O que é um segurado adicional?
Um segurado adicional é uma parte coberta pela sua política de responsabilidade, porque ele ou ela tem um relacionamento comercial com você, e esse relacionamento o torna vulnerável a ações judiciais.
As ações que você toma ou deixa de realizar durante a operação do seu negócio podem gerar reclamações contra ele ou ela.
Por exemplo, Jim é dono da Optimum Organics, uma empresa que fabrica fertilizantes orgânicos. Beth é dona de uma empresa de fornecimento de jardins chamada Bountiful Blooms. A empresa de Beth é uma grande distribuidora do fertilizante da Optimum Organics. Beth sabe que o fertilizante que vende pode ferir um cliente ou danificar a propriedade de um cliente. Para proteger sua empresa de reclamações de responsabilidade do produto , Beth exige que Jim proteja sua empresa por responsabilidade. A Bountiful Blooms é uma segurada adicional da política de responsabilidade geral da Optimum Organics.
O endosso pode ser necessário
Algumas políticas de responsabilidade incluem linguagem que cobre automaticamente certas partes, como proprietários, como segurados adicionais. Se a sua política não incluir esse idioma, segurados adicionais poderão ser adicionados à sua política por meio de um endosso . O tipo de endosso que sua seguradora usa dependerá do relacionamento entre você e o segurado adicional.
Se o segurado adicional for seu locador, sua seguradora provavelmente usará um endosso que cobre os arrendadores das instalações . Se o segurado adicional for um fornecedor que vende seu produto, a seguradora usará o endosso de um fornecedor .
Linguagem de endosso determina a cobertura
O escopo da cobertura oferecida a um segurado adicional de acordo com sua política depende do idioma contido no endosso.
Muitas seguradoras usam endossos adicionais padrão fornecidos pela ISO . Outros criam seus próprios endossos. Em ambos os casos, o endosso restringirá a cobertura de reclamações decorrentes de suas operações comerciais com ou para os segurados adicionais. Ou seja, o endosso limitará a cobertura a reivindicações que surjam da propriedade que você está alugando, do produto que está vendendo ou do trabalho que está realizando.
Exemplo
Suponha que você seja o proprietário do Terrific Tax Services. Você acabou de assinar um contrato para arrendar espaço em um prédio comercial. O contrato exige que você adicione seu novo locador, a Buildings Inc., à sua política de responsabilidade geral como um segurado adicional. Os edifícios querem ter certeza de que eles serão cobertos pela sua política se você acidentalmente prejudicar alguém ou danificar a propriedade de alguém enquanto estiver usando seu espaço para locação, e o Google Buildings é processado como resultado.
Sua seguradora emitirá um endosso adicionando o Buildings Inc. à sua política. Como o Buildings é seu locador, o endosso limita a cobertura de reclamações contra a Buildings Inc. que surgem da propriedade, manutenção ou uso do uso da parte do edifício alugada a você. Edifícios Inc. é um segurado apenas em sua capacidade como seu senhorio.
Agora é um ano mais tarde e Bill, um cliente seu, está visitando seu escritório. Bill tropeça e cai em um pedaço solto de carpete de parede a parede, quebrando a perna. Bill subsequentemente descobre que o problema do carpete existe há meses. Você notificou os Edifícios sobre o problema, mas o senhorio não conseguiu corrigi-lo. Você não tomou medidas, como cobrir o carpete solto com uma peça de mobília, para impedir que alguém tropeçasse nela. Bill registra uma ação judicial pedindo indenização por danos corporais. O processo nomeia você e a Buildings Inc. como réus.
Porque o acidente surgiu o uso do espaço de escritório alugado, sua política de responsabilidade deve cobrir a reclamação. Como segurado de acordo com a sua apólice, a Buildings Inc. deve ser coberta por sua parte dos danos concedidos ao Projeto. Sua seguradora também deve pagar os custos de defesa dos edifícios; esses custos não devem reduzir seu limite de política.
A Buildings Inc. tem direito a cobertura desde que cumpra as obrigações impostas aos segurados de acordo com a sua apólice. Por exemplo, a Buildings Inc. deve cooperar com sua seguradora quando investigar a reivindicação de Bill.
Compartilhando seus limites de política
É importante entender que a Buildings Inc. e quaisquer outros segurados adicionais incluídos na sua política compartilharão os limites fornecidos a você de acordo com sua política . Suponha que o processo de Bill resulte em US $ 25.000 em indenização e que o tribunal exija que você e a Buildings paguem US $ 12.500. Os $ 25.000 em danos estarão sujeitos ao limite de "cada ocorrência" . Ele também reduzirá seu limite de "agregado geral" Esse limite representa a quantia de seguro que continua a ser paga devido a outras lesões ou danos que ocorram durante o período da apólice.
Limitações de endosso
Nos últimos anos, novas restrições foram adicionadas a endossos adicionais segurados. Muitos endossos agora limitam a cobertura a reclamações que alegam dano ou dano causado total ou parcialmente por atos ou omissões dos segurados nomeados. Nenhuma cobertura é fornecida para atos atribuídos exclusivamente ao segurado adicional.
Por exemplo, suponha que a Buildings Inc. contrate a Peerless Piping, uma empresa de encanamento, para instalar novos canos de esgoto fora do complexo de escritórios da Buildings Inc.. Os edifícios exigem que a Peerless Piping garanta a Buildings Inc. como um segurado adicional segundo a política de responsabilidade da Peerless. A seguradora Inigualável acrescenta um endosso adicional segurado à política de responsabilidade da Peerless. O endosso contém a restrição citada acima. Por causa da restrição, os Edifícios são cobertos somente se a reivindicação resultar de algo que o Peerless Plumbing fez, ou de algo que o Peerless Plumbing and Buildings fez em conjunto. Se a Buildings for processada por algo que apenas a Buildings fez, a reclamação não será coberta. Essa limitação é muitas vezes referida como uma exclusão de negligência exclusiva . Exclui a cobertura por negligência atribuída unicamente aos segurados adicionais.
Finalmente, o endosso adicional segurado que cobre a Buildings Inc. sob a política de responsabilidade do Peerless Plumbing contém outra restrição. Ela limita a cobertura a atos ou omissões cometidos durante as operações contínuas do empreiteiro de encanamento da Buildings Inc. Se a Buildings Inc. for processada devido a um acidente que ocorre após a Peerless terminar o trabalho de tubulação, os Edifícios não serão cobertos pelo segurado adicional endosso.