E o que dizer e fazer em seguida
É muito difícil para um novo negócio conseguir um empréstimo de um banco comercial para iniciar um negócio. Novos negócios são, de fato, os empréstimos mais arriscados de qualquer banco que um banco ou credor possa encontrar. Então, compreensivelmente, eles estão nervosos com empréstimos de inicialização.
Por que as empresas iniciantes são arriscadas
Para entender por que as novas empresas iniciantes são arriscadas para os emprestadores de empresas, precisamos dar uma olhada nos quatro C's de Crédito (colateral, capital, capacidade, caráter).
Lenders espera que o mutuário tenha
- Capital - Ativos de negócios que podem ser usados para criar produtos ou serviços e que podem ser transformados em dinheiro para fazer pagamentos de empréstimos comerciais. Um novo negócio, especialmente um negócio de serviços, possui poucos ativos de negócios.
- Garantia - Caixa para contribuir para o negócio. Um novo empresário tem pouca garantia, a menos que ele ou ela possa usar ativos pessoais ou tenha um co-signatário com ativos para prometer.
- Capacidade - Um histórico para mostrar que o negócio tem a capacidade de gerar dinheiro suficiente para pagar o empréstimo.
- Personagem. Esta é principalmente uma boa classificação de crédito. Se você tem um bom rating de crédito, porém, isso não significa que você pode obter um empréstimo de negócio, mas uma classificação ruim provavelmente irá levá-lo afastado rapidamente.
Os bancos são bastante criativos quando se trata de razões para dizer não a um empréstimo inicial. Essas são respostas típicas dos bancos a um jovem casal que estava procurando um empréstimo para iniciar uma prática profissional.
Respostas típicas do banco para solicitações de empréstimo de inicialização - e sua resposta
Só porque.
Os bancos costumam dizer simplesmente: "Não damos empréstimos a startups".
Sua resposta: passe para outros bancos. Às vezes demora um tempo para encontrar o caminho certo.
100% de garantia.
Um banco disse que daria um empréstimo de US $ 80.000 com juros de 8% se os mutuários tivessem seu co-signatário colocando US $ 80.000 no banco (com juros de 5%).
Quando o mutuário perguntou por que ele não deveria simplesmente pagar os US $ 80.000 para iniciar o negócio, eles responderam: "Dessa forma, você obtém crédito comercial".
Sua resposta: você não pode obter crédito comercial a menos que tenha um negócio. Siga em frente ou considere outras alternativas.
Limitando os montantes do empréstimo. Outro banco só daria US $ 50 mil, dizendo que esse era o limite para "empréstimos expressos da SBA para startups".
Sua resposta: Antes de falar com bancos, fale com o SBA. Descubra os seus critérios. Alguns bancos estão mais dispostos a lidar com a burocracia extra e os problemas dos empréstimos da SBA. Você pode ir para o SBA e obter aprovação provisória, para eliminar as objeções do banco.
Patrimônio do proprietário. Um banco que eu ouvi disse que queria uma "injeção de capital necessária" (ou seja, dinheiro do proprietário. Se o banco empresta US $ 80.000 e requer US $ 30.000 do proprietário, o banco está realmente emprestando apenas US $ 50.000).
Sua resposta: Esteja preparado sugerindo um co-signatário (alguém que se comprometerá a ajudá-lo com os requisitos de patrimônio.
Crédito Pessoal e Empréstimos para Startup
Como as novas empresas não têm crédito próprio, o banco precisa olhar para o crédito das pessoas que possuem o negócio. Os bancos muitas vezes negam solicitações de empréstimos de inicialização porque o crédito pessoal do mutuário tem problemas.
Por exemplo:
- O problema pode ser tão pouco quanto uma classificação negativa em seu relatório de crédito, mas isso pode ser tudo o que é preciso para um banco dizer não.
- Classificações de crédito baixas também afetam a capacidade de obter financiamento inicial. Nos dias de hoje, qualquer pontuação abaixo de 800 é suspeita, então você precisará saber sua classificação de crédito e trabalhar para aumentá-la.
Maneiras de obter um empréstimo sem financiamento bancário
A melhor coisa que você pode fazer se lhe for negado financiamento bancário é ir para outras fontes de financiamento ou credores alternativos .
Leia mais sobre o programa de empréstimos SBA 7 (a) no site da SBA.