O que são premissas ?
Para compreender a cobertura de danos a instalações alugadas para você, você deve entender o significado das premissas da palavra.
Na linguagem jurídica, premissas significa terra e quaisquer edifícios ou estruturas que estão ligados à terra. As instalações alugadas podem ser um edifício ou uma parte dele. Muitas pequenas empresas alugam uma seção de um edifício em vez de toda a estrutura. Quer você alugue um prédio inteiro ou apenas uma parte dele, o endereço físico de sua propriedade alugada deve ser listado na parte de declarações de sua política de responsabilidade.
Duas coberturas em um
A cobertura de danos às instalações alugadas para você pode ser confusa, pois é fornecida por exceções a certas exclusões encontradas na Cobertura A. Além disso, na verdade, consiste em duas coberturas separadas:
- Cobertura para reclamações ou ações que resultam de danos causados por incêndios nas instalações alugadas
- Cobertura de sinistros ou ações resultantes de danos por qualquer causa que não o incêndio , a instalações ou seus conteúdos alugados por sete dias ou menos
Cada uma dessas coberturas é explicada abaixo.
1. Dano de fogo a instalações alugadas
Reclamações ou ações que surgem de danos causados por incêndios em instalações alugadas são cobertas por uma exceção à maioria (mas não a todas) das exclusões listadas na Cobertura A. Essa exceção geralmente aparece no final das exclusões da Cobertura A. Ele oferece cobertura para reclamações ou ações decorrentes de danos materiais causados por incêndio a instalações alugadas a você ou ocupadas por você sem um contrato de arrendamento com a permissão do proprietário.
Apenas dano por fogo nas instalações é coberto. Aqui está um exemplo do tipo de reivindicação que essa cobertura pretende abordar.
Exemplo
Ted Thompson é proprietário da Thompson's Machining, uma oficina mecânica que fabrica peças metálicas para implementos agrícolas. O negócio de Ted opera em um prédio que ele aluga em uma parte industrial de Pleasantville. Sua empresa é segurada por responsabilidade sob uma política de responsabilidade geral padrão.
No final de uma tarde, um funcionário da Ted's está usando uma tocha de soldagem para consertar uma peça de metal danificada. Sem o conhecimento do trabalhador, uma faísca da tocha de solda voou para uma lata de lixo próxima. O lixo começou a arder, mas ninguém na loja percebe a fumaça.
Os empregados de Ted saem para o dia e Ted encerra a loja. Duas horas depois, o lixo se incendeia. O fogo se espalha para o chão e uma parede da loja. No momento em que o fogo é extinto uma hora depois, o edifício sofreu US $ 75.000 em danos de fogo. Ted subsequentemente recebe uma demanda de seu locador para pagar o custo de consertar o prédio. Felizmente para Ted, a perda deve ser coberta pela política de responsabilidade geral da oficina mecânica.
Cobre apenas responsabilidade legal
A cobertura contra danos de incêndio que é fornecida sob Danos às instalações alugadas a você se aplica somente se você for legalmente responsável pelos danos.
Ou seja, o dano de fogo em suas instalações alugadas (ou ocupadas) deve ter sido causado por sua negligência.
No cenário de usinagem de Thompson descrito acima, a usinagem de Thompson é responsável pelo dano de incêndio nas instalações alugadas porque o incêndio foi causado por negligência de um funcionário. O funcionário deveria saber que uma tocha de soldagem pode produzir faíscas e não conseguiu impedir que uma faísca entrasse na lata de lixo.
Danos às instalações alugadas a você não cobrem danos que não são sua culpa. Por exemplo, suponha que você tenha alugado um espaço de escritório em um prédio com um contrato de cinco anos. Tarde da noite, uma tempestade violenta irrompe. Relâmpago atinge o edifício e provoca um incêndio em seu espaço de escritório. O raio é considerado um ato de Deus, pelo qual você não é legalmente responsável. Assim, sua apólice não cobrirá qualquer demanda contra você para pagar pelo dano de fogo.
Nenhuma cobertura de responsabilidade contratual
A exceção que oferece cobertura de danos a instalações alugadas a você não se aplica à exclusão de responsabilidade contratual de danos corporais e responsabilidade por danos materiais. Essa exclusão ainda se aplica. Assim, nenhuma cobertura é fornecida para a responsabilidade que você assume sob um contrato de arrendamento para indenizar o locador por danos causados por incêndio nas instalações alugadas. Ou seja, se você for obrigado a pagar por danos causados por incêndio a um edifício somente por causa de um contrato assinado (e não por causa de sua responsabilidade legal), sua política de responsabilidade não cobrirá qualquer reivindicação resultante.
Por exemplo, suponha que você alugue um prédio. Você assina um contrato de arrendamento no qual assume a responsabilidade por qualquer dano de fogo que ocorra ao edifício durante o período de seu contrato (seja ou não o resultado de sua negligência). Fiação defeituosa no edifício provoca um incêndio que danifica a estrutura. Você pode estar contratualmente obrigado a reparar os danos do contrato. No entanto, o custo dos reparos não será coberto pela sua política de responsabilidade, porque você não é legalmente responsável pelo incêndio.
Apenas excesso de cobertura
A cobertura de danos de incêndio descrita acima não se destina a ser um substituto para o seguro de propriedade comercial . Aplica-se em uma base excessiva sobre qualquer seguro de incêndio disponível na propriedade. Isso significa que, se o prédio danificado estiver segurado sob uma política de propriedade, sua seguradora de responsabilidade civil pagará uma reclamação após o uso do seguro de propriedade. Seu locador (ou você, se exigido pelo seu contrato) deve garantir o prédio contra danos físicos, comprando uma política de propriedade comercial .
2. Locação a curto prazo
A segunda cobertura incluída em Danos às instalações alugadas a você é oferecida por exceções a três exclusões encontradas sob o título Danos à propriedade. Essas exclusões estão listadas abaixo.
- Danos à propriedade que você possui, aluga ou ocupa
- Danos materiais à propriedade emprestada a você
- Danos à propriedade de pessoal para propriedade em seu cuidado, custódia ou controle
Estas exclusões não se aplicam a danos à propriedade por um perigo que não seja incêndio em um prédio (ou seu conteúdo) que você alugou por um período de sete dias ou menos.
O que é coberto
Por causa da exceção às exclusões citadas acima, uma apólice de responsabilidade cobre reclamações ou ações judiciais decorrentes de danos à propriedades que você aluga por uma semana ou menos. Danos à propriedade contidos no edifício também são cobertos. Cobertura só se aplica se você é legalmente responsável pelos danos. A política não cobre os pagamentos que você faz ao proprietário da propriedade voluntariamente. A exceção às três exclusões aplica-se aos danos causados por uma causa que não o fogo.
Aqui estão dois exemplos de reivindicações que provavelmente seriam cobertas pela cobertura de curto prazo descrita acima.
Exemplo 1
Você organiza uma sessão de treinamento fora do local para seus funcionários em um complexo de escritórios localizado perto de sua empresa. O treinamento acontece em uma sala de conferências que você alugou por três dias consecutivos. Durante a sessão de treinamento, um funcionário joga um grampeador para outro funcionário. Infelizmente, seu objetivo é ruim e o grampeador atinge um grande espelho. O espelho se quebra. Ninguém se machuca, mas o complexo de escritórios mais tarde exige que você substitua o espelho quebrado.
O dano ocorreu ao conteúdo da propriedade que você alugou por sete dias ou menos. O dano resultou de um perigo diferente do fogo. Sua empresa é legalmente responsável pelo dano porque resultou da negligência do seu empregado. Como a reivindicação está dentro das exceções às exclusões listadas acima, ela provavelmente será coberta pela política de responsabilidade da sua empresa.
Exemplo 2
Sua empresa fabrica cartuchos de tinta para impressoras desktop. Você está em uma viagem de negócios de três dias para visitar clientes em potencial e trouxe amostras de sua tinta. É o último dia da sua viagem e você está no seu quarto de hotel. Você está empacotando suas amostras em sua pasta quando um cartucho defeituoso explode. Tinta vermelha pulveriza todo o teto, paredes, carpete e colcha.
Você pede desculpas ao hotel pelo fiasco da tinta. No entanto, você recebe uma carta do gerente do hotel exigindo o pagamento pelo custo para remover a tinta do seu quarto de hotel e seu conteúdo. O dano ocorreu na propriedade que você alugou por sete dias ou menos, e resultou de uma causa diferente de fogo. Você é legalmente responsável pelos danos, uma vez que resultou do seu produto defeituoso . A reivindicação deve ser coberta pela sua política de responsabilidade.
Folga de cobertura
Suponha que você alugue uma sala de conferências do hotel por alguns dias para uma reunião de negócios. Durante a reunião, você está usando um isqueiro em uma demonstração quando acidentalmente inicia um incêndio. O fogo danifica a mobília na sala de conferências e o hotel o processa por US $ 25.000. O pedido será coberto pela sua política de responsabilidade?
A resposta é não. A cobertura de sete dias descrita acima aplica-se ao conteúdo das instalações alugadas apenas se o dano não for causado por incêndio. A apólice cobre danos causados por incêndios nas instalações alugadas, mas os danos causados por incêndios a outros tipos de propriedade não são cobertos.
Limite
Ambas as partes da cobertura de danos às instalações alugadas a você estão sujeitas a um limite especial listado nas declarações. Esse limite pode ser de US $ 100.000 ou mais. É menor que o limite de Cada Ocorrência .
Ao escolher um limite para Danos a Estabelecimentos Alocados a Você, você deve considerar o valor pelo qual você pode ser responsabilizado se um prédio que você aluga for danificado por um incêndio (ou outro perigo se você alugar instalações por sete dias ou menos). O limite da sua política de responsabilidade será suficiente para cobrir uma reivindicação? Se você não souber a resposta, pergunte ao seu agente de seguros ou corretor para obter assistência.