou. Qual política será aplicada primeiro?
Outras provisões de seguros
A maioria das reivindicações seguradas de acordo com a sua política de responsabilidade são cobertas em uma base primária.
Por exemplo, se um cliente apresentar uma reclamação contra sua empresa por lesão corporal que ele sofreu em um acidente de queda e queda em suas instalações, sua política de responsabilidade deve cobrir a reivindicação com base em primeira linha.
No entanto, alguns eventos, como o incêndio descrito acima, geram reivindicações que são apropriadamente seguradas por outros tipos de políticas.
Para resolver esse problema, as políticas de responsabilidade contêm uma condição de política intitulada Outro Seguro. Esta cláusula explica como a política responderá quando certas reivindicações cobertas pela apólice também estiverem seguradas em outro lugar.
Quando sua política é excessiva
Uma política de responsabilidade típica fornece cobertura em excesso para perdas cobertas pelo seguinte.
Incêndio ou outro seguro de propriedade cobrindo seu trabalho
Por exemplo, você é um empreiteiro elétrico e está instalando uma fiação elétrica em um prédio que está em construção. Todos os contratados envolvidos no projeto (incluindo você) são segurados por danos físicos ao edifício durante sua construção, sob uma política de risco de construção. Se você acidentalmente causar danos ao prédio durante sua construção, a política de risco do construtor será aplicada primeiro. Sua política de responsabilidade cobrirá danos causados por sua negligência em uma base secundária.
Incêndio ou outro seguro de propriedade que cubra as instalações que você aluga (ou ocupe sem contrato de locação, com a permissão do proprietário).
No exemplo de abertura, Harry está segurado sob uma política de propriedade comercial por danos ao prédio que ele aluga da Buildings Inc. Como o dano por fogo é assegurado sob uma política de propriedade, essa política deve ser aplicada primeiro.
A política de responsabilidade de Harry será aplicada em excesso.
Outros seguros que você comprou para cobrir sua responsabilidade como inquilino por danos à propriedade nas instalações alugadas (ou que ocupam sem contrato de locação, com a permissão do proprietário)
Por exemplo, suponha que você tenha alugado um espaço de escritório sob uma concessão de curto prazo. Seu locador garantiu o prédio sob uma política de propriedade comercial. Para se proteger, você comprou uma política de responsabilidade legal, um tipo de política de propriedade que cobre sua responsabilidade legal por danos à propriedade que pertence a outra pessoa, mas está sob seus cuidados. Se você acidentalmente causar dano à propriedade coberto pela sua política de responsabilidade legal, o último deve ser aplicado primeiro. Sua política de responsabilidade geral será aplicada como cobertura em excesso.
Qualquer outro seguro que cubra sua responsabilidade pelo uso de aeronaves, automóveis ou embarcações.
Por exemplo, uma política de responsabilidade típica cobre lesões corporais ou danos materiais causados acidentalmente a terceiros durante a operação de pequenas embarcações que você não possui (contanto que você não esteja usando o barco para transportar passageiros por uma taxa). Suponha que sua empresa seja dona de um iate. Você adquiriu uma apólice marítima que cobre sua responsabilidade pelo uso de seu barco, bem como barcos que você não possui. Você aluga um pequeno barco e, inadvertidamente, causa um acidente no qual alguém está ferido. Se a pessoa lesada apresentar uma reclamação, sua política de barco deve ser aplicada primeiro. Sua política de responsabilidade geral será aplicada em uma base secundária.
Cobertura fornecida a você como um segurado adicional .
Se você está coberto por uma reivindicação sob a política de outra pessoa como segurado adicional, essa política deve cobrir você em uma base primária. Sua própria política deve cobrir a reivindicação em uma base excessiva.
Por exemplo, a Buildings Inc. é um segurado adicional sob a política de responsabilidade da Harry's Hardware por reclamações resultantes do uso de Harry do edifício alugado. Suponha que a Building's Inc. seja processada por uma empresa que alega que seu prédio sofreu danos por fumaça causados pelo incêndio na loja de ferragens. O processo alega que a Buildings Inc. é parcialmente responsável pelo incêndio porque sabia sobre o armazenamento inadequado de recicláveis por parte de Harry, mas não fez nada para remediar a situação. Porque a alegação surgiu do uso de Harry do prédio alugado, a política de responsabilidade de Harry deve responder à reivindicação em uma base primária. Se a cobertura de responsabilidade de Harry for esgotada, a política de responsabilidade da própria Building's Inc. deve fornecer cobertura em excesso.
Conflitos
As outras provisões de seguro em sua política de responsabilidade podem entrar em conflito com as de outra política. Por exemplo, você está segurado sob duas políticas de responsabilidade, sendo que ambas se aplicam em excesso. Quando outras cláusulas de seguro são inconsistentes, uma lei estadual ou uma decisão judicial anterior pode determinar como o conflito é resolvido.