Razões para excluir riscos
Exclusões servem vários propósitos. A maioria se aplica a riscos que se enquadram em uma das seguintes categorias.
- Catastrófico Alguns riscos não são seguráveis porque provavelmente afetarão um grande número de segurados de uma só vez. Um exemplo é a guerra.
- Coberto em outro lugar Muitos riscos são excluídos de acordo com um tipo de apólice, porque são cobertos por outro. Por exemplo, as reivindicações de responsabilidade de automóveis são excluídas de acordo com uma política de responsabilidade geral porque são cobertas por uma política de automóveis comerciais .
- Fácil de controlar Alguns riscos são excluídos porque são facilmente controlados pelo segurado. Um exemplo é o dano à propriedade pessoal a céu aberto causado por chuva, neve, gelo ou granizo. Tal dano é excluído sob a maioria das políticas de propriedade comercial porque é facilmente evitado pelo segurado.
- Não acidental A maioria das apólices de seguro cobre eventos fortuitos. Assim, excluem as perdas causadas intencionalmente pelo segurado. Por exemplo, tanto as políticas de responsabilidade geral quanto as de responsabilidade civil comercial excluem danos corporais que um segurado inflige a terceiros intencionalmente.
- Questões de manutenção Alguns riscos não são práticos para garantir, porque ocorrem naturalmente. Um exemplo é o desgaste. Os danos causados pelo desgaste são excluídos da propriedade comercial e da cobertura de danos físicos automáticos . Riscos desse tipo geralmente podem ser controlados por meio de manutenção adequada. Os pneus do veículo podem ser protegidos contra o desgaste pela rotação adequada.
- Ilegal Muitas políticas excluem perdas que resultam de violações da lei ou atos criminosos. Por exemplo, as políticas de responsabilidade geral excluem lesões corporais, danos à propriedade ou danos pessoais e de publicidade resultantes de uma violação da Lei de Proteção ao Consumidor por Telefone ou da Lei CAN-SPAM .
- Parcialmente segurável Alguns riscos são seguráveis dentro de parâmetros específicos. Por exemplo, muitas políticas de responsabilidade excluem a responsabilidade assumida sob um contrato. No entanto, a cobertura é fornecida para a responsabilidade assumida sob um contrato que se qualifica como um contrato segurado (conforme definido na política).
- Segurável por um preço Alguns riscos são seguráveis se você estiver disposto a pagar um prêmio adicional. Um exemplo é uma perda causada por roubo cometido por seus funcionários. Tais perdas são rotineiramente excluídas das políticas de propriedade comercial. No entanto, você pode garantir essas perdas através da compra de cobertura contra roubo de funcionários .
Mudança de Exclusões
Formulários de política não são expressos em pedra. A maioria é revisada periodicamente. A ISO atualiza seus formulários comerciais de auto, responsabilidade geral e propriedades comerciais a cada poucos anos. As seguradoras geralmente seguem, incorporando as mudanças que a ISO fez em suas formas proprietárias. Um resultado comum do processo de revisão de formulários é a adição ou modificação de exclusões de políticas.
Muitas das mudanças feitas nas exclusões de políticas são uma resposta às decisões judiciais recentes. A ISO e as seguradoras elaboram formulários de política com a intenção de limitar a cobertura a determinados riscos. Um tribunal pode determinar que a apólice cobre um risco que o redator assumiu foi excluído. A ISO ou a seguradora podem adicionar ou modificar uma exclusão para remover a cobertura desse risco.
Seção Exclusões
Um lugar óbvio para procurar exclusões de políticas é na seção intitulada exclusões . Algumas políticas contêm exclusões e limitações. Uma limitação é uma exclusão parcial. Ele restringe o escopo de cobertura para um risco segurado. Por exemplo, as políticas de propriedade geralmente restringem a cobertura de itens valiosos, como peles e jóias, a um limite especificado (baixo).
Uma política que fornece mais de um tipo de cobertura pode conter várias listas de exclusões.
Uma lista separada aplica-se a cada tipo de cobertura. Por exemplo, uma política de autos comerciais típica contém dois conjuntos de exclusões, um sob Cobertura por Responsabilidade e outro sob Cobertura por Dano Físico.
Algumas políticas que fornecem várias coberturas incluem apenas um conjunto de exclusões. Cada exclusão se aplica a todas as coberturas. Outras políticas contêm exclusões separadas para cada tipo de cobertura e exclusões comuns que se aplicam a todas as coberturas.
Exclusões localizadas em outro local
Uma política pode conter exclusões que não estão localizadas na seção de exclusões . Aqui estão alguns lugares onde eles freqüentemente aparecem.
Definições
Um dos lugares mais comuns para encontrar exclusões de políticas é a seção de definições . As definições anexam significados específicos às palavras, para que possam restringir o escopo da cobertura. Por exemplo, muitas políticas definem um território de cobertura , o que limita a cobertura a eventos que ocorrem em países específicos. Essa definição serve como uma exclusão, pois os eventos que ocorrem fora dos países especificados não são cobertos. Políticas que não especificam um território de cobertura geralmente cobrem eventos que ocorrem em qualquer parte do mundo.
Condições
As exclusões também podem ser encontradas na seção de políticas. Por exemplo, a política de autos comerciais da ISO contém uma provisão que limita a cobertura a acidentes que ocorrem no território de cobertura . Essa provisão aparece na seção de condições gerais , não nas definições .
Endossos
Muitas seguradoras adicionam exclusões às apólices anexando endossos a formulários pré-impressos. Um endosso pode adicionar uma nova exclusão ou modificar uma existente.
Acordo de Seguros
O contrato de seguro é a espinha dorsal de uma política. Geralmente contém declarações amplas descrevendo a cobertura fornecida. No entanto, mesmo o contrato de seguro pode conter exclusões. Por exemplo, o contrato de seguro na política de responsabilidade geral padrão exclui especificamente lesões corporais ou danos materiais conhecidos de certos segurados antes do início da apólice.