Caráter - Capacidade - Garantia - Capital
Os bancos olham com cuidado para os mutuários antes de emprestar dinheiro, especialmente em tempos difíceis como este.
A principal razão pela qual os bancos dizem não aos empréstimos para pequenas empresas é o "crédito", tanto o crédito ruim quanto a falta de crédito.
Embora os princípios gerais de crédito sejam os mesmos, os credores encaram os empréstimos comerciais diferentemente dos empréstimos pessoais. O credor olha principalmente para o crédito do negócio.
Isso é bom para um negócio existente, mas e um negócio de startup ? Neste caso, o credor deve incluir o crédito do proprietário da empresa.
Porque empréstimos comerciais são os mais arriscados de qualquer tipo de empréstimo, os credores são muito mais rigorosos com seus critérios. Não se surpreenda se seu histórico de crédito pessoal for analisado, assim como o crédito da empresa.
O que os banqueiros procuram em seu processo de aprovação de empréstimos comerciais pode ser resumido nos seguintes critérios, denominados "4 C's of Credit".
Caráter do Mutuário
Caráter refere-se ao histórico financeiro do mutuário; isto é, que tipo de "cidadão financeiro" é essa pessoa ou empresa? Personagem é mais freqüentemente determinada, olhando para o histórico de crédito, particularmente como é indicado na pontuação de crédito (pontuação FICO). Os fatores que afetarão sua pontuação de crédito incluem: quanto menos problemas, maior a pontuação de crédito. Uma alta pontuação de crédito pessoal (mais de 700) pode ser o fator mais importante na obtenção de um empréstimo comercial.
- Atrasos de pagamento
- Contas inadimplentes
- Crédito disponível
- Dívida total
Negócios e crédito pessoal são duas coisas diferentes. A maioria das novas empresas não tem crédito comercial, portanto , elas devem usar o crédito pessoal de seus proprietários. Em situações como empréstimos comerciais e locações, o proprietário pode precisar dar uma garantia pessoal.
Capacidade para Reembolsar
Capacidade refere-se à capacidade do negócio de gerar receitas para pagar o empréstimo. Uma vez que um novo negócio não tem "histórico" de lucros, é mais arriscado para um banco considerar. Se você está comprando um negócio , a capacidade é mais fácil de determinar, e um negócio que pode mostrar um fluxo de caixa positivo (onde a renda excede as despesas) por um período sustentado de tempo tem uma boa chance de obter um empréstimo comercial.
Ativos de capital de negócios
Capital refere-se aos ativos de capital do negócio. Ativos de capital podem incluir máquinas e equipamentos para uma empresa de manufatura, bem como inventário de produtos ou instalações de lojas ou restaurantes. Os bancos consideram o capital, mas com alguma hesitação, porque se o seu negócio se dobra, eles ficam com ativos que se desvalorizaram e precisam encontrar um lugar para vender esses ativos, com valor de liquidação. Você pode ver porque, para um banco, o dinheiro é o melhor ativo.
Garantia para Garantir o Empréstimo
A garantia é o dinheiro e os ativos que um empresário assume para garantir um empréstimo. Além de ter um bom crédito, uma capacidade comprovada de ganhar dinheiro e ativos comerciais, os bancos muitas vezes exigem que um proprietário prometa seus próprios bens pessoais como garantia para o empréstimo.
Os bancos exigem garantias porque querem que o proprietário da empresa sofra se a empresa falhar. Se um proprietário não tiver que colocar nenhum patrimônio pessoal, ele poderá se afastar do fracasso comercial e deixar que o banco retire o que puder dos ativos. Ter garantias em risco aumenta a probabilidade de o proprietário da empresa trabalhar para manter o negócio funcionando, conforme os bancos o consideram.
Somando os 4 C's de crédito
Como você pode ver, quando se trata de crédito, o velho ditado de que "os bancos só emprestam dinheiro para pessoas que não precisam" é basicamente verdade. Para obter um empréstimo comercial, você precisará:
- Ter uma excelente classificação de crédito , tanto pessoal como comercial
- Ser capaz de provar que seu negócio gerará receita para pagar o empréstimo bancário
- Mostrar que os ativos da empresa têm valor no caso de precisarem ser vendidos para saldar o banco e
- Prometa seus próprios ativos caso a empresa falhe ou obtenha um co-signatário que tenha ativos para prometer.
Em alguns casos, pode ser mais fácil pegar seu próprio dinheiro e começar seu negócio.