Exclusão de Responsabilidade do Empregador
Suponha que um funcionário seu esteja ferido no trabalho e processe sua empresa por lesões corporais . O fato será coberto pela sua política de responsabilidade geral ? A resposta é geralmente não. A cobertura A da política contém uma exclusão que se aplica a ações de funcionários. Essa exclusão é chamada de exclusão de responsabilidade do empregador . A exclusão se aplica a dois tipos de ações:
- Qualquer ação alegando lesão corporal a um funcionário seu, se a lesão ocorrer no curso do emprego dos trabalhadores por você. Por exemplo, Jack, um empregado seu, é ferido no trabalho. Você comprou uma política de compensação de trabalhadores conforme exigido por lei. No entanto, Jack rejeita os benefícios de compensação dos trabalhadores e processa você por lesões corporais.
- Qualquer ação alegando lesão corporal a certos membros da família do trabalhador lesionado como consequência da lesão do funcionário. Por exemplo, a esposa de Jack processa você por lesão corporal. Ela afirma que desenvolveu enxaquecas como consequência de cuidar do marido ferido.
Embora eles sejam excluídos pela sua política de responsabilidade, os processos dos funcionários são cobertos pela cobertura de responsabilidade do empregador . Esta cobertura está incluída na sua política de compensação de trabalhadores na Parte Dois.
Exceção de Responsabilidade Assumida por um Contrato
A exclusão de responsabilidade do empregador em sua política de responsabilidade contém uma exceção importante.
A exclusão não se aplica a lesões corporais a um funcionário seu se você assumir a responsabilidade por essa lesão sob um contrato. Para cobertura a ser aplicada, o contrato deve se qualificar como um contrato segurado , conforme esse termo é definido em sua política. Em outras palavras, se você assumir a responsabilidade por acidentes com funcionários nos termos de um contrato que atenda à definição de um contrato segurado , você deve ser coberto por quaisquer processos que surjam dessas lesões. O exemplo a seguir demonstra como a exceção funciona.
Exemplo
A Classic Construction é um empreiteiro geral. Classic foi contratado por um dono de prédio para reformar um prédio de apartamentos. A Classic Construction contrata uma subcontratada, a Pronto Painting, para pintar o exterior do edifício.
Os funcionários da Pronto Painting podem ser feridos enquanto trabalham no prédio. A maioria das leis estaduais de compensação dos trabalhadores proíbe que os trabalhadores processem seu próprio empregador, desde que o empregador forneça cobertura de compensação aos trabalhadores. (Essas leis contêm algumas exceções , e é por isso que as políticas de compensação dos trabalhadores incluem a cobertura de responsabilidade do empregador.)
As leis de compensação dos trabalhadores não podem proibir os trabalhadores acidentados de processar alguém que não seja o empregador. A Classic Construction não quer ser processada por funcionários feridos da Pronto Painting.
Assim, o Classic inclui uma cláusula de indenização no contrato. Esta cláusula exige que a Pronto Painting assuma a responsabilidade por quaisquer reclamações contra a Classic Construction que resultem de ferimentos aos funcionários da Pronto, se as lesões ocorrerem enquanto a Pronto estiver trabalhando no projeto do apartamento. Por outras palavras, se a Classic Construction é processada por um trabalhador lesionado da Pronto Painting, a Pronto (ou a sua seguradora de responsabilidade civil) deve pagar todos os custos relacionados com os sinistros.
Suponha que Jim, um empregado da Pronto Painting, esteja pintando uma parede do prédio quando cair de um andaime. Jim machuca as costas. Ele recolhe benefícios de compensação dos trabalhadores e, em seguida, contrata um advogado. O advogado ajuda Jim a registrar uma queixa de lesão corporal contra a Classic Construction. Jim exige uma grande soma de dinheiro. Ele alega que a Classic Construction é responsável por sua lesão porque não conseguiu fornecer um local de trabalho seguro.
Quando a Classic Construction recebe o processo de Jim, ele observa o contrato de indenização no contrato que o Pronto assinou. Como a Pronto Painting assumiu a responsabilidade por reclamações como a de Bill, a Classic envia a reivindicação à Pronto Painting.
A Pronto Painting envia a reivindicação à sua seguradora de responsabilidade civil. O contrato entre a Pronto Painting e a Classic Construction atende à definição de contrato segurado de acordo com a política de responsabilidade do contratante da pintura. O contrato é coberto porque é um acordo típico de indenização (presunção de responsabilidade extracontratual ) no qual a Pronto Painting assumiu responsabilidade por danos corporais aos funcionários da Pronto em nome do contratante geral.
Empregador paga duas vezes
No exemplo acima, a Pronto Painting (ou suas seguradoras) pagou essencialmente pela lesão de Jim duas vezes. A seguradora de indenização trabalhista da Pronto pagou os benefícios de compensação que ele forneceu a Jim. Em seguida, a seguradora de responsabilidade da Pronto pagou os custos relacionados ao processo de Jim contra a Classic Construction. Ambas as reivindicações surgiram do mesmo prejuízo.
Em alguns estados, Jim seria obrigado a reembolsar a seguradora de compensação dos trabalhadores se os danos que ele recebeu de sua ação excederam o valor dos benefícios de compensação dos trabalhadores. Por exemplo, suponha que Jim recebeu US $ 100.000 em benefícios de compensação de trabalhadores e US $ 200.000 em danos (ou um acordo). Alguns estados exigiriam que Jim reembolsasse a seguradora de compensação dos trabalhadores pelos $ 100.000 que pagou a ele.
Segurado Adicional
Por fim, proprietários, empreiteiros e outras partes que contratam subcontratantes não gostam de depender exclusivamente de um contrato para protegê-los contra ações judiciais por parte dos funcionários da subcontratada. Eles também exigirão um endosso adicional assegurado na política de responsabilidade do subcontratado.
No exemplo da Classic Construction, o Classic provavelmente exigiria que a Pronto Painting adicionasse o Classic à política de responsabilidade da Pronto como um segurado adicional . Como segurado pela política da Pronto, o Classic provavelmente seria coberto pelo terno de Jim. A exclusão de responsabilidade do empregador na política não se aplica ao Classic porque Jim não é funcionário da Classic Construction.