Exemplo
Beth é dona do Body Beautiful, um popular salão de beleza e spa. Beth opera seu negócio fora de uma suíte de escritório que aluga da Premier Properties, o proprietário do prédio.
O contrato atual de Beth expira em sessenta dias, e seu senhorio lhe enviou um novo para assinar.
Como o contrato atual de Beth, o novo contrato contém um contrato de indenização e um requisito para comprar um seguro. O acordo de indenização afirma que a Body Beautiful é responsável por reclamações contra as propriedades Premier que resultam da negligência do spa. A cláusula do seguro exige que a Body Beautiful adquira uma política de responsabilidade geral que inclua a cobertura de responsabilidade contratual . A apólice deve cobrir as propriedades Premier como um segurado adicional para reivindicações de terceiros decorrentes do uso que Beth faz da suíte de escritório. Além disso, a cobertura de responsabilidade que a Beth oferece deve ser primária e não contributiva.
Beth está perplexa. Seu contrato existente não exige que a cobertura de responsabilidade seja primária e não contributiva. O que isto significa?
Cobertura de responsabilidade é primária
Praticamente todas as políticas de responsabilidade contêm uma cláusula declarando que elas fornecem cobertura primária.
Ou seja, uma apólice de responsabilidade oferece cobertura de primeira linha no caso de uma reivindicação ou processo coberto.
Embora uma política de responsabilidade geralmente seja primária, ela oferece cobertura em excesso para certos tipos de reivindicações. Estas são as reivindicações que são mais apropriadamente cobertas por outro seguro existente. Por exemplo, uma apólice de responsabilidade cobre as reclamações contra você que resultam de dano por fogo nas instalações que você aluga .
Se você acidentalmente causar um incêndio em um prédio que você aluga, e seu senhorio te processar pelos danos, sua apólice de responsabilidade deve cobrir a reclamação. No entanto, se você comprou um seguro contra incêndio em nome do seu locador, esse seguro será aplicado primeiro. Sua política de responsabilidade será aplicada como cobertura secundária.
Primária e Não-contributiva
No exemplo anterior, a Premier Properties está exigindo cobertura primária sob a política de responsabilidade do spa, embora a política já seja primária. Por quê? A Premier está preocupada com sua própria cobertura de responsabilidade.
A Premier adquiriu uma política de responsabilidade para se proteger contra reclamações decorrentes de negligência cometida no decorrer de seus negócios de propriedade. A Premier não quer que seus limites de política sejam usados para pagar reclamações decorrentes de negligência cometida pela Body Beautiful. A Premier quer garantir que, caso seja processada devido a um acidente causado pela negligência do spa, a política de responsabilidade do spa cobrirá a reivindicação. O Premier também quer garantir que sua política não pague parte da perda.
A linguagem principal e não contributiva do contrato é projetada para proteger a cobertura de responsabilidade da Premier. Assegura que, se for apresentada uma reclamação contra a Premier que resulte da negligência do spa:
- a reivindicação será paga pela política de responsabilidade do spa; e
- a seguradora do spa não pedirá à seguradora de responsabilidade da Premier para contribuir com o pagamento da perda
Endosso primário e não contributivo
Uma política de responsabilidade típica não usa a palavra não contributiva . Assim, quando um contrato estabelece que a cobertura de responsabilidade deve ser primária e não contributiva, um endosso primário e não contributivo deve ser adicionado à apólice.
O endosso serve a dois propósitos. Primeiro, garante que a cobertura de responsabilidade fornecida ao segurado adicional seja primária. Ou seja, se ocorrer uma reivindicação coberta pelo endosso adicional segurado, a seguradora pagará a perda sem esperar que o seguro do segurado adicional pague.
Em segundo lugar, o endosso confirma que a seguradora do tomador de seguro não buscará a contribuição de outro seguro disponível para o segurado adicional.
Em outras palavras, se uma perda for coberta pelo endosso adicional do segurado, a seguradora do segurado não solicitará ao segurador adicional do segurado o pagamento de qualquer parte dele.
Como funciona
O exemplo a seguir demonstra como o endosso primário e não contributivo protege o segurado adicional e sua seguradora.
Jane é uma cliente da Body Beautiful. Um dia, Jane está se aproximando do spa quando tropeça em um pedaço de carpete solto do lado de fora da porta da frente do spa. Jane cai e quebra o tornozelo. Jane processa a Body Beautiful e a Premier Properties por lesões corporais , alegando que ambas foram negligentes. Seu processo afirma que os funcionários da equipe do spa estavam cientes do tapete solto há meses, mas não fizeram nada para eliminar o perigo. O processo também alega que a Premier Properties foi responsável pela manutenção do carpete, mas não conseguiu fazê-lo.
Premier Properties está listado como um segurado adicional em um endosso ligado à política de responsabilidade da Body Beautiful. O endosso cobre a responsabilidade da Premier pela propriedade, manutenção ou uso da parte do edifício alugada à Body Beautiful. A política de responsabilidade do spa inclui o endosso primário e não contributivo .
Beth envia o processo para sua seguradora de responsabilidade civil. O processo acabou sendo liquidado por US $ 20.000. A seguradora paga US $ 10.000 em nome do spa e US $ 10.000 em nome da Premier Properties. Uma vez que a seguradora da Beth pagou o acordo, ele não pode tentar recuperar o seu pagamento de perdas sub-rogando contra o locador ou sua seguradora de responsabilidade. A seguradora da Beth concordou, através do endosso, que não buscará a contribuição de nenhum outro seguro disponível para a Premier Properties.