Formulários ISO
Ao emitir políticas de responsabilidade geral, muitas seguradoras utilizam formulários padrão publicados pelo Gabinete de Serviços de Seguros ou "ISO". Um dos motivos é a conveniência.
O desenvolvimento de formulários de políticas é uma tarefa demorada que muitas seguradoras preferem evitar. Uma segunda razão é o risco. Quando uma seguradora elabora sua própria linguagem proprietária, existe o risco de que um tribunal possa interpretar a linguagem de forma diferente da seguradora pretendida. A seguradora pode ser forçada a pagar sinistros que não planejava cobrir.
Como os formulários de responsabilidade ISO são amplamente utilizados, grande parte da linguagem que eles contêm já foi interpretada pelos tribunais. Significados foram estabelecidos para palavras e frases específicas. Assim, do ponto de vista legal, os formulários ISO podem apresentar menos riscos para as seguradoras do que os formulários proprietários.
O CGL
A base da política de responsabilidade ISO é o Formulário de Cobertura de Responsabilidade Civil Comercial ou CGL. Este formulário fornece três coberturas separadas:
- Cobertura A, lesão corporal e responsabilidade por danos materiais
- Cobertura B, Responsabilidade Pessoal e por Danos Publicitários
- Cobertura C, Pagamentos Médicos
Este artigo se concentra em danos corporais e responsabilidade por danos materiais. As coberturas de Responsabilidade por Danos Pessoais e Publicidade e Pagamentos Médicos são tratadas separadamente. Para os propósitos deste artigo, assumiremos que sua empresa é a segurada nomeada em sua política de responsabilidade.
Acordo de Seguros
A cobertura oferecida pelo CGL é amplamente descrita no contrato de seguro.
A política cobre os montantes que sua empresa está legalmente obrigada a pagar como danos por causa de lesões corporais ou danos materiais . Ou seja, abrange reclamações ou processos contra sua empresa por uma pessoa ou organização que sofreu danos corporais ou danos à propriedade como resultado da negligência da sua empresa.
O CGL oferece uma cobertura relativamente ampla. Ele cobre lesões corporais ou danos materiais causados por uma ocorrência, exceto por ferimentos ou danos que sejam excluídos por uma exclusão . Para que a Cobertura A seja aplicada, você deve ser legalmente responsável pela lesão ou dano. O CGL não cobre os pagamentos que você faz voluntariamente.
O CGL cobre lesões corporais ou danos materiais:
- que ocorre nas suas instalações
- que surge das operações que você está realizando, dentro ou fora de suas instalações
- que surge do trabalho que você completou
- que surge de seus produtos
Nas suas instalações
A cobertura A aplica-se a reclamações que surjam de lesões ou danos que ocorram nas suas instalações. Aqui está um exemplo.
A Doris opera a Divine Delights, uma cafeteria que vende bolos e biscoitos feitos no local. Bill, um cliente, entra na loja e está indo para o balcão quando tropeça e cai em uma cadeira. Bill fere seu joelho no outono. Três meses após o acidente ele registra uma queixa contra Divine Delights.
Sua reivindicação exige o reembolso de suas despesas médicas relacionadas à sua lesão no joelho. A política de responsabilidade da loja cobre a reivindicação.
Operações em andamento
A cobertura A aplica-se a reclamações que surgem fora do trabalho ou das operações que você realiza no seu local. Por exemplo, uma oficina de máquinas que você possui realiza um trabalho em suas instalações. Um funcionário seu está operando um torno quando ele acidentalmente fere um cliente visitando sua loja. Se o cliente processar você ou o trabalhador por lesões corporais, a reivindicação deve ser coberta pela política de responsabilidade da sua loja.
A cobertura A também cobre reclamações que surgem fora do trabalho ou operações realizadas longe de suas instalações (em um local de trabalho). Por exemplo, a Capital Construction foi contratada para recondicionar painéis de parede interiores em um prédio de escritórios. Um funcionário da Capital está movendo uma serra de mesa no local de trabalho quando a derruba acidentalmente.
A serra cai no chão, danificando vários ladrilhos. Se o dono do edifício processar mais tarde a Capital Construction pelo custo de reparar os ladrilhos, a política de responsabilidade da Capital deve cobrir o processo.
Trabalho ou Operações Concluídas
No exemplo anterior, o dano no piso foi resultado do trabalho em andamento. Ou seja, o dano ocorreu enquanto a Capital Construction estava realizando operações em andamento. Lesões corporais ou danos à propriedade também podem surgir de trabalhos ou operações concluídas. Um negócio pode ser processado por causa de ferimentos ou danos resultantes do trabalho defeituoso que foi concluído.
Suponha que a Capital Construction construa uma cerca de dois metros e meio em torno de uma sala de degustação em uma vinícola. Durante o processo de construção, os funcionários da Capital não conseguem instalar as bases adequadas. Dois anos após a conclusão da cerca, ela entra em colapso, ferindo um cliente da vinícola. O cliente processa a Capital Construction por lesões corporais. A seguradora de responsabilidade geral da Capital paga a indenização porque a política da Capital inclui cobertura para operações concluídas por produtos .
Seus produtos
Algumas reivindicações surgem de produtos defeituosos. Divine Delights (no primeiro exemplo) vende produtos assados ao público. Suponha que Divine venda tortas de cereja. Stuart compra uma das tortas e leva para casa. Ele está comendo um pedaço de torta quando quebra um dente em um poço de cereja. O dente de Stuart não pode ser reparado, então é removido e substituído por um implante dentário. Stuart envia a Divine Delights suas contas dentárias e exige reembolso. Mais uma vez, a política CGL da Divine deve cobrir a reivindicação. Reclamações por danos ou danos causados por produtos defeituosos são segurados sob cobertura de operações de produtos concluídos.
Defesa
Se uma ação coberta pela Cobertura A for impetrada contra sua empresa, sua seguradora fornecerá um advogado para defendê-lo . Os custos cobertos incluem honorários advocatícios, custas judiciais, prêmios em certos títulos e juros cobrados sobre o julgamento. Todos esses encargos estão incluídos em uma cobertura chamada Pagamentos Suplementares . Eles são cobertos além dos limites da política.