Se você é um contratado, é importante entender que tipos de reclamações provavelmente serão cobertos e quais não são.
Exemplo
O cenário a seguir demonstra como uma declaração de falha no trabalho pode ocorrer. Ed é dono da Elite Electrical, uma empresa de contratação de eletricidade. A Elite Electrical foi contratada por um proprietário chamado Prime Properties para instalar uma nova iluminação em um prédio de escritórios da Prime. Dois dos funcionários da Ed completam o trabalho de instalação.
Um mês após o término do trabalho de iluminação, Prime Properties reclama com Ed que as luzes não estão funcionando corretamente. A equipe de Ed faz várias viagens de volta ao local de trabalho para consertar os problemas, mas Prime não está satisfeito. O proprietário do imóvel alega que os funcionários do Ed não conseguiram instalar os interruptores corretamente e que usaram materiais de má qualidade.
A Prime Properties contrata outro empreiteiro elétrico para corrigir o erro da Elite e, em seguida, processa a Elite Electrical por quebra de contrato.
A ação alega que o uso de materiais inferiores por parte da Elite e métodos de instalação defeituosos constituiu um trabalho de baixa qualidade. A Elite é segurada por responsabilidade de acordo com uma política de responsabilidade geral padrão. Ed encaminha a ação para sua seguradora , que rapidamente nega a cobertura. Ed está atordoado. Por que a reivindicação não é coberta?
Requisitos para cobertura
Para que uma reivindicação seja coberta por uma política de responsabilidade geral, vários requisitos devem ser satisfeitos. Em primeiro lugar, a reivindicação deve exigir indenização contra um segurado por lesão corporal, dano à propriedade ou lesão pessoal e de publicidade . Em segundo lugar, as lesões corporais ou danos materiais devem ser causados por uma ocorrência . Se a alegação alega lesão pessoal e de publicidade, o prejuízo deve resultar de uma ofensa. Em terceiro lugar, as lesões corporais, danos à propriedade ou lesões pessoais e de publicidade devem ocorrer durante o período da apólice e dentro do território de cobertura . (Para os propósitos deste artigo, assumiremos que a terceira condição foi satisfeita.) Por fim, a reivindicação não deve estar sujeita a uma exclusão de política .
1. O requerente alega lesões corporais ou danos materiais?
No exemplo da Elite Elétrica descrito acima, o processo contra o Elite cita apenas a mão de obra pobre. Prime Properties não alegou que a mão-de-obra pobre da Elite fez com que Prime sustentasse ferimentos ou danos materiais. Assim, o processo não é coberto pela política de responsabilidade geral da Elite.
2. Ocorreu uma Ocorrência?
A ação da Prime Properties contra a Elite Electric alega que o contratante elétrico não cumpriu os termos de seu contrato .
A empresa de Ed não fez o que prometera e agora o dono da propriedade quer a restituição.
A política de responsabilidade da Ed cobre os danos que a empresa de Ed está legalmente obrigada a pagar devido a lesões corporais ou danos materiais causados por uma ocorrência . O fracasso da Elite em executar não é um acidente. Como nenhuma ocorrência ocorreu, a violação de contrato por Prime não é coberta pela política de responsabilidade da Elite.
Como regra geral, as ações judiciais baseadas apenas em quebra de contrato não são cobertas pelas políticas gerais de responsabilidade. Uma política de responsabilidade não é uma garantia de que seu trabalho será feito de acordo com um contrato. O proprietário de um projeto pode exigir que você garanta que seu trabalho será concluído como prometido em seu contrato. Você pode fornecer essa garantia comprando um título de conclusão. Como a qualidade do seu trabalho está sob seu controle, você assume o risco de que seu trabalho esteja com defeito.
Algumas ações judiciais contra empresas contratadas buscam indenização por quebra de contrato e por danos corporais ou materiais. No exemplo da Elite Eléctrica, suponha que os funcionários da Ed instalaram as luminárias. Pouco tempo depois, um fio que leva a uma das luzes superaquece. O fio quente inflama um incêndio que causa US $ 10.000 em danos materiais.
A Prime Properties processa a Elite Electrical por quebra de contrato e por dano de incêndio causado pela fiação defeituosa. A política de responsabilidade da Elite deve cobrir a parte de danos à propriedade da reivindicação.
3. Alguma exclusão se aplica?
Uma política de responsabilidade geral contém exclusões que eliminam a cobertura de determinados processos decorrentes de seu trabalho com defeito. Essas exclusões são complexas e os tribunais não as interpretam de maneira consistente. Aqui estão alguns conceitos básicos para se manter em mente. Estas são regras gerais e exceções podem ser aplicadas em algumas circunstâncias.
- Se seu trabalho estiver com defeito, sua política não cobrirá o custo de refazê-lo. No cenário Elite Electrical, suponha que a Prime Properties processe a Elite pelo custo de contratar outro empreiteiro para refazer o trabalho de má qualidade da Elite. A política de responsabilidade da Elite não cobrirá o custo de correção do seu trabalho defeituoso.
- Se você estiver trabalhando em parte de um edifício e acidentalmente causar danos à peça específica em que está trabalhando, sua política não cobrirá esse dano. Por exemplo, você é um contratante elétrico. Você foi contratado por um proprietário para instalar um novo painel elétrico. Enquanto trabalha no painel, você acidentalmente inicia um incêndio e o painel é destruído. Se o proprietário do imóvel exigir uma indenização pelos danos causados ao painel, sua seguradora não cobrirá a perda.
- Se o trabalho que você completou sustentar danos à propriedade, sua política não cobrirá esse dano. Por exemplo, suponha que você opera um negócio de alvenaria. Você é contratado por um proprietário para instalar uma parede de tijolos. Porque você usou o tipo errado de argamassa, a parede de tijolos desmorona após a conclusão. Se o proprietário exigir que você refaça a parede (ou pague o custo de contratar outro contratado), a solicitação não será coberta pela sua política de responsabilidade.
Exceções de Exclusão
As três exclusões descritas acima geralmente não se aplicam se o seu trabalho defeituoso causar lesões corporais a terceiros ou danificar propriedades diferentes do seu trabalho. Por exemplo, no cenário do painel elétrico descrito anteriormente, suponha que o fogo se espalhe do painel para uma parede adjacente. A parede está muito danificada. Se o proprietário da propriedade processar você por danos à parede, sua política de responsabilidade deve cobrir a reivindicação. A reivindicação deve ser coberta porque outras propriedades que não o painel elétrico foram danificadas devido a uma ocorrência.
Da mesma forma, se o dano ao seu trabalho concluído prejudicar um terceiro ou causar danos a outra propriedade, a lesão ou dano deve ser coberto. Por exemplo, suponha que você use o tipo errado de argamassa para construir uma parede de tijolos. A parede desmorona no carro do proprietário, danificando o veículo. Sua política de responsabilidade deve cobrir os danos ao carro. Nesse caso, seu trabalho defeituoso causou danos a propriedades diferentes da parede.
Danos ao trabalho que você completou também podem ser cobertos se o trabalho danificado foi executado por um subcontratado que você contratou. Por exemplo, suponha que você opere um negócio de alvenaria e tenha sido contratado por um proprietário de propriedade para fazer trabalhos extensivos de alvenaria. Você contrata um subcontratado para construir uma parede de tijolos, mas faz todo o trabalho restante sozinho. O subempreiteiro realiza um trabalho de má qualidade, a parede desmorona e o dono do imóvel o processa por danos à propriedade. Porque a parede não era seu trabalho, a reivindicação de dano à propriedade pode ser coberta.