Por exemplo, suponha que você possui um prédio que você usa como um depósito comercial. Uma tempestade tropical sopra pela cidade e fortes ventos danificam a frente do edifício.
A chuva forte causa uma inundação repentina, e a frente do seu prédio também sofre danos causados pela água. É impossível separar os danos causados pela inundação dos danos causados pelo vento. Seu prédio é segurado sob uma política de propriedade comercial que cobre danos causados pelo vento, mas exclui danos causados por uma inundação. Seu prédio foi danificado por duas causas, uma das quais é excluída e uma delas é coberta. A perda é coberta ou excluída?
Sob a doutrina da causação concorrente, a perda seria coberta. Esta doutrina sustenta que se uma perda é causada por dois perigos, um dos quais é excluído e um dos quais é coberto, a perda é coberta.
A teoria da causação concorrente derivou das decisões tomadas pelos tribunais na Califórnia nos anos 70 e 80. Como resultado dessas decisões, a ISO e as seguradoras comerciais revisaram suas políticas de propriedade para incluir redação de causação anticoncorrencial .
Esta formulação foi concebida para garantir que as perdas causadas por certos perigos seriam excluídas, mesmo se outros riscos estivessem envolvidos na perda.
A maioria das políticas de propriedade comercial se aplica em uma base de todos os riscos, o que significa que a política cobre todas as causas de perda que não são especificamente excluídas. Na maioria das políticas de todos os riscos, incluindo a norma ISO de todos os riscos, as exclusões são divididas em dois grupos principais.
Apenas as exclusões no primeiro grupo estão sujeitas a formulação de causação anticoncorrencial.
A formulação de causação anticoncorrência afirma que qualquer perda causada por qualquer um dos perigos listados é excluída, mesmo que um segundo perigo tenha contribuído para a perda e o segundo risco esteja coberto. A exclusão se aplica se os dois perigos ocorreram ao mesmo tempo ou um ocorreu antes do outro. Muitas políticas de propriedade comercial, incluindo a política de propriedade ISO, aplicam a linguagem de causação anticoncorrencial às seguintes sete exclusões:
- Portaria ou Lei
- Movimento da terra
- Ação governamental
- Perigo Nuclear
- Serviços Utilitários
- Água (Enchente)
- Fungo (Mofo)
Políticas nomeadas dos perigos
A doutrina da causação concorrente se aplica principalmente a políticas de todos os riscos. Todas as políticas de risco cobrem um escopo mais amplo de perigos do que políticas nomeadas de perigo. Uma política de riscos nomeados cobre perdas ou danos causados apenas pelos perigos listados na política. No entanto, uma política de perigos nomeados ainda pode conter uma formulação de causação anticoncorrencial. Um exemplo é a política ISO Broad Form. Enquanto este formulário é uma política de perigos nomeados, inclui as sete exclusões citadas acima. Essas exclusões estão sujeitas à mesma linguagem de causação anticoncorrencial encontrada na política de todos os riscos da ISO.
Causa próxima
Suponha que sua política de propriedade não contenha a formulação de causação anticoncorrência citada acima. Um edifício seu é danificado pelo vento e pelo molde. O molde é um risco excluído sob sua política, mas o vento é coberto. Sua perda será coberta? A resposta é talvez. Alguns tribunais não aplicam a doutrina da causação concorrente. Em vez disso, eles determinarão qual perigo foi a causa imediata (predominante) de sua perda. Se a causa imediata de sua perda for considerada mofo em vez de vento, sua perda provavelmente será excluída. Se o tribunal decidir que a causa imediata foi o vento, a perda deve ser coberta.